Comment gérer et réduire votre dette

Je nombre de personnes ayant des soucis d’argent a grimpé en flèche au cours des 12 derniers mois, selon l’organisme de bienfaisance StepChange. Ses recherches ont révélé que 45% des adultes britanniques avaient eu du mal à faire face aux factures du ménage et aux remboursements de prêts au cours des derniers mois, contre 30% il y a un an et 15% en mars 2020. Donc, si la dette devient un problème pour vous , Que peux-tu y faire?

Reconnaître le problème

Une autre étude de StepChange a montré que 55% de ses clients avaient attendu plus d’un an avant de demander de l’aide pour leur dette. Sue Anderson, porte-parole de StepChange, déclare : « Beaucoup de gens ont attendu et souffert en silence. Ils essaient d’utiliser d’autres mécanismes d’adaptation avant de nous contacter. »

Les raisons du retard varient, mais la stigmatisation reste un réel problème. Les recherches de la Financial Conduct Authority (FCA) montrent que 42 % des personnes qui éprouvaient des difficultés financières et avaient ignoré les tentatives de leurs prêteurs de les contacter au sujet des paiements manqués, l’avaient fait parce qu’elles avaient honte.

Les idées fausses sur la manière dont les gens s’endettent perdurent – et de nombreuses personnes qui se trouvent en difficulté craignent que d’autres pensent que le problème est le résultat d’une mauvaise gestion de l’argent. En fait, StepChange affirme que la grande majorité de ses clients se sont retrouvés en difficulté financière en raison d’un changement de vie qui a entraîné une baisse soudaine de leurs revenus : un licenciement, un deuil ou une mauvaise santé peuvent tous, bien sûr, avoir un impact sérieux – et plus récemment, la flambée des factures d’énergie, de nourriture et de carburant a mis les gens en difficulté.

Quelle que soit la raison, dit Anderson : « Dès que vous reconnaissez que vous pourriez avoir des ennuis, vous devez agir. »

Définissez vos priorités

Identifiez vos dettes prioritaires (où les conséquences d’un défaut de paiement sont potentiellement très graves, telles que les arriérés de loyer ou d’hypothèque, les factures d’énergie, la taxe d’habitation et les amendes judiciaires) et assurez-vous de les traiter en premier.

« Chaque organisation connaît le paysage économique actuel, et elles sont toutes déterminées à faire ce qu’elles peuvent pour aider les clients », a déclaré James Jones, responsable des affaires de consommation à la société de référencement de crédit Experian. « Dans un premier temps, il est important de parler aux créanciers ou aux prestataires de services concernés. »

La crise du coût de la vie a entraîné un changement dans les domaines de la dette causant le plus de stress. Citizens Advice indique que, avant la pandémie, les arriérés de taxes municipales étaient la forme de dette la plus courante, suivis des dettes de crédit, de magasin et de carte de crédit. Aujourd’hui, les dettes énergétiques sont la principale source d’inquiétude. Contacter les organisations auxquelles vous devez de l’argent peut signifier que vous pouvez négocier un moyen plus abordable de rattraper les retards de paiement.

Votre fournisseur d’énergie a la responsabilité de vous aider à trouver une solution, mais si vous ne le contactez pas et n’essayez pas de négocier cela, vous pourriez être menacé de voir votre service coupé.

Si vous avez du mal à payer vos dettes de carte de crédit, le fournisseur de la carte peut accepter de vous laisser faire une pause dans les remboursements ou de payer un versement réduit.

Pour les problèmes de paiement d’un prêt hypothécaire, le prêteur peut proposer diverses options, notamment une pause de paiement, une réduction temporaire des remboursements mensuels ou l’ajout de vos paiements manqués à votre capital hypothécaire.

Différents créanciers peuvent proposer différentes solutions – et les options dépendront de votre propre situation et de l’ampleur du problème.

Demander des conseils sur la dette

Le conseil en matière de dette est un service réglementé par la FCA et des services de conseil réputés sont un moyen extrêmement utile d’obtenir de l’aide pour améliorer une situation difficile. StepChange, National Debtline, Christians Against Poverty et PayPlan offrent tous des conseils impartiaux et sans jugement et ont guidé des milliers de personnes dans le labyrinthe de la dette.

