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© Reuter. PHOTO DE DOSSIER : Des gens marchent à côté d’un stand de Doner kebab et de Currywurst dans la rue commerçante Kurfuerstendamm pendant la saison de Noël à Berlin, en Allemagne, le 18 décembre 2023. REUTERS/Lisi Niesner/File Photo
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Par Maria Martinez
BERLIN (Reuters) – Kira Siewert n’avait pas beaucoup d’argent de côté lorsqu’elle avait 18 ans et suivait un apprentissage il y a trois ans, mais lorsqu’elle a voulu s’offrir de nouveaux vêtements, elle est devenue l’une des nombreuses Allemandes de plus en plus nombreuses à se tourner vers le short. -programmes de crédit en ligne à terme.
Siewert a acheté des pantalons et des hauts via Klarna, une application qui lui donnait la possibilité de payer après 30 jours ou de payer en trois mensualités sans intérêt. Elle a passé une première commande de 120 euros (129 dollars), mais n’a dû payer que les articles qu’elle gardait.
Un tel achat s’inscrit dans une nouvelle tendance qui semble étrangère à la génération de ses parents, dans un pays traditionnellement fier de son économie.
« Ils ont une vision du sujet complètement différente de la mienne », a déclaré Siewert. « Ils n’achèteraient que ce qu’ils peuvent payer directement, car ils veulent probablement aussi éviter le risque d’une éventuelle dette. »
« Je pense que dans notre génération, ce sujet du crédit n’est plus aussi secret », a-t-elle ajouté.
De nombreux Allemands, en particulier les plus jeunes, contractent des prêts de moins de 1 000 euros via des applications et d’autres offres de crédit, car l’inflation rend plus difficile de joindre les deux bouts, mais la sécurité de l’emploi élevée leur donne confiance dans le remboursement de l’argent.
« Il s’agit d’une tendance à long terme, qui signifie qu’à long terme, les consommateurs allemands redeviendront un peu plus normaux, comme les autres Européens », a déclaré Holger Schmieding, économiste en chef chez Berenberg, à Reuters.
Même s’ils ne représentent qu’une fraction du crédit global, ces programmes de prêts rapides pourraient stimuler la consommation de la plus grande économie européenne, dont le modèle basé sur les exportations est remis en question par la faiblesse de la demande mondiale.
« Nous supposons que le taux d’épargne va baisser et que les Allemands commenceront à augmenter leur consommation », a déclaré Charles Seville, directeur principal de l’équipe économique de Fitch Ratings. « Ce serait le principal moteur d’une reprise très superficielle en 2024. »
L’Allemagne a le taux d’épargne des ménages le plus élevé d’Europe, les ménages épargnant en moyenne près de 20 % de leurs revenus, bien au-dessus de la moyenne de l’Union européenne de 12,7 %, selon les données d’Eurostat pour 2022. Les cartes de crédit ne sont pas populaires en Allemagne, où seulement 29 % des citoyens les ont utilisées au cours des 12 derniers mois, contre 60 % en France.
Mais en 2022, avec un taux d’inflation moyen de 7,9 %, l’Allemagne a connu une forte hausse des prêts à tempérament. L’agence de notation SCHUFA a déclaré que plus de 9,1 millions de contrats avaient été signés, soit une augmentation de 30 % par rapport à l’année précédente.
Plus de 3,8 millions, soit 42 %, des 9,1 millions de contrats concernaient des montants inférieurs à 1 000 euros. Chez les 20-39 ans, ces prêts représentent plus de 50 % des contrats.
« Les gens, en particulier les jeunes, financent de plus en plus de petits montants avec des prêts », a déclaré Kai-Friedrich Donau, responsable de la responsabilité sociale des entreprises (RSE) chez SCHUFA.
« Au début, les prêts sont relativement modestes en termes de montant, pour les personnes âgées de 18 à 19 ans. Mais ensuite, lorsque vous avez un emploi et un revenu régulier, le montant augmente massivement », a déclaré Donau.
Les systèmes d’achat immédiat et payant (BNPL) sont particulièrement populaires en Allemagne, en Finlande et aux Pays-Bas parmi les pays de l’UE, selon les données de la Banque des règlements internationaux. En Allemagne, un commerçant sur quatre propose cette option en ligne.
Ils sont au cœur du modèle économique de Klarna, qui propose des prêts à court terme financés par les concessionnaires qui ne coûtent rien au client final, a déclaré Nicole Defren, directrice de Klarna en Allemagne.
Ces programmes sont particulièrement populaires aux extrémités opposées de l’échelle d’âge, avec les jeunes clients de la génération Z – les personnes nées après 1996 – et les baby-boomers plus âgés, la génération née dans les deux décennies qui ont suivi la Seconde Guerre mondiale.
« Le principal avantage des programmes d’achat immédiat, par rapport aux prêts conventionnels, est que ces produits sont liés à un achat spécifique, ce qui empêche les clients finaux d’accumuler des dettes », a déclaré Defren.
NE PAS VIVRE DE RIZ ET DE HARICOTS
De nombreux Allemands âgés croient qu’il faut vivre selon leurs moyens, rappelant la philosophie d’épargne qui faisait partie de la reconstruction du pays d’après-guerre.
Mais les jeunes Allemands sont peut-être moins attachés à cette idée et sont soutenus par un marché du travail qui reste résilient malgré un ralentissement économique plus large.
« Si vous pensez avoir perdu votre emploi mais que vous en retrouverez un autre très rapidement, il ne s’agit pas d’un changement permanent de vos revenus, c’est juste d’un changement temporaire », a déclaré Michael Burda, professeur d’économie à l’université Humboldt de Berlin.
« Si vous êtes une jeune personne instruite et que vous envisagez un avenir brillant, pourquoi devriez-vous vivre de haricots et de riz maintenant ? Peut-être pourriez-vous emprunter de l’argent », a déclaré Burda à Reuters.
De plus, les clients allemands veillent toujours à n’acheter que ce qu’ils peuvent se permettre, a déclaré Defren de Klarna.
« Les produits comme le paiement en 3 sont très populaires car vous pouvez ensuite le diviser un peu, mais peut-être seulement pendant trois mois, mais pas le faire traîner pendant des mois ou des années comme avec une option de crédit renouvelable ou une carte de crédit », a-t-elle déclaré. dit.
Les taux de remboursement des Allemands sont également élevés. Selon la SCHUFA, le taux de remboursement des prêts à tempérament en 2022 était de 97,9 %.
(1$ = 0,9278 euros)