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Chère Liz : J’ai récemment demandé une carte de crédit en ligne et j’ai été rejetée, car mes rapports de crédit étaient gelés. Je les ai décongelés et j’ai appliqué à nouveau, pour ensuite être à nouveau refusé. J’ai reçu une lettre indiquant que le refus était dû au fait que je n’avais aucun historique de crédit à tempérament. Je n’ai aucune dette, des cotes de crédit au milieu des années 800 et 2 millions de dollars de comptes de retraite. Notre maison payante est évaluée à environ 1 million de dollars. Cela n’a aucun sens.
Répondre: La loi fédérale exige que les émetteurs de cartes de crédit envoient la lettre « d’action indésirable » que vous avez reçue pour expliquer pourquoi votre demande a été refusée. Mais cette lettre ne doit pas nécessairement être le dernier mot.
Vous pouvez appeler l’émetteur et demander poliment que votre demande soit réexaminée. La plupart des demandes de crédit sont évaluées par des algorithmes plutôt que par des personnes. Impliquer un humain peut faire toute la différence, vous aurez donc envie de l’avoir à vos côtés. Soyez amical et poli.
Mentionnez tous les facteurs en votre faveur, comme un revenu stable et une (vraisemblablement) longue histoire de gestion responsable des cartes de crédit. Expliquez que vous n’avez pas de prêt à tempérament, comme une hypothèque, parce que votre maison est remboursée. Si vous avez une relation existante avec l’émetteur, comme d’autres cartes de crédit ou comptes bancaires, mentionnez-le également.
Il n’y a aucune garantie que vous réussirez si vous le demandez, mais vous êtes assuré de ne pas obtenir la carte si vous ne le demandez pas. Bonne chance!
Les tenants et aboutissants de ce qui compte pour l’homologation
Chère Liz : La valeur de notre voiture, de nos meubles et de nos objets personnels est bien inférieure aux 185 000 $ qui déclenchent actuellement une homologation en Californie. Nous ne possédons plus de biens immobiliers. Ai-je raison de dire que les comptes de placement et les comptes bancaires qui ont des bénéficiaires désignés ne sont pas pris en compte dans le plafond d’homologation ?
Répondre: Oui. (Au fait, votre voiture ne compte pas non plus.)
La plupart des États ont simplifié les procédures pour les petites successions. La limite californienne, qui est augmentée en fonction de l’inflation tous les trois ans, a été fixée à 184 500 $ le 1er avril 2022. Ce qui est pris en compte aux fins d’homologation dépend de la loi de l’État, et la Californie exclut les voitures, les bateaux et les maisons mobiles, ainsi que les comptes bancaires détenus par plusieurs les personnes, les biens qui sont transférés directement à un conjoint et les biens immobiliers en dehors de la Californie.
Les autres biens qui échappent à l’homologation comprennent le produit de l’assurance-vie, les prestations de décès et les comptes qui ont désigné des bénéficiaires. Les biens immobiliers peuvent éviter l’homologation s’ils sont détenus en copropriété ou s’ils sont transférés au moyen d’un acte de transfert au décès. La propriété dans une fiducie vivante évite également l’homologation.
Quand un deuxième salarié doit-il commencer à bénéficier de la sécurité sociale ?
Chère Liz : J’ai 64 ans, je travaille toujours et je gagne un salaire décent. Ma femme a 61 ans et est retraitée. J’ai eu un revenu élevé pendant la majeure partie de ma vie alors qu’elle travaillait et élevait notre famille. Je n’ai pas l’intention de prendre ma retraite de si tôt. Est-ce une bonne idée pour elle de commencer à bénéficier de la Sécurité Sociale à 62 ans ?
Répondre: La grande majorité des gens ont intérêt à retarder leur demande de sécurité sociale le plus longtemps possible afin de maximiser leurs prestations à vie. Il est particulièrement important que vous attendiez, car en tant que salarié le plus élevé, votre prestation déterminera ce que recevra le survivant.
Cependant, votre femme est peut-être l’une des rares à avoir intérêt à commencer tôt. Cela peut être le cas si vous continuez à retarder votre demande et que ses éventuelles prestations de conjoint sont supérieures à ce qu’elle recevrait dans son propre dossier.
Si ces deux choses sont vraies, elle pourrait commencer sa propre prestation de retraite réduite à 62 ans, puis passer à une prestation de conjoint pouvant atteindre la moitié de votre chèque après avoir demandé vos prestations – de préférence à 70 ans, lorsqu’elles atteignent leur maximum.
Votre femme ne pourra pas bénéficier de prestations de conjoint tant que vous n’en aurez pas demandé la vôtre. En revanche, elle ne sera pas autorisée à changer de prestations si vous recevez déjà les vôtres au moment où elle en fait la demande.
De toute évidence, de nombreuses règles sont impliquées et la meilleure solution pour vous deux dépendra des spécificités de votre situation. Il serait judicieux d’utiliser un site de réclamation de sécurité sociale, tel que Maximize My Social Security ou Social Security Solutions, pour vous aider à déterminer votre meilleure approche.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, est chroniqueuse en finances personnelles pour NerdWallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604 ; ou via le formulaire « Contact » à l’adresse www.asklizweston.com.