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L’économie mondiale islamique halal devrait atteindre une valeur marchande de 7 700 milliards de dollars d’ici 2025, soit plus du double des 3 200 milliards de dollars qu’elle a atteint en 2015 et nettement supérieure aux 5 700 milliards de dollars qu’elle était évaluée il y a moins de trois ans en 2021, selon l’industrie. experts.
Un rapport du Conseil général des banques et institutions financières islamiques a révélé l’année dernière que le marché mondial des fonds islamiques a connu une croissance de plus de 300 % au cours de la dernière décennie, avec près de 200 milliards de dollars désormais sous gestion à l’échelle mondiale.
Les statistiques montrent une augmentation à la fois de la demande d’investissements halal – ou « conformes à la charia » – et d’opportunités.
L’investissement est autorisé par l’Islam, mais certains aspects des pratiques d’investissement – comme la facturation ou le paiement d’intérêts – ne le sont pas. Dans le passé, cela signifiait traditionnellement un manque d’opportunités pour les épargnants et les investisseurs musulmans.
Qu’est-ce qu’un investissement halal ?
Halal est un terme arabe signifiant « autorisé » et stipulant que :
- Les transactions ne peuvent pas impliquer de « riba » (intérêts).
- Les investissements ne doivent pas être effectués dans des actifs ou des produits « haram » (illégaux) tels que les produits à base de porc, l’alcool ou l’équipement militaire, entre autres.
- Les investissements ne peuvent pas être effectués sur la base du « gharar », qui a été décrit comme « des transactions très incertaines ou contraires à l’idée de certitude et de transparence dans les affaires ».
« L’investissement halal consiste essentiellement à gérer votre argent et vos finances conformément à votre foi », a déclaré à Al Jazeera Omar Shaikh, directeur du Conseil de la finance islamique du Royaume-Uni (UKIFC). « Les musulmans croient qu’il vaut mieux gagner de l’argent d’une manière halal que de gagner de l’argent (même si c’est plus) d’une manière préjudiciable à la société et contraire à la morale de la religion. »
Umar Munshi, co-fondateur et directeur général du groupe financier islamique Ethis, a déclaré que le respect de la charia est essentiel, mais que les institutions et les investisseurs à la recherche d’investissements éthiques doivent aller encore plus loin pour garantir qu’une entreprise est totalement éthique.
« Les actions d’une entreprise ne doivent pas avoir d’impact négatif sur la société ou l’environnement », a déclaré Munshi à Al Jazeera. « Il ne s’agit donc pas seulement de se conformer, mais aussi d’éviter d’avoir un impact négatif. Investir dans une entreprise de tabac, par exemple, est peut-être conforme à la charia, mais ce n’est pas bon pour la société.»
Comment fonctionne l’investissement halal ?
Un exemple d’investissement halal est le financement islamique des entreprises, qui utilise de nouveaux modèles de participation aux bénéfices, une assurance conforme à la charia et un sukuk, un certificat financier islamique qui représente une part de propriété.
Contrairement aux obligations conventionnelles – une forme de reconnaissance de dette que les investisseurs peuvent acheter afin de recevoir des paiements d’intérêts – les investisseurs en sukuk reçoivent la propriété partielle d’une entreprise, puis reçoivent des bénéfices générés au fil du temps. Ces paiements sont effectués à la place des intérêts afin de garantir la conformité à la charia.
« La finance islamique en tant que secteur a à peine 30 ans, et ce sont les 15 dernières années qui ont connu le plus grand développement », a déclaré Shaikh de l’UKIFC. « Il faut du temps pour éduquer et sensibiliser et, à mesure que cela se produit, de plus en plus de banques se concentrent sur la satisfaction de la demande d’investissement halal. Cela contribue à son tour à créer davantage de produits, ce qui crée ensuite davantage de demande.
Pourquoi l’investissement halal devient-il de plus en plus populaire ?
Un rapport de Goldman Sachs publié en décembre 2022 estime que d’ici 2075, cinq des dix plus grandes économies mondiales – l’Inde, l’Indonésie, le Nigeria, le Pakistan et l’Égypte – compteront plus de 850 millions de personnes musulmanes.
À mesure que la population augmente, la demande de produits financiers augmente également. Selon le rapport sur l’état de l’économie islamique mondiale 2023, publié par le groupe de recherche DinarStandard, quelque 25,9 milliards de dollars ont été investis dans des investissements conformes à la charia au cours de l’exercice 2022-23, soit une croissance de 128 % sur un an.
