Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words Votre flux de médias sociaux en ce moment est probablement en effervescence avec des affirmations selon lesquelles le FHFA les nouveaux ajustements de prix au niveau des prêts (LLPA) sur les prêts hypothécaires conventionnels favorisent les acheteurs avec un mauvais crédit par rapport aux acheteurs avec un bon crédit. « Un score FICO de 620 bénéficie d’une réduction de 1,75 % sur les frais et un score FICO de 740 paie des frais de 1 % », lit-on dans une capture d’écran d’un segment de Fox News faisant le tour des réseaux sociaux. Voici la chose: ce n’est pas vrai! Nous allons décomposer les derniers ajustements de prix au niveau des prêts de la FHFA, dont la plupart sont déjà en vigueur après avoir été annoncés en janvier. Commençons par les bases : la grille de tarification contient des tranches de crédit qui correspondent à des frais initiaux basés sur le produit hypothécaire, le ratio prêt-valeur, l’occupation, etc. Voici le modèle actuel. Comme vous pouvez le voir, la grille culmine à un score de crédit de 740, ce qui signifie que toute personne ayant un score FICO de 740 paierait le même taux de frais qu’une personne ayant un score de 780. Dans le cadre du modèle actuel, la tarification basée sur le risque (RBP) a été cohérent. De manière générale, plus la cote de crédit est faible et le LTV élevé, plus les frais initiaux sont élevés pour atténuer le risque. Le nouveau modèle modifie considérablement la formule de tarification basée sur le risque. Voici la nouvelle matrice de tarification des prêts à l’achat, qui entre en vigueur le 1er mai mais qui est pratiquement en place depuis plus d’un mois. (Ce n’est pas la grille utilisée par les GSE, mais elle montre où se trouvent les changements. Principaux accessoires de Matthew Graham de Nouvelles hypothécaires quotidiennes pour créer ce tableau à code couleur.) Il existe de nouvelles tranches de crédit au-delà des 740. Vous remarquerez également que la FHFA a augmenté les frais sur les cotes de crédit plus élevées et les LTV plus faibles. Dans le même temps, la FHFA a réduit les frais pour les emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures. Éliminons une chose importante – les emprunteurs FICO avec des scores inférieurs sont pas obtenir de meilleurs taux que les emprunteurs FICO plus élevés. Si vous avez un meilleur crédit, vous paierez moins que quelqu’un avec un moins bon crédit. Mais il y a quelques changements clés qui équivalent à une sorte de subvention croisée. *Les emprunteurs avec des cotes de crédit entre 680 et 779 avec des acomptes entre 10 et 20 % verront une augmentation des frais comprise entre 0,13 % et 0,75 %. *En revanche, les accédants à la propriété dont le revenu du ménage est faible ou modéré paient Non des frais supplémentaires quels qu’ils soient, et les emprunteurs qui mettent moins de 5% sur tous les scores FICO en bénéficieront. * Ce graphique ne le montre pas, mais les consommateurs qui verront la plus forte augmentation des frais sont ceux qui recherchent un refinancement en espèces, où 60 % de la population analysée par Expérian aurait connu des frais plus élevés avec une augmentation moyenne de 55 points de base. Rebecca Richardson, agente de crédit à UHypothèque, a eu une vision intelligente des changements. Jetons un coup d’œil à son exemple, dans lequel le prix de vente de la maison est de 400 000 $ et les scénarios sont des cotes de crédit de 740, 700 et 660, avec des acomptes correspondants de 3 %, 5 %, 10 %, 15 % et 20 % . « Les personnes ayant un grand crédit ne sont pas pénalisées et ne subventionnent pas non plus les acheteurs à faible cote de crédit », a déclaré Richardson dans un article sur LinkedIn. « Et c’est principalement parce que les personnes qui se trouvaient dans la zone du code de triche d’acompte où elles mettaient plus de 15% mais moins de 20% avaient leurs conditions subventionnées par des polices d’assurance hypothécaire bon marché, ce qui leur donnait essentiellement les mêmes conditions que quelqu’un qui mettait 25 % de moins. Pour moi, ces changements visent davantage à aligner les choses là où le risque réel est basé sur l’acompte. D’accord, MAIS POURQUOI EST-CE QUE LA FHFA FAIT CELA ? Ce changement de prix est conforme à la mission déclarée de l’administration Biden de fournir des opportunités de financement de logement aux acheteurs d’une première maison avec des cotes de crédit inférieures et à ceux des communautés mal desservies. Il y avait toujours des gagnants et des perdants lorsque la FHFA a décidé de modifier la matrice de tarification. Dans ce cas, une partie des emprunteurs de crédit bons mais non exceptionnels recevront un petit choc, d’une valeur de quelques milliers de dollars dans certains cas. Je pense que la FHFA calcule que les emprunteurs ayant un meilleur crédit achèteront toujours la maison malgré une augmentation des frais initiaux et auront suffisamment de peau dans le jeu pour que le risque ne soit pas élevé. Dans le même temps, quelques milliers de dollars pourraient faire la différence entre un acheteur avec une cote de crédit inférieure et l’accession à la propriété ou non. Si ce changement de politique devait se faire au détriment de ceux qui « font les choses de la bonne manière », comme James Duncan, directeur du marketing chez Hypothèque prospère, Mets-le? C’est une bonne question. Il s’agit d’un changement majeur pour l’industrie et créer un précédent en s’éloignant d’un modèle purement basé sur le risque est… un risque pour la FHFA (même si l’agence n’est pas d’accord avec cette interprétation). Tout le monde reconnaît que les GSE doivent être mieux capitalisées, mais cette politique semblerait nuire aux emprunteurs de la classe moyenne et viser à profiter à ceux qui sont plus susceptibles d’être dans la catégorie FHA. Nous saurons bientôt s’il s’agit d’un échec politique. Qu’est-ce que tu en penses? Partagez avec moi vos réflexions et les stratégies que vous employez pour aider les acheteurs à faire le meilleur choix en fonction de leur situation personnelle. DataDigest est une newsletter dans laquelle le rédacteur en chef de HW Media, James Kleimann, décompose les plus grandes histoires du logement à travers une lentille de données. Inscrivez-vous ici! Vous avez un sujet en tête ? Envoyez-lui un courriel à [email protected]
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