Comment le Fair Credit Reporting Act (FCRA) protège votre crédit

Les experts d’Insider choisissent les meilleurs produits et services pour vous aider à prendre des décisions éclairées avec votre argent (voici comment). Dans certains cas, nous recevons une commission de nos partenaires, cependant, nos opinions sont les nôtres. Les conditions s’appliquent aux offres répertoriées sur cette page.

• La Fair Credit Reporting Act régit la manière dont les bureaux de crédit peuvent collecter et partager des informations sur les consommateurs.
• En vertu de la FCRA, les consommateurs peuvent contester des informations négatives inexactes ou obsolètes sur leurs rapports de crédit.
• Connaître vos droits en matière de rapports de solvabilité aide à protéger votre crédit.

Lorsqu’un consommateur décide d’emprunter de l’argent, cette transaction est enregistrée par les bureaux de crédit, dont les trois plus connus sont Experian, Equifax et TransUnion. Ces sociétés à but lucratif cotées en bourse collectent des informations sur l’historique financier d’un consommateur jusqu’au solde mensuel de sa carte de crédit. Cette information est utilisée pour calculer les cotes de crédit du consommateur. Les rapports et les scores sont utilisés pour déterminer les conditions de toute étape financière que les consommateurs peuvent atteindre, de la location d’un appartement à l’achat d’une maison.

Tout ce processus se produit indépendamment de ce que le consommateur en pense. Cependant, les pouvoirs en place sont limités par la Fair Credit Reporting Act (FCRA), qui énonce les règles que les bureaux de crédit doivent suivre et les droits auxquels leurs consommateurs ont droit. Ces règles incluent le type d’informations que les bureaux sont autorisés à collecter et à qui ils peuvent les vendre.

Voici tout ce que vous devez savoir.

Qu’est-ce que le Fair Credit Reporting Act (FCRA) ?

La Fair Credit Reporting Act est une loi fédérale qui réglemente les bureaux de crédit et protège les consommateurs. Il a été adopté en 1970 pour résoudre les problèmes d’exactitude, d’équité et de confidentialité au sein de l’industrie du crédit, compte tenu de son importance dans la vie des gens.

La Federal Trade Commission (FTC) était la seule responsable de l’application de la FCRA jusqu’à ce que la loi Dodd-Frank crée le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), qui a commencé ses activités en 2011. Les deux agences gouvernementales partagent désormais la responsabilité de l’application de la FCRA.

Comment fonctionne le Fair Credit Reporting Act (FCRA)

Les règles établies par la FCRA couvrent la manière dont les informations de crédit d’un consommateur sont collectées, combien de temps elles sont conservées et comment elles sont partagées avec d’autres employeurs potentiels, des propriétaires et même les consommateurs eux-mêmes. La FCRA établit également des mesures pour protéger les consommateurs contre le vol d’identité.

La FCRA dicte qui peut voir un rapport de crédit et dans quelles circonstances. Certaines organisations doivent avoir ce qu’on appelle un « objectif autorisé » pour qu’un bureau de crédit leur accorde l’accès à votre dossier de crédit. Le but autorisé couvre généralement le crédit, l’assurance, les demandes de location ou l’emploi. Par exemple, les prêteurs potentiels peuvent demander un rapport de solvabilité lorsqu’une personne demande une marge de crédit. Un employeur peut demander le rapport de solvabilité d’un candidat, mais uniquement avec la permission du candidat.

Droits des consommateurs en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA)

Les consommateurs ont des droits désignés en vertu de la FCRA. Vous, le consommateur, n’avez pas le droit de vous désinscrire des rapports de solvabilité, mais vous avez le droit de vous assurer que les informations enregistrées sont correctes. Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit, mais jusqu’à la fin de 2023, vous pouvez accéder à des rapports de crédit hebdomadaires gratuits. En vertu de la FCRA, les consommateurs ont également le droit de :

• Soyez averti si les informations contenues dans le rapport de solvabilité d’un consommateur ont été utilisées pour prendre des mesures défavorables à son encontre lors d’une demande de crédit, d’un emploi ou d’autres transactions – ce qui signifie que si vous êtes refusé pour une carte de crédit, vous devez être informé que la décision était fondée sur les informations contenues dans votre dossier de crédit.
• Vérifier l’exactitude des informations contenues dans le rapport de crédit.
• Contestez toute information inexacte ou obsolète dans leur rapport et demandez au bureau de la corriger.
• Supprimez les informations obsolètes et négatives (après sept ans dans la plupart des cas, 10 ans en cas de faillite).
• Placez une alerte de fraude initiale d’un an sur votre crédit, ce qui oblige les créanciers à confirmer votre identité avant d’accorder un crédit.

Si un consommateur dépose une demande auprès du bureau de crédit et que le bureau de crédit ne répond pas, le consommateur peut déposer une plainte auprès du CFPB.

Un exemple du fonctionnement du FCRA

Un consommateur décide d’acheter une maison et demande un prêt hypothécaire et la banque refuse sa demande, déclarant que sa décision était fondée sur sa cote de crédit. En vertu de la FCRA, le créancier doit informer le consommateur du rejet, qui est appelé un avis d’action défavorable, dans un délai raisonnable. L’avis doit inclure le bureau de crédit qui a fourni les informations au prêteur ainsi que les coordonnées de ce bureau.

Si la banque a extrait son rapport d’Experian, le consommateur peut désormais demander une copie de son rapport de solvabilité Experian pour voir si les informations qu’il contient appuient la décision du prêteur.

Exigences de la Fair Credit Reporting Act pour les bureaux

La FCRA exige qu’un prêteur, un employeur, un propriétaire ou toute autre personne cherchant à obtenir le rapport de solvabilité d’un consommateur ait une raison légalement autorisée de le faire. La FCRA exige également que les agences d’évaluation du crédit suppriment les informations de crédit négatives après sept ans et les faillites (selon le type) après 10 ans. Si ces informations négatives figurent toujours sur vos rapports de solvabilité après avoir atteint ces périodes, vous pouvez contester ces éléments.

Si un bureau de crédit enfreint une règle énoncée dans la FCRA, cela peut nuire à vos cotes de crédit et avoir un impact négatif grave sur votre vie financière. Pouvoir accéder au crédit et à l’argent quand vous en avez besoin est crucial et cela est largement déterminé par ce qui se trouve dans votre dossier de crédit.

Le crédit peut jouer un rôle dans tous les aspects de votre vie et plus le pointage de crédit est élevé, mieux c’est. Il est important de protéger votre crédit et de connaître vos droits en matière d’évaluation du crédit.