« En général, il [halal investment] est en hausse. Les gens sont beaucoup plus instruits et plus conscients de l’impact de leur dollar sur le paysage socio-économique mondial », a déclaré Siddiq Farid, co-fondateur de SmartCrowd, une plateforme d’investissement immobilier basée à Dubaï.
« Ils sont également beaucoup plus prudents, ce qui conduit à des investissements plus éthiques, dont l’investissement halal est une composante importante. C’est en hausse, particulièrement auprès de la jeune génération. Les millennials sont beaucoup plus conscients socialement. Les gens savent exactement où va leur argent et comment il est utilisé.
L’augmentation des opportunités d’investissement halal et leur facilité d’accès sont également citées comme raisons expliquant l’augmentation de la demande.
La guerre d’Israël contre Gaza et son impact
Plus récemment, la hausse de la demande d’investissements halal a reçu une impulsion supplémentaire alors que les consommateurs boycottent les marques considérées comme soutenant Israël et sa guerre contre Gaza.
La guerre, qui a vu plus de 32 000 Palestiniens tués par les attaques israéliennes à Gaza, a « ajusté » la mentalité de ces investisseurs, a déclaré Farid.
« Les investissements halal ont augmenté régulièrement et se sont encore accélérés au cours des six derniers mois, principalement parmi les millennials et les personnes de moins de 40 ans », a-t-il déclaré.
« Mais dans le passé, c’était davantage ces gens qui recherchaient simplement quelque chose de halal. Tant que ce n’est pas haram, ça va. Aujourd’hui, il y a une plus grande sensibilisation non seulement au halal, mais aussi au halal aligné sur les valeurs et la foi. Tous ces mouvements de boycott ont fait prendre conscience aux gens que quelque chose peut être halal, mais qu’on ne veut pas nécessairement l’utiliser, y être associé ou y investir.
Comment la technologie a-t-elle contribué à l’essor de l’investissement halal ?
FinTech Magazine a rapporté en décembre de l’année dernière que, même si les musulmans représentent près d’un quart de la population mondiale, à peine 1 % des actifs financiers sont conformes à la charia. Selon les experts, cela est sur le point de changer avec l’arrivée de la « fintech », une technologie financière qui peut rendre l’investissement beaucoup plus accessible aux consommateurs ordinaires et aux investisseurs individuels.
« Les musulmans ne sont généralement pas aussi instruits en matière d’investissement, et cela est en partie dû au manque d’options qui s’offrent à eux en tant que musulmans. Même les informations de base relatives aux investissements conformes à la charia ne sont souvent pas accessibles à la plupart de la population musulmane », a déclaré Ibrahim Khan, co-fondateur de la plateforme financière en ligne Islamique Finance Guru, dans une interview avec FinTech Magazine.
Cependant, l’essor des médias sociaux a contribué à une prise de conscience accrue et à une croissance significative de la finance conforme à la charia. En outre, la fintech a rendu plus accessibles les options d’investissement halal, qui sont souvent beaucoup plus pratiques et faciles à utiliser avec un smartphone ou un ordinateur portable.
Le groupe de conseil McKinsey & Company a publié en janvier de cette année une étude montrant que « les revenus du secteur des technologies financières devraient croître presque trois fois plus vite que ceux du secteur bancaire traditionnel entre 2023 et 2028 ».
« Votre téléphone est souvent physiquement l’objet le plus proche de vous. Les Fintechs sont capables de partir de ce paradigme et de créer des solutions efficaces et améliorant la transparence et le choix pour les clients de détail. C’est là que se déroule une grande partie de l’action. De nombreuses banques créent désormais des solutions basées sur la fintech ou acquièrent des acteurs de la fintech », a déclaré Shaikh de l’UKIFC.
Munshi a ajouté que l’argument de vente des fintechs est l’âge du public cible.
« La jeune génération est plus ouverte à l’investissement en ligne », a déclaré Munshi, dont la société exploite une plateforme et une communauté en ligne pour les opportunités de financement et d’investissement alternatives.
La même étude de McKinsey & Company a montré que l’industrie fintech a levé des capitaux record dans la seconde moitié des années 2010. Le financement du capital-risque est passé de 19,4 milliards de dollars en 2015 à 33,3 milliards de dollars en 2020, soit une augmentation de 17 % sur un an.
En juillet 2023, les sociétés de technologie financière cotées en bourse avaient une capitalisation boursière combinée de 550 milliards de dollars, soit le double de celle de 2019, selon l’étude.