Une majorité d’emprunteurs hypothécaires privilégient les contrats à taux fixe de deux ans, espérant des taux d’intérêt plus favorables lors de la renégociation. Bien que les taux fixes de cinq ans soient actuellement plus avantageux, moins de 25 % des clients les choisissent. Les experts prévoient une stabilité des taux d’intérêt, mais mettent en garde contre des attentes trop optimistes concernant une baisse rapide. Le choix entre un contrat de deux ou cinq ans dépend des besoins individuels et de la tolérance au risque.
Une Tendance Vers les Hypothèques à Taux Fixe de Deux Ans
Actuellement, une majorité d’emprunteurs hypothécaires choisissent des contrats à taux fixe de deux ans, d’après une étude menée par Santander. Environ 60 % des clients préfèrent cette option, espérant que les taux d’intérêt seront plus attractifs lors de la renégociation de leur prêt dans deux ans. En revanche, moins de 25 % optent pour des taux fixes de cinq ans, même si ces derniers se révèlent plus économiques à l’heure actuelle. Les autres emprunteurs se dirigent principalement vers des fixes de trois ou dix ans, ainsi que des taux variables. Ce changement de comportement est notable, étant donné qu’au cours des années précédentes, Santander a observé une répartition de 60/40 en faveur des fixes de cinq ans.
Actuellement, le taux fixe de deux ans le plus bas proposé par Santander est de 4,12 %, tandis que le taux fixe de cinq ans commence à 3,95 %. Les deux options incluent des frais de 999 £. Pour un prêt hypothécaire de 200 000 £ remboursé sur une période de 25 ans, cela se traduit par une différence de paiement mensuel entre 1 050 £ et 1 069 £.
Les Perspectives de Taux d’Intérêt et le Choix des Emprunteurs
La majorité des emprunteurs semblent parier sur une baisse des taux d’intérêt dans les deux années à venir. Cependant, ils pourraient être surpris lors de leur processus de refinancement. Bien que la Banque d’Angleterre ait amorcé une réduction du taux de base, conduisant souvent à des taux hypothécaires plus bas, ces baisses potentielles sont déjà prises en compte dans la tarification des prêts à taux fixe. Ainsi, les produits à taux fixe de cinq ans les moins chers se situent légèrement au-dessus de 3,75 %, au lieu d’être proches du taux de base actuel de 5 %.
Les taux hypothécaires sont en grande partie influencés par les taux swap Sonia, qui reflètent les attentes futures concernant les taux d’intérêt. Au 24 octobre, les swaps de cinq ans étaient à 3,7 % et ceux de deux ans à 3,9 %, des chiffres proches des meilleures offres disponibles sur le marché. Santander prévoit que les taux d’intérêt pourraient descendre à 3,75 % d’ici la fin de l’année prochaine, puis se stabiliser entre 3 % et 4 % pour une période prolongée. Si ces prévisions se concrétisent, les taux d’intérêt ne devraient pas connaître de grandes fluctuations.
Graham Sellar, responsable des canaux intermédiaires chez Santander UK, souligne que bien que le taux de base n’influence pas directement les taux hypothécaires, il peut affecter les taux swap, qui déterminent les coûts pour les prêteurs souhaitant sécuriser un financement fixe. Cela signifie que ceux qui envisagent d’acheter une propriété ou de renégocier leur prêt pourraient voir les taux rester relativement stables par rapport aux fluctuations des années précédentes.
De son côté, Ravesh Patel, consultant senior en prêts hypothécaires chez Reside Mortgages, avertit que bien des emprunteurs pourraient avoir des attentes trop optimistes concernant une baisse imminente des taux. Il fait remarquer que le Royaume-Uni a longtemps connu des taux d’intérêt très bas, ce qui incite beaucoup à croire que ces taux reviendront à ce niveau. Cependant, les conditions actuelles sont différentes.
Patel recommande également d’envisager des fixes de cinq ans, surtout pour ceux qui recherchent une stabilité à long terme. Un contrat à taux fixe de cinq ans protège les emprunteurs contre d’éventuelles hausses de taux, assurant des paiements stables pour l’avenir. Néanmoins, il est essentiel de garder à l’esprit que si les taux baissent considérablement, les emprunteurs pourraient se retrouver bloqués à un taux plus élevé, sauf s’ils sont prêts à payer des frais pour renégocier leur prêt plus tôt.
En conclusion, il n’existe pas de solution universelle entre un contrat de deux ans et un de cinq ans. Le choix dépendra de la tolérance au risque de chaque emprunteur et de sa situation personnelle, notamment en ce qui concerne la stabilité de l’emploi et les changements de vie prévisibles. Patel encourage les emprunteurs à bien évaluer leurs besoins : « Réfléchissez à votre situation financière. Avez-vous besoin de flexibilité à court terme ou la stabilité à long terme est-elle plus cruciale ? »