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La Commission européenne a présenté deux propositions de règles actualisées sur les services de paiement, dans le but de lutter contre la fraude, d’accroître la transparence pour les consommateurs, d’améliorer la disponibilité des espèces et d’uniformiser les règles du jeu entre les banques et les fintechs.
Les propositions ont été présentées mercredi 28 juin, accompagnées d’un proposition de règlement sur les règles et les droits d’accès et d’utilisation des données financières.
« [W]Nous avons l’intention de renforcer la protection des consommateurs – notamment en améliorant la prévention de la fraude – et de veiller à ce que les consommateurs se voient offrir le service de paiement le meilleur et le moins cher », a déclaré le vice-président de la Commission européenne, Valdis Dombrovskis.
Le paquet comprend une directive établissant des règles relatives à l’agrément et à la surveillance des établissements de paiement et un règlement sur les droits et devoirs des prestataires de services de paiement, qui met à jour la précédente directive paiement (DSP2).
« Nous ne préconisons pas de changements majeurs, mais il y a quand même eu de nombreux changements sur le marché des services de paiement au cours des dernières années », a déclaré Dombrovskis lors d’une conférence de presse.
Révision « nécessaire »
Selon la Commission, la révision était nécessaire car les paiements ont considérablement changé depuis l’adoption de la directive en 2015. En particulier, les paiements électroniques dans l’UE ont augmenté, atteignant une valeur de 240 000 milliards d’euros en 2021.
« [The payment services directive] était très bien écrit et a contribué à réduire considérablement la fraude », a déclaré un responsable de l’UE, ajoutant toutefois que « malgré son succès, personne ne peut nier [it] peut être amélioré, et c’est exactement ce que nous faisons ».
En particulier, la Commission souhaite lutter contre les nouvelles activités frauduleuses, tout en garantissant des conditions de concurrence équitables entre les banques et les prestataires de services de paiement non bancaires et en améliorant les droits des consommateurs.
Lutte contre la fraude
Le paquet introduit de nouvelles dispositions pour la réparation des fraudes, qui étaient déjà prévues en cas de transactions non autorisées. Avec les règles mises à jour, les banques devront également rembourser les clients pour les paiements autorisés dans les cas d’usurpation d’identité bancaire.
« Il n’y a rien [people] peuvent faire, ils n’ont rien fait de mal et les banques doivent rembourser les clients », a expliqué le responsable de la Commission.
De plus, la proposition de la Commission introduit des obligations pour les opérateurs de télécommunications de coopérer avec les prestataires de services de paiement afin d’éviter les activités frauduleuses et les escroqueries. Dans le même temps, les prestataires de services de paiement pourront échanger des informations liées à la fraude sans enfreindre les règles du RGPD.
« Les prestataires de services de paiement obtiendront une base légale leur permettant de partager volontairement des données sur la fraude aux paiements. C’est quelque chose que l’industrie veut », a déclaré Mairead McGuinness, commissaire aux services financiers.
Selon Fabrice Denèle, du Groupe européen d’épargne et de banque de détail (ESBG), la révision proposée est essentielle pour lutter contre la fraude.
« Un cadre de responsabilité solide pour les cas de fraude sera vital pour les clients et les banques », a-t-il déclaré.
Transparence pour les consommateurs
Les règles devraient également améliorer la transparence pour les clients. Par exemple, ils donneront aux clients la possibilité de vérifier si le nom du bénéficiaire et le numéro de compte bancaire correspondent.
En outre, la proposition introduit l’obligation d’indiquer le nom commercial du bénéficiaire sur les relevés bancaires, afin que le consommateur sache où le paiement a été effectué. Jusqu’à présent, les relevés bancaires n’indiquaient en grande partie que le nom légal.
Les règles révisées introduisent également plus de transparence en ce qui concerne les frais de retrait aux distributeurs automatiques de billets ainsi que les frais et les délais pour les paiements effectués en dehors de l’UE.
Enfin, le package accélère le versement des fonds inutilisés qui sont temporairement bloqués pour le paiement, comme dans le cas des réservations d’hôtel, tout en garantissant que le montant bloqué est proportionnel au montant qui devrait être payé.
Accès à la trésorerie
La proposition vise également à rendre les espèces plus facilement accessibles, en donnant aux détaillants la possibilité d’offrir des services de fourniture d’espèces aux clients également dans le cas où ils n’achètent rien.
Ce service resterait volontaire et dépendrait des disponibilités en espèces du commerçant. Dans le même temps, les commerçants fournissant ce service devraient divulguer les frais éventuels pour les clients.
Mercredi 28 juin également, la Commission européenne a proposé des réglementations qui devraient renforcer l’utilisation de l’euro et introduire une euro numérique.
Des règles du jeu équitables
Selon les règles mises à jour, les prestataires de services de paiement non bancaires auraient le droit à un compte bancaire et un accès plus facile aux données des clients et à l’infrastructure de paiement.
Cette mesure devrait uniformiser les règles du jeu entre les banques et les non-banques, en particulier les entreprises fintech – les startups technologiques fournissant des services financiers.
Les nouvelles dispositions ont été largement bien accueillies par les plateformes bancaires ouvertes et les fintechs.
« Les propositions d’aujourd’hui sont un pas clair dans la bonne direction », a déclaré Nilixa Devlukia, présidente de l’Open Finance Association, ajoutant qu’elles contribueront à « positionner l’Europe en tant que leader dans la prochaine génération de services bancaires et financiers ouverts ».
Les propositions devront maintenant être négociées par les États membres et l’European Parlement et s’appliquera 18 mois après son entrée en vigueur.
[Edited by János Allenbach-Ammann/Nathalie Weatherald]