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Selon un rapport publié par Nouvelles sur les prêts sur valeur domiciliaire.
Alors que les taux fixes sur 30 ans sur les premières hypothèques sont loin de la fourchette de 4% – à laquelle de nombreuses premières hypothèques existantes ont été refinancées pendant la pandémie – le nombre de transactions où une deuxième hypothèque a plus de sens qu’une première hypothèque diminue chaque fois que la première hypothèque les taux baissent encore de 100 points de base, selon le deuxième rapport sur le marché des prêts hypothécaires au deuxième trimestre 2023.
«La valeur nette du logement exploitable devrait diminuer pour atteindre 18,1 billions de dollars prévus au quatrième trimestre de 2023, contre 19,4 billions de dollars prévus à la fin de cette année. Alors que les prix des maisons continuent de s’éroder, les capitaux propres exploitables se dégonfleront également. Cependant, étant donné que les émissions de capitaux propres immobiliers étaient inférieures à 0,5 billion de dollars l’année dernière, la diminution des capitaux propres exploitables laisse encore beaucoup de place pour des opportunités supplémentaires », indique le rapport.
Le rapport note également une reprise de l’activité sur valeur nette du logement, citant le Réserve fédéraleLe livre beige d’avril.
« La demande de prêts à la consommation était mitigée, les prêts immobiliers et les prêts automobiles d’occasion montrant une demande accrue au cours des derniers mois », a noté le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale.
Lorsque les données du quatrième trimestre 2022 sont ventilées par type de transaction sur valeur domiciliaire, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) représentaient 53 % des montages, tandis que les prêts sur valeur domiciliaire à capital fixe (HEL), également appelés HELOAN, représentaient 47 %.
En ce qui concerne le volume en dollars, il y a eu environ 251 milliards de dollars d’origines HELOC pendant toute l’année 2022, contre 182 milliards de dollars l’année précédente. Cela suggère environ 200 milliards de dollars de production de HEL l’année dernière.
Les défauts de paiement sur les produits sur valeur domiciliaire sont également restés faibles.
Il n’y a eu aucun changement dans le taux de défaillance HELOC à 90 jours du troisième trimestre au quatrième trimestre de 2022, se situant à environ 0,24 %. Il en a été de même pour le taux de délinquance HEL à 90 jours, qui a terminé 2022 à 0,83 %, inchangé par rapport au troisième trimestre de l’année dernière.
Mais l’inquiétude grandit au sujet du produit à faible revenu et à faible crédit, note le rapport. Un autre domaine à surveiller est la performance des prêts approuvés par le biais de processus automatisés.
« L’utilisation de modèles d’évaluation automatisés au lieu d’évaluations complètes ou de recherches de titres au lieu de politiques de titres rend la production de prêts moins coûteuse et plus rapide », selon le rapport.
Les remplacements plus rapides et moins chers n’ont pas encore été testés dans un marché baissier, et ces versions inférieures pourraient ne pas bien gérer le risque, John Toohig, président du groupe de négociation de prêts complets chez Raymond Jamesa dit.
« Si vous facilitez les choses, cela signifie généralement que vous sautez quelques points de crédit », a déclaré Tohig.
Et comme l’approbation et la clôture automatisées et instantanées en ligne continuent d’échapper aux prêts sur valeur domiciliaire, l’attention s’est tournée vers l’intelligence artificielle.
Alors que plusieurs fournisseurs de technologie ont récemment annoncé des avancées avec leurs plates-formes, l’automatisation utilisée par les fintechs a été décrite comme une documentation moins complète.
Les prêteurs non bancaires et les agences gouvernementales sont également en concurrence avec les banques pour leur classement dans les résultats des moteurs de recherche, note le rapport.