Francfort Bien que les taux préférentiels et de dépôt dans la zone euro aient sensiblement augmenté, près des deux tiers des établissements de crédit allemands n’ont jusqu’à présent payé aucun intérêt sur l’argent au jour le jour. Dans le cas des caisses d’épargne, la part est de près des trois quarts. Ceci est le résultat d’une évaluation du portail de comparaison Verivox, qui est à la disposition du Handelsblatt.
Sur les 626 banques et caisses d’épargne, 397 ont un taux d’intérêt au jour le jour de zéro pour cent. Verivox a vérifié ces maisons d’argent parce qu’elles offrent des comptes du marché monétaire et publient les taux d’intérêt librement accessibles.
Malgré cette évolution, les taux d’intérêt à court terme que les établissements de crédit versent à leurs clients sont loin derrière. Selon Verivox, le taux d’intérêt moyen pour les dépôts à vue de 10 000 EUR dans les caisses d’épargne est actuellement de 0,05 %. Dans les banques coopératives, il est de 0,06 %.
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Les banques proposant des offres à l’échelle nationale, en revanche, ont augmenté les taux d’intérêt dans de nombreux cas et paient désormais en moyenne 0,54%.
République commerciale avec deux pour cent d’intérêt
En plus de ce qui précède, il existe également des institutions financières qui offrent des taux d’intérêt nettement plus élevés – jusqu’à 2,2 %. Dans certains cas, de telles offres ne s’adressent qu’aux nouveaux clients.
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Il y a deux semaines, la Neobroker Trade Republic a fait sensation : la start-up financière a récemment commencé à offrir un intérêt annuel de 2 % sur les soldes monétaires de ses clients.
Avec cette offre lucrative, l’entreprise souhaite à la fois fidéliser les clients existants et gagner de nouveaux clients. Pour cette raison, le taux d’intérêt proposé s’applique également aux deux groupes de clients jusqu’à un solde créditeur de 50 000 EUR. Il n’y a pas de limite de temps.
Et pourtant : par rapport à l’inflation élevée, les taux d’intérêt moyens au jour le jour ont jusqu’à présent été extrêmement bas. En 2022, l’inflation en Allemagne a atteint un niveau record de 7,9 %, comme l’a récemment annoncé l’Office fédéral de la statistique. Pour l’année en cours, de nombreux observateurs s’attendent à de nouvelles hausses de prix significatives.
Tout d’abord, les banques directes et les banques automobiles devraient augmenter leurs taux d’intérêt
« C’est un paradoxe : au sommet du marché, les banques se font concurrence pour attirer de nouveaux clients avec des taux d’intérêt au jour le jour toujours plus élevés. D’autre part, de nombreux instituts ne paient toujours aucun intérêt », déclare Oliver Maier, directeur général de Verivox Finanzvergleich.
Oliver Geiseler, associé du cabinet de conseil Capco, s’attend à ce que les caisses d’épargne attendent avant de payer plus pour les dépôts à court terme. « La plupart introduiront des taux d’intérêt au jour le jour relativement tard sur le marché », soupçonne-t-il. La raison en est la réticence de nombreux clients à changer. Peu d’entre eux ont rapidement cherché un nouveau fournisseur qui offrait des prix et des taux d’intérêt moins chers.
Selon lui, les banques directes et les banques automobiles devraient donc être les premières à relever leurs taux d’intérêt, suivies des banques privées, suivies des banques coopératives et enfin des caisses d’épargne. « La lutte pour les dépôts a déjà commencé, même si les caisses d’épargne et Volksbanks ne sont pas encore impliquées », dit-il.
Certaines banques facturent même encore des intérêts négatifs
L’une des raisons du comportement hésitant des caisses d’épargne et des banques coopératives est que, dans le passé, elles ont souvent accordé d’importants financements à la construction – la plupart du temps avec des engagements de crédit à long terme de dix ans et plus. Compte tenu des taux d’intérêt directeurs et du marché des capitaux très bas dans la zone euro depuis longtemps, les institutions financières n’ont perçu que des taux d’intérêt bas sur les crédits à la construction accordés. Si les caisses d’épargne et les banques coopératives augmentaient leurs intérêts sur les dépôts des clients, le résultat serait que leurs revenus chuteraient.
La lutte pour les dépôts a déjà commencé, même si les caisses d’épargne et Volksbanks ne sont pas encore impliquées. Oliver Geiseler, associé du cabinet de conseil Capco
En conséquence, les institutions financières éviteront probablement des taux d’intérêt au jour le jour plus élevés jusqu’à ce que leurs clients fassent preuve de souplesse et se tournent vers de nouveaux fournisseurs.
On remarque également que les banques et les caisses d’épargne ont déjà considérablement augmenté les taux d’intérêt, par exemple pour les nouveaux prêts immobiliers. Selon les conseils financiers de la FMH, l’intérêt de construction sur dix ans est actuellement d’un peu moins de 3,7 %. A l’automne de l’année dernière, ils avaient déjà dépassé les 4% en moyenne.
Les défenseurs des consommateurs critiquent le comportement des banques
C’est exactement ce qui a été critiqué par les défenseurs des consommateurs. Michael Möller, responsable des investissements et du crédit au sein du mouvement citoyen Finanzwende, exige que les banques répercutent les taux d’intérêt plus élevés sur leurs clients, « surtout après cette longue période de sécheresse ».
« Finanzwende porte un regard particulièrement critique sur les cas où les taux d’intérêt du côté du crédit montent en flèche alors que les clients continuent de ne rien recevoir du côté des dépôts », dit-il.
Niels Nauhauser, du centre de conseil aux consommateurs du Bade-Wurtemberg, voit les choses de la même manière : « Dans le secteur des prêts, les banques ont longtemps répercuté la hausse des taux d’intérêt, tandis que dans le secteur des dépôts, elles continuent de refiler leurs clients avec un taux d’intérêt pratiquement nul taux d’intérêt. » Les banques factureraient déjà environ 1,9 % d’intérêt entre elles pour payer les indemnités journalières.
Des intérêts négatifs peuvent même être facturés
« Parce que les banques ne fixent pas le taux d’intérêt au jour le jour à un taux de référence, elles peuvent le fixer arbitrairement en fonction de leur politique commerciale », dit-il. La seule option laissée aux investisseurs est d’investir leur argent dans une autre banque afin de percevoir des taux d’intérêt plus élevés.
Certaines banques sont même encore en mode défensif en ce qui concerne l’argent au jour le jour. Selon Verivox, il existe 13 institutions financières qui, selon leurs affichages de prix, peuvent facturer des intérêts négatifs. En règle générale, ces droits de garde s’appliquent à des sommes plus élevées, souvent à partir de 100 000 ou un million d’euros, mais parfois à partir de 25 000 euros.
Tant que le taux de dépôt de la BCE pour les banques était négatif, de nombreux établissements de crédit facturaient à leurs clients des intérêts négatifs pour les montants de dépôt plus élevés.
Suite: Les taux d’intérêt culmineront-ils en 2023 ?