Comment les prêteurs peuvent prévenir les dettes non divulguées

Dans le secteur hypothécaire, le délai entre le moment où un emprunteur plein d’espoir soumet sa demande de prêt et la clôture effective du prêt est de 50 jours en moyenne, selon le rapport Origination Insight d’ICE Mortgage Technology. Pendant cette période, le profil de crédit d’un emprunteur peut changer radicalement. De la prise de dettes supplémentaires et des retards de paiement à l’envoi aux recouvrements, un emprunteur qui s’est qualifié pour un prêt il y a quelques mois à peine peut ne plus être éligible. Cela peut entraîner une perte de revenus importante pour le prêteur.

Connue sous le nom de «période calme», la période entre le début de l’origination et la clôture peut s’avérer être un angle mort risqué pour les prêteurs. Lorsqu’une dette non divulguée est découverte après la clôture, l’investisseur peut exiger que le prêteur rachète le prêt, la dernière chose qu’un prêteur souhaite. La conséquence d’une dette non divulguée peut coûter cher aux emprunteurs et aux prêteurs.

Selon LexisNexis True Cost of Fraud for Real Estate Study, pour chaque dollar de fraude, il en coûte 5,34 dollars pour récupérer cet argent, tandis que les initiateurs non dépositaires, tels que les sociétés de prêt hypothécaire, dépensent en moyenne 4,66 dollars pour récupérer chaque dollar de fraude. De plus, on estime qu’une demande de prêt hypothécaire sur 131 présente des indices de fraude et une demande de refinancement sur 164, selon le rapport 2022 sur la fraude hypothécaire de CoreLogic.

Ces chiffres sont loin d’être insignifiants, surtout si l’on considère votre résultat net en tant que prêteur.

Comment identifier et prévenir les dettes non divulguées

Les modifications non divulguées apportées au rapport de solvabilité d’un emprunteur ne sont pas toujours intentionnelles et ne sont pas toujours considérées comme une fraude. Mais même lorsque l’emprunteur n’induit pas délibérément son prêteur en erreur, les répercussions peuvent être coûteuses. C’est pourquoi la meilleure défense est une bonne attaque.

Des conseils de crédit de qualité au moment d’une demande de prêt peuvent faire des merveilles pour arrêter une dette non divulguée ou d’autres changements de crédit avant qu’ils ne causent des dommages. Étant donné que tous les emprunteurs ne connaissent pas les risques d’une dette non divulguée, les prêteurs devraient encourager leurs clients à se renseigner tout en leur fournissant des conseils standard tels que ne pas effectuer d’achats importants à crédit lors de l’origination, comme des voitures ou des meubles.

Bien qu’il puisse sembler que déterrer une dette non divulguée soit aussi simple que d’exécuter régulièrement le rapport de solvabilité pendant le processus d’origination, ce n’est pas nécessairement la réponse. Les rapports de solvabilité montrent le crédit à partir d’un moment précis, et il existe toujours un risque substantiel que le rapport change avant la clôture.

Cela ne donne pas non plus au prêteur la capacité d’empêcher un consommateur de conclure une transaction qui pourrait compromettre sa capacité à se qualifier. Cette pratique peut toujours entraîner une perte de revenus et des coûts de traitement et de souscription d’un prêt qui ne se conclut pas.

Prévenir les pertes grâce au suivi des dettes

Les systèmes de surveillance de la dette surveillent le profil de crédit d’un emprunteur et fournissent aux prêteurs des alertes quotidiennes concernant toute modification du profil de crédit susceptible de compromettre la capacité d’un emprunteur à se qualifier. La surveillance peut commencer à n’importe quel moment du processus de prêt et peut même offrir un aperçu des nouvelles demandes de crédit qui n’ont pas encore été signalées comme de nouvelles dettes.

Ce type de suivi peut se poursuivre tout au long du processus de prêt jusqu’à la clôture finale, donnant aux prêteurs des informations de dernière minute qui pourraient s’avérer cruciales. Alors que les prêteurs peuvent choisir d’utiliser seulement un ou deux des trois bureaux de crédit pour leur surveillance du crédit, l’utilisation de la surveillance à trois bureaux est le meilleur pari pour empêcher la dette non divulguée de se faufiler pendant le processus d’origination.

Comment résoudre les changements de crédit non divulgués

CoreLogic Loan Quality Debt Monitoring fournit une intégration sans friction avec ICE et la surveillance peut être démarrée et arrêtée via l’automatisation, ce qui lui donne une touche moderne à la surveillance. La solution de surveillance de la dette de la société permet aux prêteurs de démarrer et d’arrêter leur service avec Encompass Partner Connect. Ils proposent également des lots via SFTP, API, des commandes simultanées avec Loan Safe Fraud Manager et Loan Safe Risk Manager, et via leur application automatisée AutomatIQ Borrower.

CoreLogic fournit aux prêteurs un rapport qu’ils peuvent conserver dans leur dossier de prêt indiquant l’historique de surveillance et toute activité signalée à partager avec les investisseurs après la clôture. Cela signifie que les prêteurs peuvent être assurés que les rachats de prêts sont beaucoup moins susceptibles de se produire à l’avenir.

Pour en savoir plus sur CoreLogic Loan Quality Debt Monitoring, visitez corelogic.com.