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Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) a publié cette semaine un rapport analysant les lois sur le réinvestissement communautaire au niveau des États et la manière dont elles favorisent les activités de réinvestissement pour les entités, notamment les sociétés de prêts hypothécaires.
Le rapport de 32 pages présente des détails sur la manière dont les gouvernements des États visent à garantir que les activités de prêt, de services et d’investissement des institutions financières répondent aux besoins de crédit de leurs communautés locales, notamment des sociétés de prêts hypothécaires, des coopératives de crédit et des banques.
Sept États sont principalement présentés dans l’analyse, dont le Connecticut, l’Illinois, le Massachusetts, New York, le Rhode Island, Washington, la Virginie occidentale ainsi que le District de Columbia. Le rapport révèle que ces régions du pays ont largement suivi l’exemple de la loi fédérale sur le réinvestissement communautaire (CRA) dans les décennies qui ont suivi son adoption en 1977.
L’ARC fédérale se concentre beaucoup plus étroitement sur les banques, tandis que les États ont une plus grande latitude pour inclure d’autres types d’institutions dans leurs propres directives de réinvestissement communautaire, y compris les sociétés de prêts hypothécaires non bancaires, a expliqué le CFPB.
« Les banques émettent et détiennent désormais une part bien plus faible de l’encours de la dette hypothécaire qu’au moment de l’adoption de la législation », a déclaré le CFPB dans un communiqué. « En 1977, les banques détenaient 74 % de l’encours de la dette hypothécaire. En 2007, cette part était tombée à seulement 28 %. En 2021, les sociétés de prêts hypothécaires non bancaires ont émis 64 % des prêts hypothécaires conventionnels pour l’achat de logements, contre 25 % émis par les banques.
Le rapport comprend cinq conclusions clés, y compris des détails sur la manière dont certains États « appliquent une obligation positive de prêt, de prestation de services et d’investissement aux sociétés de prêts hypothécaires, en plus des institutions de dépôt ».
Certains États procèdent également à des examens indépendants des performances des prêts, des services et des investissements, tandis que d’autres incluent des données fédérales sur les performances parallèlement à leurs propres examens. Certains mécanismes d’application incluent des limitations sur les fusions, les acquisitions, les succursales et/ou les licences. Certains États vont même plus loin.
Certains États vont également au-delà des exigences de l’ARC fédérale lors de l’évaluation des prêts, des services financiers ou d’autres activités d’investissement dans leur État. Les législatures des États modifient également leurs agences de notation de crédit en fonction des réalités des conditions du marché à un moment donné.
« Le marché financier a considérablement changé depuis l’adoption de la loi sur le réinvestissement communautaire, et les établissements non bancaires accaparent désormais une part importante du marché hypothécaire », a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra, dans un communiqué. « Les États ont réagi en créant des obligations de réinvestissement pour les sociétés de prêts hypothécaires et ont adapté leurs exigences de réinvestissement pour répondre aux besoins de leurs communautés locales. »