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Avez-vous entendu ce son? C’est toute l’industrie hypothécaire qui crie « hip, hip hourra! » Le Agence fédérale de financement du logement (FHFA) a annoncé mercredi qu’elle annulerait un ajustement controversé de la tarification au niveau des prêts (LLPA) pour les emprunteurs conventionnels dont le ratio dette-revenu (DTI) est égal ou supérieur à 40%.
La FHFA, qui réglemente Fannie Mae et Freddie Macavait précédemment retardé la mise en œuvre du DTI LLPA du 1er mai 2023 au 1er août 2023 à la suite d’un chœur de mécontentement de la part des parties prenantes du secteur hypothécaire, y compris l’influent Association des banquiers hypothécaires (MBA).
Les lobbyistes et les praticiens de l’industrie hypothécaire se sont plaints que les frais étaient «inapplicables» et entraîneraient des cauchemars logistiques et de conformité, ainsi que la confusion et la méfiance des emprunteurs.
« J’apprécie les commentaires que la FHFA a reçus du secteur hypothécaire et d’autres acteurs du marché sur les défis de la mise en œuvre des frais basés sur le ratio DTI », a déclaré mercredi la directrice de la FHFA, Sandra Thompson, dans un communiqué. « Pour poursuivre ce dialogue précieux, la FHFA fournira une transparence supplémentaire sur le processus de fixation des frais de garantie unifamiliale des entreprises et demandera l’avis du public sur cette question. »
La FHFA a également lancé une demande d’informations sur d’autres nouveaux frais, y compris ceux imposés aux emprunteurs ayant des cotes de crédit plus élevées et des acomptes modérés.
En janvier, la FHFA a annoncé une série de modifications des frais LLPA avec une matrice LLPA remaniée qui différencie la tarification par objectif de prêt, et un total de 81 grilles pour les prêts d’achat, les prêts de refinancement à encaissement limité, les prêts de refinancement en espèces. De tels changements ont provoqué une réaction de la part du Association nationale des agents immobiliers et le MBA que cela pourrait nuire aux acheteurs de maisons à revenu moyen et augmenter les prix globaux.
Les frais non basés sur le DTI sont entrés en vigueur officiellement le 1er mai mais sont pratiquement en vigueur depuis la mi-mars.
La FHFA a également dû lutter contre la désinformation en cours de route, avec de fausses allégations selon lesquelles les emprunteurs à faible crédit paieraient moins que les emprunteurs à meilleur crédit.
Pourtant, aucun frais LLPA n’a suscité une réponse plus forte que la nouvelle exigence du DTI. Les prêteurs ont fait valoir qu’ils ne seraient pas en mesure de déterminer avec précision le revenu réel d’un emprunteur avant que les taux ne soient bloqués, et le calendrier ne leur permettait pas de modifier les conditions du prêt si de nouvelles informations arrivaient plus tard dans le processus, ce qui arrive fréquemment.
Suite à l’annonce de la FHFA mercredi, le MBA a publié une déclaration acclamant la disparition du DTI LLPA.
« Les frais proposés étaient irréalisables pour les prêteurs et auraient dérouté les emprunteurs et nuiraient à l’expérience client », a déclaré le groupe commercial. «Nous sommes ravis que la FHFA se soit engagée auprès des parties prenantes de l’industrie, ait reconnu les impacts négatifs de la redevance et ait décidé d’annuler sa mise en œuvre. MBA exhorte la FHFA à poursuivre son engagement pour améliorer la clarté et la transparence concernant le cadre de tarification des GSE.
Le Association nationale des agents immobiliersla plus grande organisation commerciale des États-Unis, a également applaudi Sandra Thompson pour avoir inversé le cap sur les frais du DTI.
« Cela aurait imposé un coût aux emprunteurs à un moment du marché où l’accessibilité est déjà tendue et ne les aurait rendus que plus risqués », a déclaré le président de la NAR, Kenny Parcell. « De même, la décision de la FHFA de publier une demande d’informations sur les autres changements est un excellent exemple de bonne gouvernance. »
De même, la Community Home Lenders Association, une coalition de petits prêteurs, a déclaré que la suppression du DTI LLPA était une bonne politique.
« La grille de tarification GSE est un équilibre complexe entre les objectifs d’accès au crédit hypothécaire pour les emprunteurs mal desservis et la sécurité et la solidité – et la CHLA pense que l’action d’aujourd’hui pour mettre fin à l’utilisation des LLPA DTI améliorera ces deux objectifs », a déclaré Scott Olson, le groupe. directeur exécutif.
Quelques jours avant que les frais du DTI ne soient supprimés, Conférence nationale sur le logement Le président et chef de la direction, David Dworkin, a fait valoir dans un article que le modèle de tarification basé sur le risque sur lequel s’appuie la FHFA est désuet et a dépassé son objectif.
« Les frais de garantie sur les prêts achetés par Fannie Mae et Freddie Mac sont le mécanisme approprié permettant aux investisseurs de payer des garanties sur le paiement en temps opportun du principal et des intérêts sur les titres adossés à des hypothèques, garantissant un marché liquide et efficace », a écrit Dworkin. « Pour créer des conditions équitables pour les acheteurs d’une première maison à tous les niveaux de revenu, Fannie Mae et Freddie Mac devraient facturer les mêmes frais pour tout le monde, comme c’était la pratique entre 1938 et 2008, et comme les prêts FHA le font aujourd’hui. »