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Le Administration fédérale du logement (FHA) a soumis mercredi aux commentaires du public sa proposition de créer une nouvelle option de réclamation partielle, en raison de sa reconnaissance que sa boîte à outils actuelle d’atténuation des pertes n’est pas suffisante pour soutenir les emprunteurs en difficulté alors que les taux augmentent.
La demande partielle de supplément de paiement permettra aux réparateurs d’utiliser la demande partielle de la FHA pour mettre à jour le prêt immobilier d’un emprunteur et réduire temporairement ses paiements mensuels pendant une période de trois à cinq ans. Des groupes commerciaux, des réparateurs et des experts de l’industrie soutiennent l’initiative.
HousingWire a rapporté en février que les dirigeants du logement travaillaient sur des successeurs pour les réclamations partielles de Covid-19. La date limite pour les commentaires sur le tableau de rédaction de la politique unifamiliale est le 30 juin 2023.
Une créance partielle est un prêt sans intérêt du Département américain du logement et du développement urbain (HUD) que les emprunteurs peuvent utiliser pour rendre leur prêt hypothécaire actuel. Le reste des retards de paiement est alors ajouté au solde principal et prolongé de 30 ans à un taux fixe.
Cependant, la proposition de la FHA permet aux emprunteurs de conserver leur taux d’intérêt actuel et de réduire temporairement leurs paiements mensuels en utilisant les fonds de la créance partielle, qui proviennent de la prime hypothécaire de la FHA. Les propriétaires remboursent ensuite la FHA lorsqu’ils vendent leur maison ou refinancent leur prêt.
Quelques années seulement après le début de la pandémie de Covid-19, les emprunteurs sont confrontés à d’autres obstacles, comme une inflation élevée et la hausse des taux hypothécaires. La flambée des taux oblige les emprunteurs en défaut à modifier leurs prêts à des taux du marché qui peuvent être supérieurs à leurs taux actuels, selon la FHA.
«De nombreux propriétaires continuent de rencontrer des difficultés en raison de difficultés de santé ou financières survenues pendant la pandémie, et ces défis ont été exacerbés pour ces emprunteurs et d’autres par les incertitudes économiques actuelles», Julia Gordon, secrétaire adjointe du HUD pour le logement et commissaire fédérale au logement, dit dans un communiqué.
« Lorsque nous avons constaté que nos modifications de prêt existantes n’offraient plus un allègement de paiement adéquat, notre équipe a minutieusement exploré toutes les alternatives possibles pour apporter un soulagement dans l’environnement de taux actuel, ce qui a abouti à cette proposition innovante », a ajouté Gordon.
Selon le projet de proposition, les créanciers hypothécaires ont fourni plus de 1,3 million d’actions d’atténuation des pertes liées à la COVID-19 aux emprunteurs depuis le début de la pandémie de COVID-19. Le 30 janvier, HUD a prolongé et élargi ses options d’atténuation des pertes.
En réaction à la nouvelle proposition, le Prêteurs à domicile communautaires d’Amérique (CHLA) a expliqué que la hausse des taux hypothécaires crée des problèmes pour Ginnie Mae émetteurs effectuant des mesures d’atténuation des pertes pour les emprunteurs FHA défaillants.
En règle générale, les émetteurs mettent en œuvre l’atténuation des pertes en achetant un prêt FHA à partir d’un pool Ginnie Mae, en modifiant le prêt, puis en revendant le prêt dans un pool. Cependant, les émetteurs de Ginnie Mae sont confrontés à une augmentation des taux hypothécaires qui pourrait rendre difficile l’atténuation des pertes ou la revente de prêts dans les pools de Ginnie Mae à des pertes importantes pour l’émetteur.
« La montée en flèche des taux hypothécaires a sapé le principal outil d’atténuation des pertes de la FHA pour aider les emprunteurs en difficulté – et l’agilité de la FHA à trouver une solution de contournement sera grandement appréciée par les propriétaires en difficulté », a déclaré Scott Olson, directeur exécutif de la CHLA, dans un communiqué.