NEW YORK (AP) – Les cotes de crédit sont compliquées et parce que les agences de notation tiennent compte de nombreux facteurs, le processus d’amélioration peut être différent pour chacun.
Lorsque Willard Carpenter, 68 ans, a demandé un prêt pour ouvrir une nouvelle entreprise, il s’est rendu compte que son pointage de crédit n’était pas assez élevé pour être approuvé. Après avoir vérifié ses antécédents de crédit, il a découvert plusieurs problèmes qu’il devait résoudre.
Le crédit de Carpenter a été fortement affecté par la dette de carte de crédit que son père a laissée sur leur compte conjoint après son décès il y a plus d’un an et demi. Il n’a pas non plus eu de cartes de crédit depuis au moins 10 ans – il a cessé de les utiliser après avoir déclaré faillite en raison d’une dette de carte de crédit.
Maintenant, il travaille avec un conseiller financier pour effacer la dette de son père de son histoire et commencer à accumuler son crédit en toute sécurité.
Voici quelques conseils pour faire de même :
Connaissez votre point de départ
La première étape vers l’augmentation de votre pointage de crédit consiste à connaître votre pointage actuel et ce qui apparaît dans votre dossier de crédit, a déclaré Kristin Myers, rédactrice en chef de The Balance.un site de finances personnelles.
« Vous ne pouvez pas réparer ce que vous ne savez pas », a-t-elle déclaré. « Vérifiez s’il y a des erreurs ou si vous avez déjà fait un litige et qu’il continue de s’afficher. »
Une fois que vous voyez ce qui se trouve dans votre rapport, vous pouvez commencer à identifier où vous pourriez avoir des faiblesses. Par exemple, si vous avez une dette importante sur l’une de vos cartes de crédit, commencez à rembourser cette dette pour réduire l’utilisation du crédit qui affecte votre pointage de crédit.
Gérez votre dette, autant que vous le pouvez
Idéalement, vous remboursez votre carte de crédit tous les mois. Mais, si cela ne vous est pas possible, effectuer de petits paiements peut vous aider à maintenir ou à augmenter votre pointage de crédit.
Si vous le pouvez, payez un peu plus que le paiement mensuel minimum afin de payer moins d’intérêts au fil du temps.
Un mode de paiement bien connu est la « boule de neige de la dette » où vous remboursez vos dettes de la plus petite à la plus grande, pour créer une dynamique et de bonnes habitudes. Une fois que les petites dettes sont remboursées et que vous avez pris l’habitude de rembourser vos dettes, l’argent que vous aviez l’habitude de mettre de côté chaque mois peut alors servir à des dettes plus importantes. NerdWallet propose une calculatrice pour utiliser cette méthode.
Un autre petit moyen de s’attaquer à la dette est le Bureau de protection financière des consommateurs recommandation «d’utiliser de l’argent comptant quand il est inférieur à 20 $» pour éviter de trop dépenser sur votre carte de crédit.
Évitez plus de dettes, si vous le pouvez
Ne pas contracter de nouvelles dettes est un autre moyen d’augmenter votre pointage de crédit, a déclaré Myers. Si vous n’avez pas remboursé la dette que vous avez actuellement, il est préférable de ne pas ouvrir d’autres lignes de crédit. Si vous êtes dans une situation où vous comptez sur le crédit en raison de circonstances économiques, essayez d’éviter les achats inutiles qui pourraient augmenter considérablement votre endettement.
Utilisez les cartes de crédit, mais avec modération
Le premier réflexe de beaucoup de gens est de ne pas utiliser de carte de crédit pour éviter de s’endetter. Cependant, ce n’est pas une bonne tactique si vous voulez avoir une bonne cote de crédit. Il est préférable d’avoir au moins une carte de crédit, mais la clé est de l’utiliser avec modération, a déclaré Colleen McCreary, défenseure des finances des consommateurs chez Credit Karma.
« Vous ne voulez pas utiliser plus de 30% du crédit qui vous est disponible, mais vous voulez utiliser ces cartes ne serait-ce qu’un peu pour prouver qu’on peut vous faire confiance », a-t-elle déclaré.
Lorsque vous utilisez votre carte de crédit, assurez-vous de payer à temps chaque mois et essayez de l’utiliser uniquement pour les achats que vous aviez déjà l’intention de faire et que vous pouvez vous permettre.
Ne fermez pas vos anciens comptes
Après avoir payé votre carte de crédit, vous pourriez penser qu’il est préférable de fermer le compte pour éviter de l’utiliser à nouveau.
Cela nuit en fait à votre pointage de crédit. Étant donné que l’un des facteurs de votre pointage de crédit est la durée de votre historique de crédit, si vous fermez votre plus ancien compte de carte de crédit, vous l’effacez également de votre historique de crédit.
« Il est extrêmement important de garder la durée de cet historique de crédit ouvert, car la durée pendant laquelle vous avez eu un prêt ou une marge de crédit va augmenter votre pointage de crédit », a déclaré Myers.
Si vous n’avez aucun antécédent de crédit, commencez en toute sécurité
Si vous débutez et que vous souhaitez faire fructifier votre crédit, il existe plusieurs façons de sécuriser ce processus pour ne pas vous endetter. L’un des moyens les plus recommandés consiste à ouvrir une «carte sécurisée», qui sont des cartes de crédit qui nécessitent un dépôt qui équivaut généralement au montant du crédit qui vous est accordé.
Le dépôt est là au cas où vous ne pourriez pas rembourser le crédit, mais il vous est restitué après que vous ayez opté pour une carte « non sécurisée ». Les cartes sécurisées sont signalées aux bureaux de crédit, ce qui signifie que cette marge de crédit apparaît dans votre dossier de crédit et qu’elle peut vous aider à établir ou à corriger votre pointage de crédit.
C’est ainsi que Carpenter prévoit d’augmenter sa cote de crédit.
« Cela me permettra de commencer avec une limite basse et de la rembourser tous les mois, puis je pourrai demander une limite plus élevée », a déclaré Carpenter, qui vit à Bismark, Arkansas. Carpenter prévoit d’ouvrir trois cartes de crédit et d’utiliser un maximum de 25% du crédit autorisé, a-t-il déclaré.
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