Comment maîtriser vos finances personnelles au cours de la nouvelle année

UNEVos finances se sentent-elles (encore plus) fragiles à cause des dépenses de Noël ? Cela a été une année très difficile financièrement pour des millions de personnes, et avec une récession qui se profile, les coûts des hypothèques et des loyers augmentent et la garantie des prix de l’énergie devient moins généreuse à partir d’avril 2023, cela devrait être encore plus difficile.

Si vous rencontrez de graves difficultés financières, demandez conseil gratuitement à une organisation telle que StepChange ou National Debtline dès que possible.

Cependant, si votre situation n’est pas aussi précaire, vous pouvez faire certaines choses pour améliorer vos finances. C’est le bon moment pour faire le point et voir où vous pouvez agir.

Réduisez vos frais de carte de crédit

Le plastique de nombreuses personnes aura pris un martèlement au cours des dernières semaines, et certains auront accumulé une facture de carte de crédit non négligeable.

Cependant, de nombreuses personnes ayant des dettes de carte de crédit et de magasin pourraient économiser des centaines de livres, voire des milliers, en transférant ces soldes à un autre fournisseur offrant un meilleur taux. Dans certains cas, vous pourriez ne payer aucun intérêt sur vos dettes jusqu’en 2025.

Les transferts de solde peuvent être un très bon moyen d’économiser de l’argent sur les dettes existantes. Votre objectif devrait être d’avoir remboursé tout ce que vous devez à la fin de la période promotionnelle.

Les semaines qui suivent immédiatement Noël sont généralement les plus populaires pour changer de solde de carte. Les données officielles de l’industrie montrent qu’en janvier 2022, les consommateurs ont effectué 682 000 transferts, avec près de 1,4 milliard de livres sterling transférés en l’espace de 31 jours. Le montant moyen transféré était d’un peu plus de 2 000 £.

Certaines cartes de crédit offrent des offres sans intérêt d’une durée de plus de deux ans. Le principal avantage d’un accord de transfert de solde à 0% est que la totalité de votre remboursement mensuel sert à régler le solde impayé, et donc la dette peut être effacée beaucoup plus rapidement – mais vous devez être discipliné. Sachez également qu’il y aura souvent des frais à payer, qui représentent généralement un petit pourcentage du montant de la dette transférée.

NatWest offre 0% d’intérêt sur les transferts de solde pendant 33 mois où les frais sont de 2,9%. Avec cette offre, vous devez gagner au moins 10 000 £ par an. Pendant ce temps, M&S Bank offre 0% d’intérêt pendant 28 mois (frais de 2,99%), tandis que chez Sainsbury’s Bank, il est de 0% jusqu’à 30 mois avec des frais de 2,89% ou 4%.

Certains fournisseurs ont des calculatrices utiles sur leurs sites qui vous montreront rapidement combien vous pourriez économiser. Par exemple, M&S Bank indique qu’une personne transférant 2 000 £ à partir d’une carte avec un taux de 23,9 % APR et qui rembourse 80 £ chaque mois pourrait économiser 622 £ en passant à son plastique.

Obtenez une meilleure offre de découvert

Les découverts autorisés sont conçus pour des emprunts à court terme, mais les coûts peuvent varier considérablement.

De nombreuses banques ont des calculatrices de découvert sur leurs sites Web, alors connectez-vous et comparez ce que votre banque facture par rapport à ce qui vous serait facturé si vous preniez vos frais ailleurs.

Par exemple, emprunter 500 £ via un découvert autorisé sur 30 jours coûterait 12,45 £ à un titulaire de compte standard Barclays, alors que pour un client NatWest standard, il en coûterait 13,87 £. Chez Nationwide, vous paieriez 13,99 £, chez Lloyds, c’est 13,86 £ et chez HSBC, ce serait 13,29 £. À la banque basée sur l’application Monzo, le coût serait de 7,20 £, 10,58 £ ou 13,72 £, selon lequel de ses trois taux d’intérêt vous payez.

Mais pouvez-vous changer de compte courant si vous êtes à découvert ? La réponse est oui, dit le service de changement de compte actuel. Cependant, vous devrez convenir de tout découvert dont vous avez besoin avec votre nouvelle banque. Alternativement, ils peuvent être en mesure de fournir des facilités pour vous aider à rembourser votre découvert existant.

Pensez à consolider vos dettes

Si vous jonglez avec diverses dettes coûteuses telles que les emprunts par carte de magasin et par carte de crédit, vous pourrez peut-être économiser de l’argent en les consolidant en un seul prêt personnel moins cher, où les remboursements mensuels restent inchangés et la dette est garantie d’être disparue d’ici la fin de le terme. Ce n’est pas une réponse pour tout le monde, mais cela fonctionnera pour certaines personnes.

Il existe désormais des offres de prêt personnel les plus avantageuses à moins de 5%. Par exemple, HSBC, First Direct, M&S Bank et AA proposent tous des taux à partir de 4,9 % APR. Cependant, très souvent, seuls les candidats ayant un dossier de crédit décent obtiennent ces taux élevés.

La structure d’un prêt, avec des mensualités fixes, plaira à certains. Mais avant de franchir le pas, réfléchissez si vous avez vraiment besoin d’un prêt, et si un autre produit comme une carte de crédit pourrait mieux vous convenir.