Chère Liz : J’ai contribué aux comptes Roth IRA de mes jeunes enfants adultes au cours des dernières années pour les aider à démarrer sur l’épargne-retraite. Mon aînée vient de quitter son premier emploi pour retourner aux études supérieures. Étant donné que son revenu sera faible cette année, je lui ai conseillé de rouler son régime à cotisations définies avec son ancien employeur dans son Roth IRA pour consolider son épargne-retraite. Cette conversion affectera-t-elle le montant maximum que je peux contribuer à son Roth au-delà des règles habituelles sur les contributions maximales ?
Réponse: Une conversion pourrait faire plus qu’affecter sa capacité à contribuer à un Roth. Cela pourrait également gonfler sa facture fiscale, réduire son admissibilité à une aide financière et affecter les subventions d’assurance maladie qu’elle reçoit. Une conversion pourrait toujours être une décision judicieuse car les Roth IRA offrent des retraits non imposables à la retraite, mais elle doit comprendre toutes les implications avant de suivre vos conseils.
Le montant que votre fille convertit de son régime 401(k) ou d’un autre régime à cotisations définies serait considéré comme une distribution imposable et traité comme un revenu. Cela pourrait affecter son admissibilité à des allégements fiscaux, tels que les crédits d’impôt pour études et les subventions de la Loi sur les soins abordables, ainsi que sa capacité à contribuer à un Roth. (En 2023, la possibilité pour un individu de contribuer à un Roth disparaît progressivement entre les revenus bruts ajustés modifiés de 138 000 $ à 153 000 $.)
De plus, pour être admissible à cotiser, elle doit avoir gagné un revenu au moins égal au montant qu’elle (ou vous) prévoyez cotiser. Les distributions du régime de retraite ne sont pas considérées comme un revenu gagné, elle aurait donc besoin d’un salaire, d’un salaire, de pourboires, de primes, de commissions ou d’un revenu d’un travail indépendant pour être admissible.
La conversion pourrait affecter son aide financière dans les années à venir. Les calculs de l’aide fédérale sont basés sur les déclarations de revenus des deux années précédentes, de sorte que sa déclaration de revenus de 2023 pourrait affecter son aide si elle est toujours à l’école pendant l’année scolaire 2025-26.
En outre, elle doit déterminer comment elle paierait la facture fiscale lors de la conversion. Convertir un compte de retraite ordinaire en Roth peut avoir du sens si quelqu’un s’attend à être dans une tranche d’imposition plus élevée plus tard, mais les calculs commencent à s’effondrer si le compte de retraite lui-même doit être pillé pour payer l’impôt.
Votre fille devrait consulter un fiscaliste qui pourra faire le point sur sa situation et lui prodiguer des conseils personnalisés.
Anciennes polices d’assurance non encaissées
Chère Liz : Quels conseils pouvez-vous donner aux gens lorsqu’ils tombent sur d’anciennes polices d’assurance-vie qui n’ont peut-être jamais été encaissées ?
Réponse: Mes frères et sœurs et moi avons une expérience personnelle avec cela après avoir découvert deux politiques dans les papiers de notre défunt père. Nous avons appris qu’une police avait effectivement été encaissée, mais que la seconde – achetée dans les années 1930, d’une valeur nominale de 5 000 $ – était toujours en vigueur.
Vous pouvez généralement utiliser un moteur de recherche pour déterminer si l’assureur est toujours en activité ou s’il a changé de nom ou s’il a fusionné avec une autre société. (Il n’est pas surprenant que l’assureur qui a émis la police des années 1930 ait été impliqué dans plusieurs fusions au cours des décennies qui ont suivi, mais il ne nous a fallu que quelques secondes pour trouver l’incarnation actuelle.) Si vous rencontrez des difficultés pour retrouver l’entreprise, contactez l’assurance organisme de réglementation de l’État où l’assureur était situé à l’origine.
Une fois que vous avez le nom et les coordonnées de l’assureur actuel, vous pouvez appeler et demander si la police est toujours en vigueur. Si la police a une valeur, l’assureur peut vous indiquer comment faire une réclamation.
Prestations de survivants de divorce et remariage
Chère Liz : Je suis un homme divorcé et je perçois des prestations de survivants de la sécurité sociale sur la base des revenus de mon ex, décédé. J’ai 63 ans. Puis-je me marier et continuer à percevoir des allocations ?
Réponse: Oui. Les personnes qui reçoivent des prestations de survivants peuvent se remarier à 60 ans ou plus sans perdre leurs prestations.
Les prestations de survivants sont basées sur les revenus du conjoint ou de l’ex-conjoint décédé. C’est différent des prestations de conjoint et des prestations de conjoint divorcé, qui sont fondées sur les revenus d’une personne encore en vie. Les personnes qui reçoivent des prestations de conjoint divorcé ne peuvent pas se remarier sans perdre ces prestations.
Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour NerdWallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » sur asklizweston.com.