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Q Mon mari et moi avons acheté une maison avec mes parents il y a 12 ans. Nous en possédons un tiers et eux les deux tiers. Nous vivons ensemble et c’est la maison principale pour nous tous ainsi que pour nos enfants. Mon mari et moi possédons également une petite propriété locative. Notre plan était qu’au fil du temps, nous rachèterions la part de mes parents. Mes parents ont maintenant la soixantaine et réfléchissent aux options pour l’avenir, notamment s’ils auraient besoin d’une propriété plus accessible et s’ils souhaitent pouvoir aider financièrement mes frères et sœurs. La majeure partie de leur capital est immobilisée dans la maison. Pour le moment, nous ne savons pas quels seront leurs futurs besoins en matière de logement.
J’ai demandé à un courtier hypothécaire s’il pouvait contracter un prêt hypothécaire pour acheter la part de mes parents dans la propriété. On m’a dit qu’aucun prêteur ne nous prêterait si mes parents vivaient toujours dans la propriété, car ils auraient des droits de séjour dans la maison qui pourraient entrer en concurrence avec les droits de la société de prêt hypothécaire. Ils m’ont également informé que mon mari et moi devions payer des droits de timbre sur la partie de la maison que nous achetions.
Nous ne sommes pas en mesure d’acheter le reste de la maison sans hypothèque. Nous ne voulons pas vendre la maison car elle répond parfaitement à nos besoins actuels. Sommes-nous coincés à moins que mes parents ne déménagent ? Existe-t-il un moyen pour mes parents de libérer leur capital ?
LD
UN Il s’avère que ce que le courtier hypothécaire vous a dit était tout à fait faux. Selon Pete Mugleston, expert en prêts hypothécaires chez www.onlinemortgageadvisor.co.uk : « Même s’il est vrai que les prêteurs n’aiment pas le risque [of your parents still living in the property], il existe actuellement environ 13 prêteurs heureux d’envisager ce que l’on appelle un « achat concessionnel », où vous achetez au donateur – vos parents – et ils restent dans la propriété. Mugleston dit que, généralement, vos parents seraient tenus de prendre (et de fournir la preuve d’avoir pris) des conseils juridiques indépendants sur les implications de permettre au prêteur de reprendre entièrement possession de la propriété si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt hypothécaire. Donc non, vous n’êtes pas coincé si vos parents ne déménagent pas et oui, il existe un moyen pour eux de libérer votre capital, mais il serait logique de faire appel à un courtier hypothécaire qui connaît les prêteurs qui sont heureux d’envisager achats à des conditions préférentielles.
Votre courtier hypothécaire avait raison de dire que vous devrez peut-être payer un droit de timbre foncier (SDLT) sur la partie de la maison que vous envisagez d’acheter. Mais le montant du SDLT que vous devrez payer dépend de la valeur de cette portion. Si le montant est inférieur à 250 000 £, la facture sera nulle. Si le montant est supérieur à 250 000 £ mais inférieur à 925 000 £, vous serez facturé 5 % puis 10 % entre 925 000 £ et 1,5 million £ et 12 % au-delà de 1,5 million £.