Calculateur d’intérêts composés : qu’est-ce que l’intérêt composé et comment votre épargne augmentera-t-elle au fil du temps ?

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• L’intérêt composé est communément décrit comme « l’intérêt gagné sur l’intérêt ».
• Les intérêts composés peuvent jouer à votre avantage à mesure que vos investissements augmentent au fil du temps, mais contre vous si vous remboursez des dettes, comme les cartes de crédit.
• Une calculatrice peut aider à prédire combien d’argent les intérêts composés rapporteront au fil du temps.

La plupart des gens ne pensent à l’intérêt qu’en termes de taux élevé ou bas. Mais comprendre comment les intérêts sont calculés, ou composés, est également important. Connaître le fonctionnement des intérêts composés peut vous aider à éviter des erreurs coûteuses et à tirer le meilleur parti de votre argent, que vous le déposiez, l’investissiez, l’empruntiez ou le dépensiez.

Bien que les intérêts composés soient sans doute l’élément le plus important de la création de richesse, ils peuvent également être l’un des meilleurs moyens de ruiner vos finances : avoir à Payer les intérêts composés peuvent entraîner une spirale incontrôlable de la dette.

Calculatrice d’intérêts composés

Comment calculer les intérêts composés

Le calcul des intérêts composés semble compliqué, mais c’est en fait aussi simple que de brancher quelques chiffres dans la bonne formule.

Shayanne Gal / Business Insider

Disons que vous décidez de déposer votre bonus annuel de 10 000 $ dans un certificat de dépôt (CD) de 5 ans. Vous laissez cet argent dans le CD pendant les cinq années complètes, et il rapporte un taux d’intérêt annuel de 4 % composé quotidiennement. Les nombres que vous insérez dans chaque variable sont les suivants :

• P = 10 000 $
• r = 0,04
• n = 365
• t = 5

La formule vous donne 12 213,89 $ pour A. C’est le montant total d’argent que vous auriez dans votre compte du marché monétaire au bout de cinq ans. Cela signifie que vous avez gagné 2 213,89 $ en intérêts.

Qu’est-ce que l’intérêt composé ?

Tous les intérêts sont un pourcentage facturé ou gagné par une somme d’argent forfaitaire. L’intérêt composé est une sorte d’intérêt basé sur l’addition du principal initial – c’est-à-dire le montant initial investi ou emprunté – avec les intérêts accumulés des périodes précédentes.

Par exemple, disons que vous avez 100 $ dans un compte d’épargne, et qu’il rapporte des intérêts à un taux de 10 %, composé annuellement. À la fin de la première année, vous auriez 110 $ (100 $ en capital + 10 $ en intérêts). À la fin de la deuxième année, vous auriez 121 $ (110 en principal + 11 en intérêts). À la fin de la troisième année, vous auriez 133,10 $ (121 en principal + 12,10 en intérêts). Etc.

En d’autres termes, avec les intérêts composés, vous gagnez des intérêts sur les intérêts précédemment gagnés.

Pour cette raison, les intérêts composés font croître le principal de manière exponentielle, ce qui signifie que, à mesure que les intérêts s’accumulent et que la quantité d’argent augmente, le taux de croissance s’accélère.

La rapidité avec laquelle votre argent fructifie dépend du taux d’intérêt et de la fréquence de capitalisation. Les intérêts peuvent être composés quotidiennement, mensuellement, trimestriellement ou annuellement, et plus ils sont composés fréquemment, plus ils s’accumulent rapidement.

Au fil du temps, les intérêts composés peuvent vraiment s’additionner. Voici comment un investissement initial de 5 000 $ augmenterait s’il était composé semestriellement sur une période de 35 ans, à un taux d’intérêt annualisé de 5 % :

Si tu es celui revenus l’argent sur les intérêts, la capitalisation quotidienne ou mensuelle est préférable à l’année. D’autre part, si vous êtes accusé les intérêts, la capitalisation mensuelle ou annuelle vous feront économiser de l’argent par rapport au quotidien.

Intérêt composé vs intérêt simple

Alors que l’intérêt composé est un «intérêt sur les intérêts» – calculé à la fois sur le montant principal et sur les intérêts accumulés – l’intérêt simple est totalement différent. L’intérêt simple est calculé seulement sur le solde initial du capital ou sur le dépôt.

Reprenons notre compte d’épargne de 100 $, mais cette fois-ci, il rapporte 10 % d’intérêts simples. Cela signifie que le taux d’intérêt de 10 % s’applique uniquement à votre capital initial de 100 $, de sorte que vous gagnez 10 $ chaque année. Période. À la fin de la première année, vous auriez 110 $. Mais à la fin de la deuxième année, vous auriez 120 $. À la fin de la troisième année, 130 $ — comparativement à 133,10 $ dans le compte à intérêts composés.

Même si nous avons utilisé de petits nombres ici, vous pouvez voir comment plus vous allez loin, plus l’intérêt composé vous rapporte – et plus il dépasse l’intérêt simple.

L’intérêt simple a tendance à être utilisé dans la plupart des prêts étudiants, des hypothèques et des prêts à tempérament – lorsque vous payez un magasin pour l’achat d’un gros électroménager sur une période de temps, par exemple.

