Avec la hausse des taux, le marché assiste à un passage des originations aux produits HELOC. Alors que le marché évolue, les prêteurs doivent toujours être conscients de la qualité des prêts. HousingWire s’est récemment entretenu avec Brian Adams, président de la division Due Diligence chez Analytique consolidéesur la diligence raisonnable dans le marché hypothécaire actuel.
HousingWire : Comment le marché évolue-t-il en termes d’offres de prêts ?
Brian Adams : Avec la forte augmentation des taux hypothécaires, nous avons essentiellement assisté à un arrêt brutal de l’activité de refinancement. Et bien que de nouvelles créations de prêts soient toujours disponibles, nous voyons de plus en plus de HELOCs et de 2nds comme le principal changement. De plus, nous nous attendons à ce que le commerce en difficulté revienne plus fort qu’il ne l’a été ces dernières années.
HW : Comment l’environnement tarifaire affecte-t-il la diligence raisonnable ?
BA : La hausse des taux entraîne l’augmentation du volume des HELOC et des 2nds. En conséquence, il n’est plus logique pour la plupart des emprunteurs d’obtenir un refi. Pourtant, souvent, ils disposent d’une quantité importante de fonds propres qu’ils peuvent exploiter via ces produits de prêt, et il est plus abordable d’apporter des modifications significatives à leur maison actuelle que de « faire du commerce » dans cet environnement de taux. Nous constatons également que les caisses de crédit se développent alors que les prêteurs tentent de gagner des parts de marché dans un environnement difficile. L’une des tendances les plus intéressantes est que certains de nos clients historiquement plus petits commencent à croître rapidement au cours des 90 à 120 derniers jours, certains des plus grands prêteurs se retirant ou se retirant du marché.
HW : À quoi ressemble la diligence raisonnable pour différents types de prêts ?
BA : C’est une question chargée ! Dans l’ensemble du spectre, les prêteurs doivent adhérer à diverses procédures et audits pour garantir que des prêts spécifiques répondent aux exigences d’achat. De plus, une évaluation exhaustive des documents et des données garantit l’exactitude et l’exhaustivité tout en offrant la possibilité de signaler toute incohérence, et les examens de contrôle de la qualité aident à réduire les risques.
L’essentiel de nos diligences est réalisé sur un périmètre de titrisation. Cependant, chaque type de prêt a sa portée spécifique, et nos clients ont souvent des superpositions en plus des exigences spécifiques au prêt. Par conséquent, nous passons beaucoup de temps à nous assurer que la portée et les superpositions de nos clients sont préservées dans notre système de diligence raisonnable. Garder la portée du client systématiquement codée en dur maintient l’intégrité de l’examen du prêt par le souscripteur.
HW : Comment Consolidated Analytics aide-t-il les prêteurs à maintenir la qualité des prêts ?
BA : Qu’un client achète ou vende des actifs, il doit confirmer que la garantie sous-jacente est de qualité optimale. Avec des règles fédérales accrues et un contrôle réglementaire accru, les opérations de prêt hypothécaire doivent respecter les pratiques standard de l’industrie. Les examens de diligence raisonnable et l’analyse de tous les aspects du processus d’origination fournissent une vue d’ensemble pour confirmer que les normes sont respectées dans toutes les transactions. Cela garantit la qualité du crédit, de la conformité et de l’évaluation et minimise le risque global du portefeuille pour le prêteur.
Notre objectif principal est d’être un cabinet d’examen tiers indépendant. Nous examinons les prêts aux guides/portée et rendons compte de nos constatations en conséquence. Parfois, nos clients n’aiment pas nos conclusions, mais ils respectent le fait que nous agissions avec intégrité. Que notre client soit l’initiateur ou l’investisseur, nous examinons toujours le prêt selon les paramètres fournis et faisons rapport en conséquence.
Nous avons un service qualité complet qui non seulement suit la qualité et fournit toute formation nécessaire au niveau individuel, mais est également proactif en fournissant une formation pour les types de prêts que nous n’avons pas vus récemment. L’objectif est de garder toute l’équipe de souscripteurs et d’analystes du contrôle de la qualité à l’affût de tous les types de prêts, actuellement sur le marché ou qui devraient l’être bientôt. Consolidated Analytics investit dans nos employés et nous pensons que nous avons une équipe de premier ordre.