Ce que vous devez savoir sur la dette médicale et vos cotes de crédit

Chère Liz : J’ai contesté des frais médicaux d’environ 350 $. Quelques mois plus tard, j’ai reçu un avis de recouvrement. J’ai alors appelé le prestataire médical, qui a dit qu’il suspendrait les collections pendant que le litige était en cours d’examen. Il n’y a pas eu d’autre communication pendant plus d’un an, puis à l’improviste j’ai reçu une remarque désobligeante de l’agence de recouvrement. Je surveille mes cotes de crédit via mes comptes de carte de crédit. Deux cartes sont pilotées par les données de TransUnion. L’un a signalé une baisse de 802 à 706 tandis que l’autre a signalé une baisse de 809 à 774. Mon autre carte fournit un score piloté par Equifax et celui-ci est resté inchangé à 822. Je suis curieux de connaître les écarts dans ces scores, et aussi sur le temps qu’il faudra pour que ma cote de crédit se rétablisse si je n’essaie pas de résoudre la remarque désobligeante ou la facture médicale contestée.

Réponse: Les formules de pointage de crédit varient considérablement dans la façon dont elles traitent la dette médicale. Certains modèles de notation plus anciens traitent les factures médicales impayées de la même manière que tout autre compte de recouvrement. Les nouvelles formules peuvent traiter la dette médicale moins durement, reflétant des recherches qui montrent que ces factures ne sont pas un indicateur de solvabilité aussi fiable que d’autres comptes de recouvrement. Certaines des formules les plus récentes ignorent entièrement la dette médicale payée.

Plus tôt cette année, le Consumer Financial Protection Bureau s’est demandé si la dette médicale devait être incluse dans les rapports de crédit. Moins de trois semaines plus tard, les trois bureaux de crédit ont annoncé que près de 70 % des dettes médicales seraient retirées des rapports de solvabilité d’ici le milieu de l’année prochaine.

Les recouvrements médicaux payés ont déjà été éliminés des rapports de crédit des gens, et les factures impayées ne seront pas signalées aux bureaux pendant 12 mois (une augmentation par rapport aux six mois actuels). D’ici le 30 juin 2023, les bureaux cesseront également de déclarer toute dette médicale inférieure à 500 $.

Vous pouvez attendre que cela se produise l’année prochaine, ou vous pouvez payer la facture et la faire retirer plus rapidement de vos rapports de crédit.

Chère Liz : Quelles sont les implications pour la sécurité sociale si vous envisagez de travailler après 70 ans ? Si vous commencez à 70 ans, vos prestations sont-elles réduites parce que vous travaillez ? Tirez-vous un avantage à retarder les 70 ans passés ?

Réponse: Vos prestations plafonnent à 70 ans et vos revenus ne réduiront pas vos chèques, il n’y a donc aucune raison de retarder votre demande au-delà de ce point.

Vous cessez d’être soumis à l’examen des revenus une fois que vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, qui se situe actuellement entre 66 et 67 ans. Si vous postulez avant ce moment, l’examen des revenus réduit vos prestations de 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au-delà d’un certain montant (19 560 $). en 2022). Cet argent n’est pas parti pour de bon – les prestations retenues sont progressivement ajoutées aux chèques futurs une fois que vous avez dépassé l’âge de la retraite à taux plein.

La grande incitation à retarder votre demande au-delà de l’âge de la retraite à taux plein est le crédit de retraite différé qui augmente votre prestation de 8% chaque année où vous reportez votre demande jusqu’à 70 ans. Et comme mentionné dans les colonnes précédentes, les prestations entraînent également des augmentations du coût de la vie si vous les avez commencé ou non. Les personnes qui choisissent de retarder le début de leurs prestations ne manqueront pas l’augmentation de 8,7 % pour 2023.

Chère Liz : J’ai cherché le nom de mon conseiller financier dans le lien que vous avez fourni pour vérifier que quelqu’un était un planificateur financier agréé (cfp.net/verify-a-cfp-professional), et il n’était pas là. Je suis retourné à sa biographie et il dit qu’il est payant et qu’il est un AIF (Accredited Investment Fiduciary). Est-ce la même chose ? Ou à peu près le même ?

Réponse: Une désignation AIF indique que le conseiller a été formé pour agir en tant que fiduciaire, c’est-à-dire quelqu’un qui s’engage à faire passer les meilleurs intérêts de ses clients en premier. La plupart des conseillers sont tenus à une norme de « convenance » inférieure qui leur permet de recommander des investissements plus chers ou moins performants que les alternatives disponibles, simplement parce que les investissements recommandés paient davantage le conseiller.

Cependant, un AIF n’est pas équivalent à un titre de Certified Financial Planner. Tous les CFP sont tenus à une norme fiduciaire, mais ils ont également été formés pour offrir une planification financière complète. Les exigences en matière de cours, de tests et d’expérience sont beaucoup plus rigoureuses pour un CFP.

Un titre similaire au CFP est le spécialiste des finances personnelles, qui est une désignation obtenue par les experts-comptables agréés. Un CPA-PFS possède une formation approfondie en planification financière globale, en plus de son expertise fiscale.

Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour NerdWallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » sur asklizweston.com.