Apple Card responsable de la perte de 1,2 milliard de dollars de la banque sur neuf mois ; La prochaine carte de débit Apple ?

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Tout ce qu’Apple touche ne se transforme pas en or. Le Newton et le HomePod en sont de bons exemples. Un autre exemple est la carte Apple. Introduite en avril 2019, la carte de crédit peut être demandée à partir de l’iPhone en ouvrant l’application Wallet et en appuyant sur le bouton « appliquer maintenant » sur la carte supérieure. L’Apple Card a été créée via un partenariat entre Apple et Goldman Sachs.
Bien que le service soit numérique, une carte physique en titane peut être demandée bien qu’elle n’indique pas le numéro de compte, le code à trois chiffres ou même une date d’expiration. Entrer en contact avec un agent est tout simplement un iMessage.

La carte Apple a laissé Goldman Sachs nager dans 1,2 milliard de dollars d’encre rouge au cours des 9 premiers mois de 2022

En ce qui concerne la carte Apple, les frais sont un mot de quatre lettres. Il n’y a pas de frais de retard, de frais annuels, de frais internationaux ou de frais de dépassement de limite. Avec une fonctionnalité appelée Daily Cash, les titulaires de carte bénéficient d’une remise en argent de 3 % sur les achats Apple Pay effectués à l’aide de la carte Apple sur l’Apple Store (physique et en ligne) et l’App Store. Ils obtiennent également 3 % de remise sur les achats Apple Pay effectués avec la carte Apple chez Uber et Uber Eats, Walgreens, Nike, Panera Bread, T-Mobile, ExxonMobil et Ace Hardware.

Tous les autres achats Apple Pay utilisant la carte permettent au propriétaire de la carte d’obtenir une remise en argent de 2 % sur les transactions. Et ce chiffre est calculé quotidiennement. De retour en octobre, Apple a annoncé que les détenteurs d’Apple Card pourront bientôt voir leur solde Daily Cash balayé chaque jour et transféré sur un compte d’épargne à haut rendement proposé par Goldman Sachs. Autrement dit, si Goldman Sachs veut toujours s’occuper de la carte Apple.
Bloomberg rapporte que l’unité de crédit à la consommation de la banque d’investissement mondiale nageait dans une mare d’encre rouge à hauteur de 1,2 milliard de dollars au cours des neuf premiers mois de 2022. Les pertes étaient dues à des provisions pour pertes sur prêts. Il s’agit de fonds mis de côté par une banque pour couvrir des prêts problématiques (ou des dettes de carte de crédit) dont la banque estime qu’il est peu probable qu’ils soient remboursés. Et la forte augmentation des provisions pour pertes sur prêts serait due à la carte Apple.

Alors que Goldman Sachs s’attendait à l’origine à ce que la division du crédit à la consommation atteigne le seuil de rentabilité d’ici 2022, cet objectif a été repoussé à 2025. Goldman aurait dû dépenser 350 $ pour « acquérir » chaque titulaire de la carte Apple. Le manque de frais pour augmenter les revenus (bon pour le consommateur, mais mortel pour l’institution financière) a également contribué à l’encre rouge. De plus, les intérêts facturés sont compétitifs (lisez inférieurs à ceux de la concurrence), ce qui entraîne un manque à gagner.

L’analyste de Wolfe Research, Bill Carcache, a déclaré : « Le portefeuille Apple Card peut générer des revenus inférieurs et faire face à un contenu de pertes plus élevé par rapport à la moyenne du secteur ». Le PDG de Goldman Sachs, David Solomon, a fait une déclaration plus optimiste qualifiant son partenariat avec Apple de « lancement de crédit le plus réussi de tous les temps ». Solomon a également déclaré que si l’investissement de la banque d’investissement avec Apple réduit les rendements de la banque à court terme, à long terme, le partenariat avec Apple est essentiel pour étendre ses capacités et sa position concurrentielle.

Chaque utilisateur d’Apple Card que Goldman a dépensé 350 $ pour acquérir commencera à atteindre le seuil de rentabilité pour la banque après quatre ans

Carcache, l’analyste, a déclaré qu’après avoir dépensé 350 $ pour acquérir un utilisateur d’Apple Card, la banque commencera à atteindre le seuil de rentabilité de ce client dans quatre ans. Mais avant que cela ne se produise, l’économie américaine pourrait se retrouver en récession.

Dans une note de recherche, l’analyste a écrit: « En tant que nouvel entrant, Goldman Sachs ne dispose pas des données historiques ou de l’expérience que les prêteurs obtiennent lors de la souscription à travers un cycle de crédit. Par définition, les activités de crédit sont cycliques, et nous nous attendrions à ce que Goldman Sachs faire face à sa juste part de volatilité lors de la prochaine récession. » Pourtant, Carcache dit qu’Apple et Goldman Sachs pourraient à nouveau s’associer pour créer une carte de débit Apple.

Étant donné que les cartes de débit sont liées au compte bancaire du titulaire et qu’aucun crédit n’est émis, elles sont considérées comme un produit moins risqué à offrir pour une banque.

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