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Alors que nous prévoyons un changement de cycle progressif en 2024, quelques sujets d’actualité semblent particulièrement brûlants en ce moment. Quelle est la prochaine étape pour la lutte contre l’inflation et les taux ? Comment pouvons-nous aider les acheteurs de maison à accéder à l’abordabilité ? Et comment les sociétés de prêts hypothécaires devraient-elles repenser leur stratégie technologique ? Ci-dessous, je passe en revue ces sujets d’actualité et j’ai hâte d’approfondir avec d’autres PDG de prêts hypothécaires lors d’un webinaire HousingWire le 5 décembre. Veuillez nous communiquer vos informations afin que nous puissions tous nous perfectionner avant 2024.
Quelle est la prochaine étape en matière de lutte contre l’inflation et de taux hypothécaires ?
Le Association des banquiers hypothécaires prédit que les taux se termineront cette année à 7,2 %, et cela semble réaliste maintenant.
Grâce à une pause dans la hausse des taux et à une politique accommodante nourris Dans un communiqué du 1er novembre, les obligations hypothécaires se sont redressées et les taux ont chuté de près de 8 % à 7,5 %.
Mais lorsque la mesure d’inflation Core PCE préférée de la Fed est de 3,7 % et que son objectif est de 2 %, cela signifie que la lutte contre l’inflation n’est pas terminée. Voici ce que le président de la Fed, Jerome Powell, a déclaré lors de sa conférence de presse du 1er novembre : « L’inflation s’est modérée depuis le milieu de l’année dernière et les chiffres de l’été ont été plutôt favorables. Mais quelques mois de bonnes données ne sont que le début de ce qu’il faudra pour renforcer la confiance dans le fait que l’inflation baisse durablement vers notre objectif. Le processus visant à ramener durablement l’inflation à 2 % a encore un long chemin à parcourir.»
Combien de temps?
Voici les prévisions de taux du MBA pour 2024 par trimestre : 6,8 % pour le premier trimestre, 6,6 % pour le deuxième trimestre, 6,3 % pour le troisième trimestre et 6,1 % pour le quatrième trimestre.
Comment pouvons-nous aider les acheteurs de maison à accéder à l’abordabilité ?
Cela implique un ralentissement de l’inflation l’année prochaine, et des taux hypothécaires proches de 6 % résoudraient les problèmes d’abordabilité causés par deux choses :
- La lutte contre l’inflation a alimenté la flambée des taux hypothécaires
- La faiblesse des stocks et la stabilité du marché du travail ont plafonné les prix des logements
La bonne nouvelle est que les GSE restent attachées aux directives d’approbation des prêts qui les aident dans ces cycles difficiles.
Les reportages médiatiques sur l’abordabilité des logements couvrent rarement la manière dont les GSE permettent de faibles mises de fonds et des ratios d’endettement plus élevés. Les gros titres des médias rendent les emprunteurs nerveux, mais les prêteurs accordent des prêts.
Et lorsque les prêteurs – et non les gros titres – expliquent les coûts de clôture et les coûts mensuels tout compris par rapport aux revenus, les lumières s’allument pour les emprunteurs.
Les directives flexibles du GSE peuvent-elles aider les acheteurs de maison en difficulté d’aujourd’hui d’une manière systémiquement sûre ?
Je le pense parce que le total des impayés hypothécaires aux États-Unis – qui comprennent les prêts conventionnels, FHA et VA – est encore proche d’un plus bas record de 3,37 % selon le MBA.
En outre, la valeur des logements aux États-Unis s’élève désormais à 44 500 milliards de dollars par an. Institut urbain, et l’encours total des prêts hypothécaires s’élève à 13 900 milliards de dollars par MBA. Cela implique qu’il y a 68,7 % de capitaux propres dans le système de logement américain.
Les émetteurs et les prestataires de services doivent redoubler d’efforts pour éduquer les consommateurs et les accompagner tout au long de ce cycle.
Comment les sociétés de prêts hypothécaires devraient-elles repenser leur stratégie technologique en 2024 ?
La technologie hypothécaire joue un rôle important dans cette formation, mais en cette période de soudure, les initiateurs et les gestionnaires continueront de chercher comment rationaliser leur technologie.
Lors de l’origination, les Lean Shops ont fait valoir au cours de ce cycle qu’ils avaient besoin de fabrication de prêts (LOS, POS), de tarification, de marketing et que tout le reste était consommable.
Cela implique la poursuite de la consolidation des fintechs en matière de montage de prêts hypothécaires en 2024.
Un bon exemple ici est CoreLogique acheter un point de vente cette année et le combiner avec leurs capacités d’évaluation et de souscription automatisée. Cela rend le point de vente plus pertinent en tant qu’outil de production de prêts, donnant aux agents de crédit et aux souscripteurs un profil plus complet de l’emprunteur et de la propriété plus tôt dans le processus.
En matière de gestion, les capacités indispensables sont plus complètes : gestion de base, gestion des consommateurs, des défauts et des mouvements de prêts (intégration, transferts, etc.).
Et ces systèmes doivent faire deux choses pour garantir que les prestataires de services puissent éduquer et impliquer les consommateurs à moindre coût :
- Offrez une expérience utilisateur unique (UX) et partagez les données afin que tous les utilisateurs (consommateurs, prestataires de services, investisseurs, régulateurs) voient les mêmes choses dans l’ensemble du système en temps réel.
- Fonctionnez sur un écosystème cloud natif et ouvert offrant aux services la flexibilité opérationnelle nécessaire pour gérer des intégrations simples et peu coûteuses.
Un bon exemple ici est Agentqui commencera à démontrer ces capacités après notre passage en 2024. Nous avons hâte de vous le montrer.
C’est ce qui crée une expérience de classe mondiale pour les consommateurs lorsqu’ils en ont le plus besoin.
Et tout au long de ce cycle, Sagent est le seul acteur de la fintech à réaliser des investissements majeurs dans cet avenir au moment où les prestataires de services en ont le plus besoin.