Combien de temps faut-il pour transférer de l’argent d’une banque à une autre ? L’expérience personnelle montre que cela peut être très différent. Parfois, l’argent parvient à son nouveau propriétaire après quelques heures, parfois cela prend plusieurs jours ouvrables. Si vous voulez être sûr que l’argent arrive immédiatement sur le compte du destinataire, vous pouvez effectuer un « virement en temps réel ». Le crédit se retrouve sur le compte du destinataire en quelques secondes – même s’il se trouve dans une autre banque. Le hic : la plupart des banques facturent des frais pour ce service. Mais la Commission européenne propose maintenant que les transferts en temps réel ne coûtent pas plus cher qu’un transfert standard. D’autant plus que la plupart d’entre eux sont gratuits : les frais de virements en temps réel seront-ils bientôt supprimés ?
Le transfert en temps réel est plus pratique
Selon la Commission européenne, les virements conventionnels sont « acceptés par les prestataires de services de paiement uniquement pendant les heures ouvrables » et n’arrivent au bénéficiaire que le jour ouvrable suivant sous forme de crédit de compte. Cela peut prendre jusqu’à trois jours calendaires. Parce que les paiements instantanés sont plus pratiques pour les consommateurs, la Commission européenne veut qu’ils deviennent la nouvelle norme. « Il n’y a aucune raison pour que de nombreux citoyens et entreprises de l’UE se voient refuser la possibilité d’envoyer et de recevoir de l’argent instantanément », a déclaré la commissaire européenne aux marchés financiers, Mairead McGuinness. Jusqu’à présent, cependant, seulement environ un tiers des banques du Eeuropéen tunion (UE) le transfert en temps réel. Si la proposition devenait loi, les banques seraient obligées de le faire. Tous les États de l’UE et le Parlement européen doivent encore négocier à ce sujet.
Virement en temps réel bientôt dans toutes les banques ?
Pour le moment, par exemple, Deutsche Kreditbank (DKB) et ING n’ont pas de virements en temps réel. ING avait déjà annoncé en 2021 qu’elle y travaillerait. Mais quand il sera terminé n’est pas certain. Sur leur site Web, il est écrit : « Non, nous n’offrons pas de transferts express. Au fait, les transferts normaux sont maintenant presque aussi rapides. » De nombreuses caisses d’épargne proposent déjà des virements en temps réel, mais leur coût varie considérablement. Selon la caisse d’épargne auprès de laquelle vous êtes et le type de compte courant dont vous disposez, un virement en temps réel peut coûter jusqu’à 1 euro, comme à la Sparkasse Darmstadt.
Compte courant DKB
Compte courant Comdirekt
1822direct Giro Classique
Norme N26
Compte courant ING
Postbank virement direct
Compte en ligne Targobank
Commerzbank Basic
Compte courant supérieur Norisbank
Partenaire Girocard gratuitement ?
Frais de retrait d’espèces par Girocard
Frais pour les retraits d’espèces par carte de crédit aux guichets automatiques
carte de crédit partenaire gratuite?
4,50 EUR par mois pour les nouveaux clients (depuis le 14 septembre) sans paiement minimum de 700 EUR et âgés de plus de 28 ans
non, pas depuis le 27 juillet 2022
gratuit (des frais peuvent encore être encourus par les opérateurs de la machine)
9,29 % en tant que client actif
sinon 9,89%
non (2,49 euros/mois),
Carte de débit Visa gratuite
gratuit à partir d’un montant minimum de 50 euros
(Des frais de la part de l’opérateur de la machine peuvent toujours s’appliquer)
Retirer de l’argent gratuitement dans le monde entier avec la carte de débit Visa
Girocard pour un tarif régulier
aucun si l’une des conditions suivantes est remplie :
700 euros de revenu minimum mensuel
ou 3 paiements via Apple Pay ou Google Pay par mois – avec la carte bancaire (carte de débit Visa) ou la carte de crédit Visa
ou 1 transaction/1 exécution PEA par mois
également aucun si les clients ont moins de 28 ans et sont étudiants, élèves, stagiaires ou stagiaires.
