Comment fonctionnent les prestations de survivant de la sécurité sociale

Chère Liz : Mon mari est décédé, j’ai 59 ans et je ne travaille plus. Le site de la Sécurité sociale dit qu’une fois que j’aurai 60 ans, je peux obtenir 71,5 % à 99 % de ce qu’il aurait reçu à l’âge de la retraite à taux plein. Qu’est-ce qui détermine si j’obtiens 71,5 % ou 99 % ou quelque chose entre les deux ?

Répondre: La fourchette que vous mentionnez s’applique lorsque vous commencez à bénéficier des prestations de survivant avant l’âge de votre propre retraite à taux plein pour ces prestations. Pour les personnes nées en 1962 et après, l’âge de la retraite à taux plein pour les prestations de survivant est de 67 ans.

(Ceci est différent de l’âge de la retraite à taux plein pour les prestations de retraite, qui est de 67 ans pour les personnes nées en 1960 et après. Juste au cas où vous pensiez que les prestations de sécurité sociale n’étaient pas assez compliquées.)

Il importe également de savoir si votre mari recevait des prestations de sécurité sociale lorsqu’il est décédé. Si tel est le cas, la prestation de survivant serait fondée sur ce chèque. Sinon, la prestation de survivant serait basée sur le montant qu’il aurait reçu à l’âge de la retraite à taux plein (s’il est décédé à cet âge ou avant) ou sur la prestation qu’il a gagnée (s’il est décédé après l’âge de la retraite à taux plein).

En général, cependant, plus tôt vous commencez à bénéficier des prestations de sécurité sociale, moins vous en recevez. Si vous commencez les prestations de survivant à 60 ans, vous toucherez alors 71,5 % de la prestation de votre mari. Si vous attendez juste avant d’avoir 67 ans, vous pourriez obtenir 99 %. Si vous attendez d’avoir 67 ans, vous obtenez 100 %.

Votre chèque pourrait également être réduit si vous commencez tôt les prestations de survivant et que vous retournez ensuite au travail. Le test de revenus réduirait votre chèque de 1 $ pour chaque 2 $ que vous avez gagné au-delà d’une certaine limite, qui en 2023 est de 21 240 $. Le critère des revenus s’appliquerait jusqu’à ce que vous ayez 67 ans.

Une autre chose que vous devriez considérer est la prestation de sécurité sociale que vous avez gagnée en fonction de votre propre dossier de travail. Cette prestation peut continuer à croître si vous tardez à la réclamer jusqu’à ce que le montant plafonne à 70 ans.

Vous êtes également autorisé à basculer entre les prestations de survivant et les vôtres, ou vice versa. (Le changement est quelque chose qui n’est généralement pas autorisé avec d’autres prestations, telles que les prestations de conjoint.)

Vous pouvez commencer à recevoir des prestations de survivant réduites à 60 ans et passer à votre propre prestation maximale à 70 ans – ou commencer votre propre prestation réduite à 62 ans et passer à la prestation de survivant non réduite à 67 ans, par exemple. Le bon cours dépendra des montants en jeu et les calculs peuvent être compliqués, alors pensez à consulter un planificateur financier ou des sites de stratégie de réclamation de la sécurité sociale tels que Social Security Solutions ou Maximize My Social Security.

Retarder les prestations de sécurité sociale

Chère Liz : Je reçois des réponses contradictoires quant à savoir si ma femme, qui aura 62 ans en avril, devrait prendre sa sécurité sociale maintenant. J’ai 68 ans et je suspends mes prestations jusqu’à 70 ans. Ses prestations de survivant incluront-elles l’augmentation annuelle de 8 % que je recevrai au début de mes prestations en septembre 2024 ? Et devrait-elle toucher ses prestations maintenant à 62 ans (surtout que nous prévoyons tous les deux de prendre notre retraite cette année) ?

Répondre: La prestation de survivant de votre épouse comprendrait les crédits de retraite différée que vous gagnez en reportant votre demande. En d’autres termes, si vous mouriez demain, son chèque de survivant serait environ 20 % plus élevé parce que vous avez attendu. (Cela suppose que vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein de 66 ans en septembre 2020 et que vous avez gagné environ 2,5 ans d’augmentations annuelles de 8 %.)

Si vous atteignez 70 ans, elle recevrait les quatre années d’augmentations annuelles de 8 % (plus, bien sûr, toutes les augmentations du coût de la vie que vos prestations ont gagnées entre-temps).

Étant donné que votre prestation détermine la prestation de survivant, il est plus important pour vous de retarder que pour elle de reporter sa demande. Pourtant, elle maximisera très probablement ses avantages à vie en retardant si elle le peut.

La bonne stratégie dépend des détails de votre situation financière, alors envisagez de consulter un planificateur financier payant pour des conseils personnalisés.

Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour Nerd Wallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » à asklizweston.com.