Comment utiliser un calculateur d’intérêts composés

Pour utiliser notre calculateur d’intérêts composés, vous aurez besoin de quelques informations :

Ton investissement initial — votre somme de départ.

La durée de votre investissement. Les comptes qui rapportent des intérêts composés sont souvent investis en bourse, ce qui signifie qu’ils comportent un certain degré de risque. Pour cette raison, les experts recommandent d’investir uniquement l’argent dont vous n’aurez pas besoin pendant au moins cinq ans. Les effets des intérêts composés sont de plus en plus dramatiques au fil du temps, alors déplacez le curseur de la calculatrice pour voir comment votre intérêt augmentera sur cinq, 10 ou même 30 ans. Cependant, vous pouvez obtenir le meilleur des deux mondes – un certain degré d’intérêt composé et de liquidité – dans un compte d’épargne à haut rendement.

N’importe quel cotisations régulièreset si vous les ferez mensuel ou annuel. Bien que vous puissiez gagner des intérêts composés sans jamais contribuer un autre dollar, des contributions supplémentaires accéléreront la croissance de l’argent. Plus vous pouvez contribuer souvent, plus il grandira rapidement. Même si vous pensez que vous n’avez pas grand-chose à perdre, les experts recommandent de mettre en place une contribution automatique d’une petite somme – disons 20 $ ou 50 $ – via le site Web ou l’application de votre banque ou de votre maison de courtage, puis de revoir cette contribution dans six mois au cas où vous le pourriez. l’augmenter.

Ton taux de retour, également connu sous le nom de taux d’intérêt. Bien que les résultats passés ne puissent prédire les performances futures, le rendement moyen du marché boursier au cours des 10 dernières années est d’environ 14,7 %. Cela ne signifie pas que vous êtes assuré de ce taux d’intérêt, ou quoi que ce soit à proximité, alors prenez vos calculs finaux avec un grain de sel. Cependant, c’est un endroit décent pour commencer à courir vos chiffres. Dans certains cas, vous connaîtrez votre taux de rendement; une épargne à rendement élevé ou un compte courant à intérêt vous le dira dès le départ. Notez, cependant, que ces produits ont généralement des taux d’intérêt variables, ce qui signifie que le taux changera avec le temps.

La fréquence de composition, c’est-à-dire la fréquence à laquelle les intérêts sont composés. Ce sera quotidien, hebdomadaire ou annuel, et plus il sera composé, plus le compte augmentera rapidement.

Comment tirer le meilleur parti des intérêts composés

La meilleure façon de profiter des intérêts composés est d’épargner et d’investir.

Opter pour un compte d’épargne qui rapporte des intérêts est une façon de faire jouer les intérêts composés en votre faveur. Lorsque vous choisissez un compte, vous voudrez en rechercher un avec des frais minimes et le rendement annuel en pourcentage (APY) le plus élevé, qui correspond à l’intérêt que vous pouvez gagner sur votre dépôt sur une période de 12 mois.

Il convient de noter que les taux d’intérêt, même sur les meilleurs comptes d’épargne, dépassent à peine l’inflation, ils sont donc les meilleurs pour l’épargne à court terme. Si vous souhaitez créer un patrimoine à long terme, que ce soit pour épargner en vue de votre retraite ou pour atteindre un objectif dans des années, investir votre argent le fera vraiment travailler pour vous.

Les produits d’épargne offrent des taux d’intérêt qui varient généralement de 0,01% à 3%, selon l’état de l’économie, tandis que le taux de rendement historique moyen sur le marché boursier est de 10%, avant ajustement pour l’inflation.

Lors de l’ouverture d’un compte d’investissement comme un 401 (k), un IRA, un compte de courtage ou un fonds commun de placement, vous avez la possibilité de réinvestir automatiquement les dividendes ou les intérêts que vos investissements rapportent. Cela signifie que vos rendements seront composés.

La ligne du bas

Les intérêts composés peuvent jouer pour ou contre vous selon que vous empruntez ou économisez de l’argent.

Heureusement, vous n’avez pas besoin d’être un génie des mathématiques pour comprendre si l’intérêt sur un compte vous aidera ou vous nuira. Si vous empruntez de l’argent, vous voulez le taux d’intérêt le plus bas possible, composé aussi rarement que possible. Si vous investissez de l’argent, c’est l’inverse qui s’applique : vous voulez non seulement un bon taux d’intérêt, mais un taux qui s’accumule tôt et souvent.

Et lorsque vous comparez des prêts, des APR de carte de crédit, des APY de compte d’épargne ou d’autres rendements de titres, vérifiez la fréquence à laquelle les intérêts sont composés et assurez-vous que vous comparez ce qui se ressemble. Deux taux d’intérêt peuvent être nominalement identiques, mais s’ils s’accumulent à des vitesses différentes, cela peut faire une grande différence.

Qu’il s’agisse de le gagner ou de le payer, la nature de l’intérêt composé signifie qu’il est exponentiellement meilleur pour votre portefeuille de le maîtriser tôt.