non, pas depuis le 01 juillet 2022 (valable jusqu’à révocation)
Une deuxième carte est gratuite dans un compte joint
en tant que mandataire 1 euro par mois
gratuit en Allemagne aux distributeurs CashGroup
Carte de crédit Visa : non (1,90 euros/mois), carte de débit Visa gratuite
Carte de crédit Visa : 4,90 EUR par transaction
Carte Visa débit : 3 retraits par mois sans frais à partir de la 4ème transaction : 4,90 euros
hors zone euro 1,75%
Une deuxième carte est gratuite dans un compte joint
en tant que mandataire 1 euro par mois
gratuit avec paiement mensuel
pas à partir de 700 euros d’argent entrant/mois
sinon 3,90 euros/mois
non, pas depuis le 27 juillet 2022
en Allemagne max 6 retraits/mois sans frais
puis 2€
hors d’Allemagne 1% des ventes (au moins 6 euros)
pour la première commande de la première année
sinon 29,90 euros/an
en Allemagne 2% (min. 5,11 euros)
Dans toute l’UE libre hors UE 1,75 %
gratuit avec paiement mensuel
Girocard pour un tarif régulier
pas de remboursement
non
Carte de débit MasterCard moyennant des frais uniques de 10 euros
2 euros/ retrait
gratuit avec Cash26
carte de crédit virtuelle uniquement
La Mastercard physique coûte 10 euros une fois
3 retraits gratuits/mois
retraits supplémentaires 2 euros
gratuit avec Cash26, hors zone euro 1,7%
non, mais offres partenaires
Retrait Girocard aux automates uniquement moyennant des frais
pas à partir de 700 euros d’argent entrant/mois ; pour les moins de 28 ans le compte courant est gratuit, quel que soit l’encaissement mensuel
sinon 4,90 euros/mois
non, pas depuis le 1er août 2022
à partir de 50 euros gratuit en Allemagne avec 1.000 automates ING, sinon frais d’opérateur hors Allemagne 5 euros
Carte de débit visa gratuite uniquement
à partir de 50 euros gratuit, hors zone euro
sinon 1,99%
pas de carte de crédit mais carte de débit visa partenaire gratuite
gratuit avec paiement mensuel
pas de carte de crédit disponible
Girocard pour un tarif régulier
1,90 euros/mois, gratuit pour les étudiants et stagiaires
non, pas depuis le 15 août 2022
oui, la Girocard est gratuite pour le premier et le second titulaire du compte ; autres cartes supplémentaires 6 euros/an
Gratuit aux guichets automatiques Postbank/CashGroup en Allemagne, sinon frais d’opérateur ; en Europe/EEE 1 % au moins 5,99 euros, éventuellement 0,5 % de frais de conversion de devises, frais de tiers
en Allemagne 2,5% (au moins 5 euros)
sinon gratuit dans la zone euro
hors zone euro 1,85%
650 + 2 000 agences partenaires
redevance mensuelle
taux d’intérêt élevé
pas de Google/Apple Pay
pas à partir de 600 euros d’argent entrant / mois
sinon 3,95 euros/mois
5 euros à partir de 50 000 euros (supérieur à partir de 75 000)
oui (Visa Débit ou Girocard)
gratuit aux 716 distributeurs Targobank (Visa Debit) ou 2 800 distributeurs Cashpool (Girocard) en Allemagne Girocard : sinon frais d’opérateur et hors d’Allemagne 1 % (au moins 5,95 EUR) Visa Debit : sinon dans le monde entier 3,95 EUR
carte de crédit virtuelle gratuite
carte physique 39 euros/an
avec crédit aux guichets automatiques Targobank gratuitement en Allemagne et dans la zone euro
sinon 3,5% (au moins 5,95 euros)
hors zone euro 1,85% + 2%
oui (avec Visa Online Classic)
gratuit avec paiement mensuel
succursales disponibles
pas de remboursement
pas de Google Pay
pas à partir de 700 euros d’argent entrant/mois
sinon 9,90 euros/mois
non, pas depuis le 1er juillet 2022
carte de débit virtuelle gratuite, carte de crédit 39,90 euros/an
Retraits d’espèces gratuits dans 7 000 distributeurs Cash Group
en Allemagne : 1,95 % sur le montant du retrait, minimum 5,98 EUR, hors zone euro 1,75 % + 0,59 % pour la conversion de devises
gratuit avec paiement mensuel
succursales disponibles
pas à partir de 500 euros/mois d’argent entrant ou si titulaire du compte de moins de 21 ans, sinon 3,90 euros
non, pas depuis le 15 août 2022
Oui, jusqu’à 1 carte supplémentaire
Retraits d’espèces gratuits avec la carte Maestro en Allemagne dans environ 7 000 distributeurs Cash Group, dans 1 300 stations-service Shell participantes ou aux caisses enregistreuses des points de vente participants dans plus de 22 000 magasins, sinon 1 %, au moins 6 euros, plus les frais de conversion de devise le cas échéant
oui, Mastercard carte de crédit, oui, Mastercard direct Virtual (carte de débit, pour Apple Pay) Mastercard direct (carte de débit), gratuit la première année, à partir du 13ème mois 24 euros/an
Carte de crédit Mastercard : En Allemagne 2,5 %, au moins 6 euros, à l’étranger : gratuit Mastercard direct : 12x par an gratuit dans le monde entier, également : gratuit aux distributeurs de billets nationaux de la Deutsche Bank et aux distributeurs de partenaires de coopération étrangers, à autres guichets automatiques 2,5% , au moins 6 euros
gratuit avec paiement mensuel
Jusqu’à 5 euros pour commencer
Le coût d’un transfert en temps réel n’est pas encore réglementé. Les paiements immédiats sont techniquement possibles depuis 2017. Lorsque la fonctionnalité a été lancée à la mi-2018, l’Ostseesparkasse Rostock (OSPA) facturait la modique somme de 5 euros par transfert en temps réel. Pour le moment, cependant, le paiement immédiat ne coûte que 50 cents à l’OSPA. « Les paiements instantanés ne devraient pas être un service premium – il est temps d’en faire la nouvelle norme », a déclaré Monique Goyens, directrice générale de l’organisation européenne des consommateurs BEUC. Si la proposition de la Commission européenne est adoptée, les transferts en temps réel seront très probablement gratuits à l’avenir. Cependant, la formulation actuelle laisse une grande marge de manœuvre : si les virements en temps réel ne peuvent pas être plus chers que les virements standards, des frais pourraient leur être facturés. Il est peu probable que cela plaise aux consommateurs – et il serait difficile pour les banques de le justifier. Les demandes de COMPUTER BILD à plusieurs banques concernant la mise en œuvre technique des virements en temps réel et les coûts qui peuvent en résulter étaient restées sans réponse au moment de la publication de cet article.
