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2023 est dans le rétroviseur : une année de tumulte, de réduction des volumes et d’une vague de sorties et de consolidations de l’industrie. Alors que la plupart ont les yeux rivés sur l’horizon, la publication dédiée à l’inverse de HousingWire, Reverse Mortgage Daily (RMD), revient une fois de plus sur une année de défis.
Ici, RMD fait le point sur trois des plus grandes histoires de l’année dans le secteur des prêts hypothécaires inversés et sur la manière dont elles ont contribué à changer le visage de l’entreprise à l’approche de 2024.
L’effondrement du RMF et ses ramifications actuelles
L’effondrement de Financement hypothécaire inversé (RMF) en 2022 est techniquement né d’un vestige des principales histoires de l’industrie de cette année-là. Cependant, l’entreprise a continué de ressentir l’impact continu de l’effondrement de RMF tout au long de l’année 2023, et cela persistera probablement pendant une bonne partie de la nouvelle année.
Ginnie Maela société d’État qui soutient le programme HMBS, a saisi l’important portefeuille de titres adossés à des prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) (HMBS) de RMF à la toute fin de 2022. Bien que les dirigeants de l’entreprise aient assuré que les emprunteurs s’attendant à des remboursements hypothécaires inversés ne se sentiraient pas l’impact, les répercussions sur Ginnie Mae elle-même ont continué à se faire fortement sentir.
L’effondrement du RMF a ajouté à la pression sur les liquidités que ressent encore le secteur des prêts hypothécaires inversés, mais Ginnie Mae a également expliqué publiquement à plusieurs reprises comment la prise en charge du portefeuille du RMF a obligé l’entreprise à avoir accès à davantage de ressources financières et de personnel.
Le portefeuille du RMF représente à lui seul environ un tiers de toutes les émissions de HMBS, selon une analyse de mi-année réalisée par Nouveaux conseillers d’affichagebien que la part totale en circulation du marché ait légèrement diminué pour 2023.
Alors que la présidente de Ginnie Mae, Alanna McCargo, a félicité le personnel de Ginnie Mae pour sa gestion du portefeuille du RMF et a qualifié la transition de « transparente », le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) Le Bureau de l’Inspecteur général (OIG) a jeté un regard plus critique sur la situation.
Il a lancé une enquête sur l’extinction de RMF du programme HMBS par Ginnie Mae et a averti que le portefeuille HMBS lui-même pourrait présenter un « risque important » pour HUD au cours de la nouvelle année.
Sorties de l’industrie
2023 s’est avérée être une année difficile, tant pour les vétérans de longue date du secteur que pour ceux qui s’étaient récemment intéressés à se lancer plus pleinement dans le secteur des prêts hypothécaires inversés. Nulle part cela n’était plus visible que dans l’entrée et la sortie brusque d’un prêteur comme Financière Cardinalet la fermeture de la division de prêts hypothécaires inversés à Prêt hypothécaire ouvert.
Dans le cas de Cardinal, tout semblait indiquer qu’elle venait tout juste de commencer à étendre ses nouvelles opérations de prêts hypothécaires inversés à la mi-2023, mais qu’à l’automne, elle avait décidé de se retirer de l’entreprise. Seule une poignée d’employés restaient dans la division à la mi-octobre pour aider à clôturer le pipeline de prêts hypothécaires inversés en cours, selon plusieurs sources qui se sont entretenues avec RMD lors de la fermeture.
Bien que cette histoire ait certainement retenu l’attention, la plus grande surprise de l’industrie a été la sortie d’Open Mortgage. Membre de longue date des 10 plus grands prêteurs du secteur, le PDG de la société, Scott Gordon, a expliqué pour RMD que la baisse des volumes d’origination combinée à des taux de clôture inférieurs rendait le coût de clôture des prêts hypothécaires inversés trop élevé.
« Nous avons annoncé publiquement aujourd’hui que nous mettions fin à la division inversée », a déclaré Gordon, faisant référence à un appel à tous le 20 novembre. « C’était une décision très difficile parce que nous croyons dans le produit et que nous avions une partie des les meilleurs inverseurs de l’industrie, tant dans les opérations que sur le terrain.
Les professionnels du secteur qui ont travaillé avec Open Mortgage dans le passé ont exprimé leur consternation face à la nouvelle de sa sortie.
« C’était triste de voir qu’ils quittent l’espace », a déclaré Tyler Plack, président de courtier devenu prêteur direct. Hypothèque de la rivière Sud dans une interview avec RMD le mois dernier. « Cela étant dit, il y a beaucoup de personnes vraiment incroyables chez Open Mortgage ; beaucoup de gens formidables avec qui j’aimerais travailler.
Attention du gouvernement
Alors que le tumulte de l’industrie a constitué un défi pour l’ensemble de l’entreprise, un côté positif semble venir de HUD et du Administration fédérale du logement (FHA) : le programme HECM a bénéficié d’une grande attention de la part des responsables gouvernementaux du logement.
Qu’il s’agisse de la participation de trois dirigeants clés de la FHA, de Ginnie Mae et du Bureau de conseil en logement du HUD lors d’un événement majeur du secteur, d’une série de mises à jour sur les produits et les orientations des prêts hypothécaires inversés et des changements de politique de Ginnie Mae, le gouvernement avait l’œil sur le secteur des prêts hypothécaires inversés pour un degré auquel l’industrie n’est pas habituée.
La commissaire de la FHA, Julia Gordon, a parlé de cette attention supplémentaire de HECM avec RMD lors de la Association nationale des prêteurs hypothécaires inversés (NRMLA) Réunion annuelle et exposition à Nashville en octobre dernier.
« Il est important pour nous que le programme HECM soit aussi utile et sûr que possible pour les emprunteurs, afin que les gens comprennent qu’il peut constituer une partie importante de ce que nous faisons pour aider les personnes âgées à travers le gouvernement », a déclaré Gordon.
« Certes, à la Maison Blanche plus que partout ailleurs, il existe une grande conscience à la fois du vieillissement de la population américaine et des difficultés financières dans lesquelles se trouvent de nombreuses personnes âgées », a-t-elle ajouté. « Et ce que nous voulons faire, c’est nous assurer que ce programme est considéré comme un élément de la façon dont nous aidons les personnes âgées en tant que gouvernement. »