Customize this title in frenchQu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à risque ?

Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words Nos experts répondent aux questions des lecteurs sur l’achat d’une maison et rédigent des critiques impartiales sur les produits (voici comment nous évaluons les prêts hypothécaires). Dans certains cas, nous recevons une commission de nos partenaires ; cependant, nos opinions sont les nôtres. Les emprunteurs peuvent se voir proposer un prêt hypothécaire à risque si leur score de crédit FICO tombe en dessous de 670. Les prêts hypothécaires à risque s’accompagnent de taux d’intérêt et de frais plus élevés, ce qui reflète un risque plus élevé pour les prêteurs. Les alternatives aux prêts hypothécaires à risque incluent les prêts FHA, VA ou USDA si vous êtes admissible. Chargement Quelque chose se charge. Merci pour l’enregistrement! Accédez à vos sujets favoris dans un flux personnalisé lorsque vous êtes en déplacement. téléchargez l’application Tous les emprunteurs ne sont pas admissibles à un prêt hypothécaire ordinaire ou « de premier ordre », généralement en raison d’un mauvais crédit. Si un prêteur considère que vous courez un plus grand risque de défaut que les autres emprunteurs, vous pourriez être admissible à ce que l’on appelle un prêt hypothécaire à risque.En raison de leur rôle dans la crise financière de 2008-2009, les prêts hypothécaires à risque ont une réputation loin d’être excellente. Il est important que les emprunteurs potentiels comprennent comment fonctionnent les prêts hypothécaires à risque et comment s’auto-évaluer avant d’accepter d’en contracter un.Hypothèque subprime : définition et historiqueUn prêt hypothécaire à risque est une alternative offerte aux emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit ou d’autres problèmes de crédit. Parce qu’un emprunteur à risque est considéré comme présentant un plus grand risque de ne pas rembourser son prêt, il est tenu de payer un taux d’intérêt plus élevé. Pour cette raison, ces prêts hypothécaires peuvent être beaucoup plus chers que les prêts hypothécaires conventionnels traditionnels.Note: Chaque prêteur détermine sa propre définition du statut de subprime. De plus, certains peuvent utiliser des termes différents ou plus précis, tels que non-prime, quasi-prime ou subprime profond.Les prêts hypothécaires à risque sont peut-être mieux connus pour leur rôle dans la création de la bulle immobilière qui a conduit à la crise financière de 2008-2009 et à la Grande Récession de 2007-2009. Lorsque la bulle a éclaté, de nombreux propriétaires se sont retrouvés « sous l’eau » avec des soldes hypothécaires supérieurs à la valeur de leur maison.En raison de leur rôle dans la crise financière, les prêts hypothécaires à risque ont une connotation négative. Les prêteurs ont commencé à utiliser le terme « hypothèque à risque ». La principale différence entre les deux est que les prêts hypothécaires à risque sont soumis à une souscription plus stricte et plus responsable. Cela permet aux personnes qui peuvent démontrer leur capacité à faire face aux paiements de leur logement, mais qui ont récemment subi une perte financière ou une tragédie, la possibilité de devenir propriétaires de leur propre maison.Voir les choix d’Insider pour les meilleurs prêteurs hypothécaires à faible cote de crédit>>Comment fonctionnent les prêts hypothécaires à risque ? Bien qu’il n’existe pas de chiffre unique, d’une manière générale, les emprunteurs dont les cotes de crédit FICO se situent dans les 600 ou moins sont considérés comme des subprimes. Le Bureau de protection financière des consommateurs considère que les scores inférieurs à 620 sont des subprimes, tandis que l’agence d’évaluation du crédit Experian affirme que les scores inférieurs à 670 pourraient entrer dans cette catégorie selon les définitions de certains prêteurs.Certains des facteurs qui ont un impact négatif sur la cote de crédit FICO d’un emprunteur menant au statut de subprime sont :Paiements manqués sur les comptes de créditCharges, reprises de possession ou saisiesFaillite récenteRatio d’endettement élevéNouveau crédit sans cote de créditLe taux hypothécaire associé à un prêt subprime dépend de quatre facteurs : le pointage de crédit, le montant de l’acompte, le nombre de retards de paiement figurant sur le rapport de crédit de l’emprunteur et les types de défauts constatés dans le rapport.Conseil rapide: Vous pouvez utiliser le calculateur hypothécaire de Personal Finance Insider pour voir comment différents taux d’intérêt affecteraient votre paiement mensuel.