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Dans cette série d’entretiens, nous nous concentrons sur les personnes qui façonnent l’état du logement au sommet – les experts en politique et réglementation. La FHFA et les GSE sont essentielles pour brosser un tableau des tendances actuelles du marché du logement et de l’industrie. Pour aider à faire la lumière dans ce domaine, plusieurs des lauréats 2022 de HousingWire Vanguard ont partagé leurs points de vue sur ce qui se passe au niveau fédéral qui va affecter le logement cette année et en 2023.
Katie Sweeney, PDG de l’Association des experts hypothécaires indépendants
Fil de logement : Sur quelles tendances en matière de réglementation du logement vous et votre équipe vous concentrez-vous le plus à l’approche de 2023 ?
Katie Sweeney : Nous examinons les tendances nationales et locales pour identifier les domaines dans lesquels nous pouvons aider les courtiers et les acheteurs de maison à avoir le plus d’impact au sein de leurs communautés, en particulier la disparité des pratiques de prêt pour les communautés mal desservies et l’égalisation des exigences réglementaires pour les professionnels du crédit hypothécaire en gros. La représentation des courtiers et la présentation des problèmes importants de notre communauté à Capitol Hill sont au premier plan de notre programme pour 2023.
HW : En tant que lauréat Vanguard 2022, quelle est la réalisation dont vous êtes le plus fier ?
KS : À son apogée, les courtiers hypothécaires indépendants représentaient 60 % du marché hypothécaire. Pourtant, en 2008, malgré ces chiffres impressionnants, les courtiers en prêts hypothécaires manquaient de voix et de présence à Washington, DC. Leur absence des conversations importantes à la suite du crash de 2008 a entraîné une part injuste du blâme pour les retombées de 2008. Au fur et à mesure que des réglementations déraisonnables et défavorables ont été mises en place, notre part de marché a chuté à seulement 8 %. Nous nous efforçons de faire en sorte que les courtiers hypothécaires indépendants ne se retrouvent plus jamais dans la même situation qu’ils se sont retrouvés après 2008.
C’est un processus continu et je suis fier des progrès que nous avons réalisés. En juin, nous avons lancé un réseau de plaidoyer populaire remarquablement réussi, la Broker Action Coalition (BAC), qui a facilité des dizaines de milliers d’actions en moins de 90 jours depuis sa création. En juillet, nous avons également créé le comité d’action politique Broker Action Coalition (BACPAC) de l’Association of Independent Mortgage Experts, qui a recueilli plus de 300 000 $ au cours des premières 24 heures.
De plus, nous avons renforcé la branche de plaidoyer d’AIME pour protéger, soutenir et développer le canal des courtiers par le biais d’actions législatives, de plaidoyers de base et de divers comités d’accession à la propriété. Cette triple approche permet à AIME de faire une réelle différence, ce qui enhardit notre communauté et ouvre la voie aux futurs dirigeants pour continuer à faire la différence quand et où cela compte le plus.
HW : À quels changements majeurs dans la réglementation fédérale et les politiques législatives les gens devraient-ils accorder plus d’attention ?
KS : Nous devrions tous être plus attentifs aux réglementations qui créent des disparités entre les canaux d’origination, en particulier lorsque celles-ci créent des désavantages pour le consommateur. L’une des politiques que nous travaillons activement à annuler en ce moment comprend la surtaxe FHFA TPO de 15 bps, qui ajoute une charge de 15 bps sur toutes les hypothèques émises par des tiers (TPO) que les prêteurs directs nationaux et les grandes banques n’ont pas.
Nous nous efforçons également d’étendre le succès du Maryland House Bill 809, qui permet aux vétérans handicapés évalués à 100 % P&T d’avoir accès à leur exonération de taxe foncière avant de prendre possession de la maison, ce qui a un impact sur le pouvoir d’achat et les coûts de clôture dans presque tous les États. Au moment de cette soumission, nous avons eu des réunions avec les dirigeants du Congrès de plus de 28 États qui cherchent à introduire des projets de loi identiques dans leurs États.
HW : Quelles sont les plus grandes initiatives politiques que l’AIME poursuivra en 2023 ?
KS : Le plan de plaidoyer 2023 de l’AIME donne la priorité aux 10 principaux sujets identifiés par les contributeurs du BACPAC en 2022. Les principales initiatives politiques entourent toutes les écarts entre les courtiers et tous les autres canaux de prêt, en commençant par faire reculer les aspects de Dodd-Frank qui ont créé un terrain de jeu injuste entre les courtiers et banquiers. Ces réglementations ont été instituées sur la base d’hypothèses qui se sont révélées inexactes au cours de la dernière décennie. Les exigences en matière de licences varient considérablement entre les courtiers et les banquiers, les canaux TPO ont un manque massif d’accès aux programmes DPA, et même quelque chose d’aussi simple que l’APR destiné à créer de la clarté pour le consommateur est calculé différemment.
L’objectif global de l’APR est de servir de numéro universel que les consommateurs peuvent immédiatement référencer et déterminer quelle hypothèque est la moins coûteuse lors de leurs achats. L’incohérence des informations destinées à aider le consommateur compromet l’objectif même de ces réglementations et entraîne une désinformation. Nous avons les solutions et nous travaillons fort pour nous assurer qu’elles sont présentées aux parties appropriées. Notre objectif est de travailler sur une législation significative qui permet aux consommateurs d’avoir accès à toutes les options de prêt et la sécurité de savoir que leur initiateur de prêt hypothécaire est éduqué et conforme, quel que soit le canal dans lequel ils ont choisi de travailler.
HW : Pourquoi est-il important pour vous d’utiliser l’AIME comme bras de pression, et quel impact espérez-vous avoir sur l’évolution des politiques ?
KS : Les courtiers représentent maintenant près de 25 % du marché et, jusqu’à il y a un an, ils n’étaient pas présents à Washington, DC. Un segment aussi important dans une industrie aussi importante que le logement ne devrait jamais rester muet. Bien qu’il soit clair que nous avons encore du travail à faire, je suis fier de dire que nous avons maintenant une voix et que nous l’utilisons pour apporter des changements positifs en fournissant aux politiciens et aux régulateurs un message délivré directement par le consommateur américain.
C’est un message important, et il est de notre devoir de veiller à ce qu’il soit non seulement entendu, mais respecté et mis en pratique. AIME représente 65 000 courtiers hypothécaires indépendants et les consommateurs qu’ils desservent. Nos membres sont en grande partie composés de petites entreprises locales et de leurs employés. Nos membres et nos dirigeants sont des initiateurs sur le terrain qui communiquent directement avec les propriétaires américains actuels et potentiels chaque jour. À ce titre, nous sommes particulièrement bien placés pour relever de nombreux défis qui ont un impact négatif sur les propriétaires à travers le pays.
Les courtiers sont les experts hypothécaires locaux dans leurs communautés. Lorsqu’ils ont un siège à la table, les acheteurs et les propriétaires acquièrent une voix qui a la compétence culturelle et la sensibilisation nécessaires pour défendre les défis uniques de leur communauté.
Cette interview a été initialement publiée dans le numéro d’octobre/novembre du magazine HousingWire. Pour voir le numéro complet, cliquez ici.
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