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Il existe également des plans en place pour que les entreprises parrainées par le gouvernement (GSE) passent à deux rapports de solvabilité des agences nationales de renseignements sur les consommateurs d’ici un an, au lieu de trois, dans une approche appelée « bi-fusion » plutôt que « tri- ». fusionner. »
Pendant le Comité des services financiers de la Chambre audience de mardi intitulée «FHFA Oversight: Protéger les propriétaires et les contribuables», Thompson a été interrogé sur le changement de fusion proposé par des membres qui ont exprimé leur inquiétude quant aux impacts potentiels sur les habitants de leurs districts.
« Mes petites banques communautaires et coopératives de crédit, y compris celles de l’Iowa rural, ne communiquent souvent les données qu’à une seule agence d’évaluation du crédit », a déclaré le représentant Zach Nunn (R-Iowa). «En vertu de la norme de bi-fusion, deux consommateurs qui ont des profils de crédit similaires pourraient potentiellement obtenir des hypothèques à des prix différents selon les deux rapports qui sont tirés, le prêteur hypothécaire que les consommateurs finaux choisissent et le ou les prêteurs hypothécaires auxquels ils ont accès, selon sur l’endroit où ils vivent.
Le représentant Nunn a cité un exemple de la façon dont les emprunteurs urbains à Des Moines sont susceptibles d’avoir des rapports très différents de ceux des emprunteurs plus ruraux à Bedford, et a demandé comment la FHFA prévoit d’assurer un accès égal au financement hypothécaire – indépendamment de l’endroit où vivent les emprunteurs et de la manière dont ils postulent.
« Nous pensons, après analyse, que le passage de trois cotes de crédit à deux sera bénéfique pour les emprunteurs et encouragera la concurrence des agences d’évaluation du crédit », a déclaré Thompson. « Et cela réduirait les coûts pour les emprunteurs car au lieu de trois rapports de crédit, ils n’en tirent que deux, puis le prêteur choisit les deux. En ce moment, nous travaillons sur le processus avec les GSE pour essayer de déterminer s’il y aura ou non la médiane ou la moyenne.
Dans le cadre du système de tri-fusion, la médiane entre les trois scores est prise, a déclaré Thompson. Les conversations des parties prenantes pourraient voir ce changement par rapport à la médiane ou à la moyenne une fois le passage à un système à deux rapports mis en œuvre.
« L’une des choses qui nous préoccupe ici est que la FHFA demande plus de données, spécifiquement liées à ces hypothèques, mais en même temps exclut certaines informations du processus hypothécaire », a déclaré Nunn.
Le représentant David Scott (D-Ga.) a également posé des questions sur le déménagement proposé, mais a exprimé sa préoccupation concernant la prise en compte des antécédents de crédit positifs une fois la transition vers un modèle bi-fusion terminée.
« Mon inquiétude est qu’en supprimant l’un des rapports de l’examen d’un prêteur, la FHFA laisse potentiellement des antécédents de crédit prédictifs et positifs hors de l’évaluation du risque de crédit », a déclaré le représentant Scott. « Et bien que je convienne que nous avons besoin de plus de concurrence entre les trois agences nationales d’évaluation du crédit, je crains que cette action n’ait de graves conséquences pour les consommateurs qui envisagent d’acheter une maison. »
Le représentant Scott a également demandé à Thompson pourquoi le déménagement serait plus durable, c’est ainsi que la FHFA avait précédemment caractérisé le changement, selon Scott. Thompson a noté qu’un facteur majeur de ce changement proposé est l’évolution de l’écosystème de prêt moderne.
« Il y a des années, il y avait trois agences d’évaluation du crédit distinctes, et elles disposaient d’informations spéciales sur certaines parties du pays », a-t-elle déclaré. « Cela dit, nous avons fait plusieurs avancées technologiques, et maintenant il y a des prêts nationaux. Et nous exigeons actuellement que les entreprises obtiennent des cotes de crédit des trois sociétés, et vous devez obtenir une cote de crédit pour chaque emprunteur sur le prêt.
La FHFA a effectué un examen de l’impact matériel sur les cotes de crédit qu’aurait le passage de la tri-fusion à la bi-fusion, et a constaté que si le passage de trois agences à une avait un impact significatif, le passage de trois à deux avait peu d’effet perceptible sur les scores qui en résultent, selon Thompson.
« La précision n’est pas très affectée, voire pas du tout, passant de trois à deux et nous pensons que cela favorisera la concurrence [between the credit reporting agencies] », a déclaré Thompson. « En ce qui concerne l’inclusion de paiements de location positifs, c’est quelque chose qui va être – et est actuellement inclus – dans les systèmes de souscription pour Fannie Mae et Freddie Mac. Si les gens signalent ces paiements positifs, ils sont inclus et ils sont pris en compte dans les décisions de crédit.