- Pour aider les emprunteurs à devenir propriétaires, certains prêteurs ont mis en place des prêts hypothécaires sans mise de fonds.
- Certains soupçonnent que ces produits pourraient déclencher une répétition de la crise des saisies de 2008.
- Les experts ont déclaré que bien que la peur soit compréhensible, les restrictions de prêt sont beaucoup plus strictes aujourd’hui.
Un prêt hypothécaire qui n’exige pas d’acompte, de frais de clôture ou de cote de crédit minimale peut sembler trop beau pour être vrai.
Après que Bank of America a annoncé le mois dernier sa nouvelle offre de prêts hypothécaires sans acompte, les gens se sont tournés vers les médias sociaux pour exprimer leurs inquiétudes quant au fait que cela conduirait à un autre crash immobilier comme celui de 2008.
« La prémisse aide les communautés marginalisées mais, allez, mec. Arrêtez-vous littéralement et lisez – c’est la même tendance que le crash de 2008 », a déclaré l’utilisateur de TikTok, Inkwater, dans une vidéo de septembre.
Mais les experts disent que ce n’est pas le marché de 2008, et les normes de prêt sont beaucoup plus élevées. Un porte-parole du Consumer Financial Protection Bureau, un groupe fédéral de surveillance des consommateurs, a déclaré à Insider que ces craintes étaient déplacées et que des prêteurs comme Bank of America, Navy Federal Credit Union et Northpointe Bank ont élargi l’accès aux prêts hypothécaires en utilisant des moyens non traditionnels de déterminer la capacité. à payer, comme vérifier l’historique de paiement d’un emprunteur pour les factures de loyer, de téléphone, d’automobile et de services publics.
« C’est une façon intéressante d’aider les gens qui n’ont peut-être pas un profil de crédit traditionnel », a déclaré le porte-parole. « Pensez à quelqu’un qui n’a pas de prêt étudiant ni de carte de crédit mais qui paie toutes ses factures, son loyer et ses services publics à temps. »
De plus, la nouvelle vague de prêts hypothécaires sans mise de fonds s’accompagne de critères de prêt plus stricts. Tant que les emprunteurs prennent des décisions financières judicieuses et peuvent se permettre les paiements mensuels qui accompagnent l’achat d’une maison, les experts disent qu’ils n’ont pas à s’inquiéter de la saisie.
« L’utilisation de ces types de mesures comme la capacité de remboursement est en fait un moyen intéressant de faire passer des gens qui sont peut-être tombés entre les mailles du filet auparavant », a déclaré le porte-parole du CFPB.
Les normes de prêt se sont améliorées depuis 2008, rendant les nouvelles offres de prêts hypothécaires plus sûres
Alors que les prix montent en flèche sur le marché du logement, les acheteurs potentiels – et les prêteurs qui les aident à concrétiser leurs rêves d’accession à la propriété – recherchent différentes méthodes pour se permettre l’achat d’une maison.
La lutte de la Réserve fédérale contre la montée de l’inflation s’est traduite par plusieurs hausses des taux d’intérêt, qui ont entraîné une hausse importante des taux hypothécaires. Avec des taux à la hausse, le paiement hypothécaire de l’acheteur type a augmenté de 15 % depuis août.
Cela, combiné à la flambée pandémique des prix, signifie que de nombreux acheteurs potentiels ont du mal à s’offrir la propriété, quelle que soit la baisse des prix des maisons dans tout le pays.
Pour faire face à la crise du logement abordable aux États-Unis, plusieurs prêteurs hypothécaires ont lancé des produits pour aider les emprunteurs potentiels à mieux se permettre d’accéder à la propriété.
La récente offre de prêts hypothécaires de Bank of America, appelée Community Affordable Loan Solution, exige que les emprunteurs éligibles suivent un cours de certification des acheteurs de maison avant de postuler.
Bien que l’offre soit disponible sur des marchés désignés pour les acheteurs de toutes les races, elle est présentée comme un moyen d’aider à combler l’écart racial d’accession à la propriété sur des marchés qui incluent des quartiers historiquement noirs et hispaniques à Charlotte, en Caroline du Nord ; Dallas; Détroit ; Los Angeles; et Miami.
Bien que le programme BOA ait rencontré loueril a également reçu sa juste part de critiques
Sur Twitter et TikTok, les gens se méfient de l’offre de prêt hypothécaire et d’autres du même genre. Alors que les critiques ont de nombreuses raisons de leur appréhension, un sentiment partagé est que les prêts hypothécaires à zéro pourraient contribuer à déclencher un krach immobilier de style 2008.
Pendant cette période, une combinaison de dettes bon marché, de pratiques de prêt prédatrices et d’ingénierie financière complexe a conduit de nombreux emprunteurs à se voir accorder des prêts hypothécaires inabordables. Lorsque la situation a atteint un point d’ébullition, elle a provoqué une crise des saisies parmi les propriétaires – en particulier ceux de couleur – et une crise du crédit parmi les investisseurs qui détenaient des obligations adossées à des hypothèques en défaut. Le résultat final a été une récession mondiale.
Alors que certains des facteurs qui ont conduit au crash immobilier de 2008 réapparaissent, de nombreux Américains craignent que l’histoire ne se répète.
Brian Moynihan, PDG de Bank of America, a déclaré que le produit sans acompte de la société ne déclencherait probablement pas une telle catastrophe.
« Il s’agit d’accorder une mise de fonds – ce que nous faisons avec de nombreux programmes spéciaux depuis des années – à un acheteur qui, peu importe qui il est, tant qu’il remplit les conditions de revenu, pour acheter une maison en majorité -quartier minoritaire », a déclaré Moynihan à Fox News, ajoutant que le ratio prêt-valeur de l’entreprise est d’environ 60 %, il est donc « très bien adapté avec des scores FICO élevés, donc les impayés sont presque nuls ».
Sa confiance n’a pas encore apaisé les inquiétudes des Américains méfiants.
—Chris Fenton (@TheDragonFeeder) 8 septembre 2022
Le CFPB a déclaré que les Américains ne devraient pas paniquer car ce n’est pas le marché du logement du milieu des années 2000.
« La crise du logement de 2008 a été causée par un manque total de souscription », a déclaré le porte-parole. « L’acompte en soi – bien qu’il s’agisse d’un facteur de risque – peut être atténué par d’autres facteurs. En 2006, les gens étaient souscrits avec rien de plus qu’un pointage de crédit, et les prêteurs ne vérifiaient même pas les règles que le bureau avait mises en place. endroit pour interdire ce comportement.
Le CFPB a déclaré que le programme de BOA est solide et contribuera à rendre l’accession à la propriété plus accessible pour les Américains qui ont peut-être déjà été en lock-out. Pour s’assurer que les Américains peuvent continuer à accéder à la propriété dans un environnement sain, le CFPB a déclaré qu’il suivait les produits hypothécaires.
« Nous avons publié des directives, tout comme le HUD et d’autres agences », a déclaré le porte-parole. « Il ne faut pas oublier non plus que la majorité des prêts hypothécaires sont désormais garantis par le gouvernement fédéral d’une manière ou d’une autre. Ils doivent respecter les règles de Fannie, Freddie, FHA ou VA, en plus de tout ce que la banque possède. »
« Nous avons donc des règles en place et les prêteurs doivent les suivre, donc la même chose qui s’est produite en 2008 ne peut pas se produire de la même manière cette fois-ci. »