Les conseillers commenceront par effectuer une analyse complète de tous vos engagements financiers, dépenses et revenus. « Cet exercice de budgétisation est utile pour n’importe quel ménage, qu’il soit ou non endetté », déclare Anderson. « Cela vous donne une très bonne image de ce qui se passe avec votre argent, de sorte que vous avez la possibilité de regarder cela et de le modifier et de le faire fonctionner pour vous. »

Il n’y a pas de processus de gestion défini, les prochaines étapes dépendent de votre situation. « Si vous craignez un peu que les choses ne deviennent incontrôlables, il peut s’agir d’élaborer votre budget et de vous donner quelques conseils sur la façon de gérer les choses », explique Anderson. « Ou, il se peut que nous ayons besoin de discuter d’une sélection de solutions de dette particulières qui pourraient convenir, à notre avis, à votre situation. »

Il existe un certain nombre d’options. Un plan de gestion de la dette est un accord informel entre l’emprunteur et les prêteurs qui vous permet de réorganiser les remboursements de votre dette non prioritaire (y compris les cartes de crédit et les prêts, mais pas les hypothèques ou le loyer) d’une manière que vous pouvez vous permettre.

Un arrangement volontaire individuel (IVA) est un accord juridiquement contraignant qui vous lie à un plan à long terme. D’autres comprennent les ordonnances d’allégement de la dette et la faillite. Chacun a son propre enchevêtrement de particularités, d’avantages et d’inconvénients, et un conseiller vous aidera à les démêler et à voir quelle option, le cas échéant, vous convient.

Choisissez un service réputé

Méfiez-vous des sociétés de gestion de la dette commerciale qui cherchent à tirer profit de ceux qui ont des problèmes d’endettement. « Les pires coupables sont les générateurs de leads prédateurs et les fournisseurs d’insolvabilité », déclare Anderson. «Il y en a beaucoup en ligne avec des noms très similaires aux véritables services de conseil.

« Ils ne vont potentiellement pas passer par le même type de processus que nous suivrions, qui est celui-ci très approfondi, en examinant la situation du client, ce qui pourrait le mieux lui servir parmi toute la gamme de solutions et en mettant ses intérêts au centre », dit Anderson. « Le fait est qu’il existe certaines solutions d’endettement plus lucratives à mettre en place pour un conseiller, mais elles ne conviennent pas à tout le monde. »

L’IVA est un hotspot particulier, dit Anderson. Ceux-ci doivent être mis en place par un praticien de l’insolvabilité (qui facture des frais), mais vous n’avez pas besoin d’une société de gestion de la dette pour agir en tant qu’intermédiaire rémunéré. Un IVA, dit Citizens Advice, est « une option coûteuse et un engagement à long terme ». Cela peut convenir à certaines personnes mais cela ne conviendra pas à tous; un véritable service conseil vous dira s’il existe une meilleure solution à votre situation.

Tenter de cacher le problème n’aidera pas votre pointage de crédit

Les recherches de la FCA ont montré que deux personnes sur cinq (40 %) qui éprouvaient des difficultés financières croyaient (à tort) que parler à un conseiller en dette aurait un impact négatif sur leur dossier de crédit. « C’est un facteur qui n’est pas utile », dit Anderson. « Les gens pensent qu’en prenant des mesures pour régler leur dette, ils pourraient entacher leur dossier de crédit, mais ce n’est pas le cas. »

Les conversations avec les services de conseil en matière de dette n’apparaîtront pas sur votre dossier de crédit, bien que toutes les solutions de dette que vous prenez apparaîtront pendant six ans. Mais alors, il en sera de même pour les défauts de paiement. « Vos fournisseurs de compte courant et de carte de crédit, tous les prêts automobiles, une hypothèque, de nombreuses factures domestiques, les téléphones portables, la télévision, les comptes haut débit, le gaz, l’électricité, l’eau – bien qu’ils ne partagent pas tous les informations de manière universelle, bon nombre de ces fournisseurs, en particulier les grands, oui », dit Jones. « Donc, si vous manquez des paiements, votre pointage de crédit est probablement déjà sur une trajectoire descendante. Plus tôt vous trouverez une solution qui vous aidera à aller de l’avant, plus vite votre pointage de crédit pourra se rétablir.