«Souvent, les consommateurs ne comprennent pas les risques liés aux produits financiers auxquels ils souscrivent», déclare Jeffrey Zhou, PDG de Fig Loans.« Le Bureau de protection financière des consommateurs, un organisme de réglementation du Dodd-Frank, veille à ce que les prêteurs proposent des produits financiers et des conditions de prêt appropriés qui ne nuisent pas financièrement aux consommateurs à long terme », explique Zhou. « Sans le Bureau de protection financière des consommateurs, les prêteurs pourraient proposer aux emprunteurs des taux d’intérêt excessifs ou des produits financiers trop chers, aggravant ainsi leur situation financière. En bref, il protège les consommateurs contre le piège d’une éventuelle dette à vie auprès de mauvais prêteurs et supervise les activités financières dans de nombreux segments du secteur financier.Caractéristiques des prêts hypothécaires à risqueParce qu’ils ne sont pas conformes aux normes hypothécaires typiques, les prêts hypothécaires à risque ou non à risque peuvent être assortis d’une variété de conditions, de structures de taux et d’exigences différentes.Souvent, les prêts hypothécaires à risque sont des prêts hypothécaires à taux variable, ce qui signifie que vous commencerez avec un taux qui restera le même pendant une durée déterminée, puis s’ajustera périodiquement en fonction des taux actuels du marché. Mais vous pouvez également trouver des prêts hypothécaires à risque à taux fixe, où votre taux reste le même pendant toute la durée.Vous pourrez peut-être trouver des prêts hypothécaires à risque qui étalent vos paiements sur une durée encore plus longue que les 30 ans habituels, comme une hypothèque sur 40 ans. Le prêt peut également être mis en place sous la forme d’une hypothèque à intérêts uniquement, dans laquelle vous ne payez les intérêts que chaque mois pendant une période de temps déterminée. Ce type de configuration peut être risqué et coûteux.Qui propose des prêts hypothécaires à risque ?Suite à la crise des prêts hypothécaires à risque, les prêteurs à risque ont pratiquement disparu de la scène. Depuis, ils sont réapparus, largement rebaptisés prêteurs non privilégiés ou non QM (prêts hypothécaires non qualifiés). Heureusement, si vous n’êtes pas admissible à un prêt hypothécaire de premier ordre, des ressources existent pour vous aider à trouver et à identifier des prêteurs de premier ordre agréés près de chez vous.Pour commencer, vérifiez votre rapport de crédit et votre pointage de crédit. Vous aurez besoin du score pour éliminer les prêteurs qui autrement vous élimineraient. Renseignez-vous auprès des banques locales et des prêteurs hypothécaires de confiance qui proposent des prêts hypothécaires à taux préférentiel. De nombreux prêteurs traditionnels proposent également des prêts hypothécaires à risque (non-prime, si vous préférez).Pensez aux prêteurs spécialisés dans les prêts hypothécaires non-QM, comme Angel Oak ou Carrington. Une recherche rapide en ligne utilisant des termes tels que prêts hypothécaires « subprime, non-prime » ou « non-QM » devrait donner des résultats. Enfin, postulez. La meilleure façon de savoir si vous êtes admissible est de demander un prêt ou une pré-approbation.Dois-je souscrire à un prêt hypothécaire à risque ?Ce n’est pas parce que vous pouvez obtenir un prêt subprime que vous devriez le faire. Si vous n’êtes pas admissible à un prêt hypothécaire de premier ordre maintenant, la meilleure chose à faire est de reconstruire votre crédit, de rembourser vos dettes et d’épargner pour une mise de fonds plus élevée. Si vous avez pesé le pour et le contre et pensez que l’obtention d’un de ces prêts hypothécaires est la solution la plus logique pour votre situation actuelle, c’est quand même une bonne idée de continuer à travailler sur votre crédit. »Ayez un plan de sortie », conseille Joshua Massieh, animateur de The Trading Fraternity. « Entrez dans la transaction en réfléchissant déjà à la manière de refinancer le prêt ou au calendrier auquel vous envisagez de vendre la maison. »Même si vous paierez un taux d’intérêt plus élevé avec un prêt subprime, il n’y a pas de limites. Le gouvernement plafonne les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires à risque et les prêteurs doivent respecter ces plafonds.En fin de compte, un prêt hypothécaire subprime, non-prime ou non-QM coûte plus cher, tant à court qu’à long terme. Si vous parvenez à vous y résigner, un prêt subprime pourrait être fait pour vous.Alternatives aux prêts hypothécaires à risqueAvant de vous lancer dans un prêt subprime, réfléchissez aux alternatives. »Ne pensez pas que vous n’avez…

Source link -57