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Les acheteurs de maison ont été confrontés à une hausse des coûts hypothécaires, des frais et des mensualités en 2022 dans un contexte de resserrement de la politique monétaire destinée à lutter contre l’inflation persistante. Et parce que leurs revenus n’ont pas suivi, les refus des prêteurs pour un prêt immobilier ont bondi l’année dernière, selon un Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) publié mercredi.
Malheureusement, il n’y a eu aucun signe de soulagement en 2023. « L’environnement de taux d’intérêt plus élevés a eu de profonds effets sur le marché hypothécaire en 2022, les emprunteurs payant beaucoup plus en mensualités », a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra, dans un communiqué. « Ces tendances devraient se poursuivre compte tenu de nouvelles hausses des taux d’intérêt en 2023. »
À titre d’exemple, le taux d’intérêt médian pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans à la fin de 2022 était de 6,5 %, selon le rapport du CFPB. À HousingWire’s Centre des taux hypothécaires, Bleu optimal les données ont montré mardi le même taux, en hausse de près de 100 points de base, à 7,38 %. À Nouvelles hypothécaires quotidiennesil était à 7,50%.
Le rapport du CFPB montre que le coût total médian des prêts pour l’achat d’une maison était de 5 952 $ en 2022, en hausse de 21,8 % par rapport à 2021. Cela représente la plus forte augmentation annuelle depuis 2018, lorsque les informations basées sur les données de la Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) ont été collectées pour la première fois. Les coûts de refinancement s’élevaient en moyenne à 4 979 $ l’année dernière, en hausse de 49,3 % par rapport à 2021.
Dans un contexte de hausse des taux, le paiement mensuel moyen d’un prêt hypothécaire conventionnel et conforme à taux fixe sur 30 ans est passé à 2 045 $ en décembre 2022, contre 1 400 $ en décembre 2021, soit une augmentation de 46,1 % en un an, selon le rapport du CFPB. Les données excluent les taxes et les assurances.
En raison de la hausse des coûts et des taux, les clients ayant contracté un prêt hypothécaire en 2022 ont consacré une part plus importante de leurs revenus au remboursement de leurs prêts immobiliers. Le ratio dette/revenu moyen des emprunteurs hispaniques blancs et noirs a atteint plus de 40 % en 2022, environ 39 % parmi les candidats asiatiques et 37 % pour les Blancs non hispaniques. En 2021, les ratios étaient inférieurs à 38 % pour tous les groupes.
Le taux global de refus des demandes d’achat d’un logement pour tous les candidats était de 9,1 % en 2022, contre 8,3 % en 2021. Pour les refis, il était de 24,7 % l’année dernière, contre 14,2 % en 2021. Par rapport à 2021, le taux d’endettement Le ratio de revenu est devenu plus susceptible d’être signalé comme motif de refus : plus de 50 % pour les Asiatiques, environ 45 % pour les Noirs et les Hispaniques Blancs et 39 % pour les candidats blancs.
Pour faire face à la hausse des coûts, 50,2 % des emprunteurs ont payé des points de réduction en 2022, avec un paiement moyen de 2 370 $.
Selon le CFPB, les disparités raciales sont restées en place en 2022. « Les emprunteurs noirs et hispaniques se sont vu refuser des prêts à des taux plus élevés, ont reçu des prêts plus petits, se sont vu facturer des taux d’intérêt plus élevés et ont payé des frais initiaux plus élevés que les emprunteurs blancs et asiatiques », le Bureau. déclaré.
Activité hypothécaire
Les données montrent que le total des demandes de prêts hypothécaires a diminué d’environ 9 millions et que les prêts ont diminué de 6,6 millions en 2022. Les prêteurs ont signalé environ 6,7 millions de prêts unifamiliaux construits sur site en 2022, contre 13,7 millions en 2021. Refis est tombé à 2,2. millions en 2022 contre 8,3 millions en 2021.
La plupart des refis étaient des refis de retrait d’argent, qui, selon le CFPB, peuvent « augmenter le risque de saisie car ils ont généralement des taux d’intérêt plus élevés, des paiements mensuels plus élevés et des soldes plus élevés ».
Selon le rapport, certains emprunteurs ont décidé d’utiliser des lignes de crédit sur valeur domiciliaire au lieu de refis en espèces. Les émissions HELOC ont atteint environ 1,4 million en 2022, contre 962 000 en 2021, soit une augmentation de 41,2 %. Le CFPB déclare que les marges de crédit sur valeur domiciliaire ont tendance à avoir des taux d’intérêt, des paiements mensuels et des risques de saisie inférieurs à ceux des refinancements par retrait d’argent.
Les banques ont collectivement généré 28,7 % de tous les prêts à capital fixe déclarés en 2022, et les coopératives de crédit en étaient responsables de 10,4 %. Pendant ce temps, les sociétés de prêts hypothécaires indépendantes ont accordé 57,2 % de tous les prêts déclarés, soit une baisse par rapport aux 63,3 % de 2021. Cela implique que pendant le ralentissement économique de 2022, le volume de prêts hypothécaires des sociétés de prêts hypothécaires indépendantes a diminué encore plus que celui de tout autre groupe.