Comment utiliser le SSI, le SSDI ou d’autres prestations d’invalidité pour être admissible à un prêt hypothécaire

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• Il est possible d’acheter une maison lorsque la totalité ou la majeure partie de votre revenu provient de prestations d’invalidité ou d’assurance.
• Vous devrez fournir une documentation appropriée de vos revenus et vous assurer que vous respectez les normes de crédit du prêteur.
• Les prêteurs ne peuvent pas vous poser de questions sur la nature de votre handicap ou demander une lettre de votre médecin.

Si vous utilisez une hypothèque pour acheter une maison, vous devrez répondre aux exigences de votre prêteur pour être admissible. En règle générale, cela se résume à quelques éléments : crédit, revenu, dettes et acompte.

Lorsqu’ils examinent l’argent que vous utiliserez pour effectuer vos versements hypothécaires chaque mois, les prêteurs prendront en compte les revenus provenant de diverses sources, y compris les pensions alimentaires pour enfants, les revenus d’assistance publique et, oui, les prestations d’invalidité.

Pouvez-vous acheter une maison en utilisant le revenu d’invalidité?

Tant que l’accession à la propriété n’augmente pas trop votre ratio d’endettement, il est possible d’acheter une maison lorsque la totalité ou la majorité de vos revenus proviennent de prestations d’invalidité ou d’assurance.

Aux yeux d’un prêteur hypothécaire, le revenu d’invalidité est essentiellement considéré comme n’importe quel autre revenu, à une exception près qui peut jouer en votre faveur (plus à ce sujet dans une minute).

Le prêteur veut s’assurer que vous pouvez faire deux choses : payer vos paiements mensuels maintenant et continuer à payer vos paiements mensuels dans un avenir prévisible.

Si votre revenu est suffisant et que vous continuerez à le recevoir pendant au moins trois ans, vous devriez pouvoir l’utiliser pour être admissible à un prêt hypothécaire et acheter une maison, à condition que vous remplissiez également les autres exigences du prêteur.

Types de revenu d’invalidité

Le revenu d’invalidité peut provenir de quelques sources différentes, notamment :

• Assurance Invalidité de la Sécurité Sociale (SSDI) : SSDI, qui est administré par la Social Security Administration (SSA), verse des prestations à ceux qui ont des antécédents de travail éligibles, ce qui signifie qu’ils ont suffisamment cotisé au programme lorsqu’ils travaillaient pour recevoir des prestations.
• Revenu de Sécurité Supplémentaire (SSI): Le SSI est également administré par la SSA et verse des prestations aux personnes éligibles en fonction de leurs besoins financiers.
• Assurance invalidité fournie par l’employeur ou privée : De nombreux employeurs offrent une assurance invalidité qui remplace une certaine partie de votre revenu si vous développez une invalidité. Les particuliers peuvent également souscrire leurs propres polices auprès d’assureurs privés.
• Indemnité d’invalidité VA : Les anciens combattants qui ont une invalidité liée au service peuvent être admissibles à une indemnité mensuelle du ministère des Anciens Combattants.

Comment être admissible à un prêt hypothécaire avec revenu d’invalidité

Lorsque vous utilisez le revenu d’invalidité pour être admissible à un prêt hypothécaire, vous suivrez le même processus que tout autre emprunteur. Le prêteur examinera votre crédit, vos dettes, vos actifs et toutes les sources de revenus que vous fournissez.

Pour montrer une preuve de revenu d’invalidité, vous devrez fournir une preuve que vous recevez actuellement des prestations et qu’elles ne doivent pas expirer dans les trois prochaines années. La documentation que vous fournissez devra également préciser le montant que vous recevez et la fréquence à laquelle vos prestations sont versées.

Les documents acceptables sur le revenu d’invalidité peuvent inclure :

En plus de fournir des informations sur votre revenu d’invalidité (et sur toute autre source de revenu dont vous disposez), vous devrez répondre aux exigences de votre prêteur en matière d’acompte et de crédit. Cela signifie que vous aurez probablement besoin de :

• Une cote de crédit minimale de 580 ou 620, selon le type de prêt que vous obtenez. Les hypothèques FHA permettent des scores de 580 ou moins, selon le montant de votre acompte. Pour une hypothèque conventionnelle, vous aurez besoin d’un score d’au moins 620.
• Un ratio d’endettement maximum de 50 %. Encore une fois, selon le type de prêt que vous obtenez et le reste de vos finances, votre ratio maximum peut être un peu inférieur ou supérieur.
• Une mise de fonds d’au moins 3 %, sauf si vous êtes admissible à un prêt avec financement à 100 %. Les prêts conventionnels nécessitent un minimum de 3% vers le bas, tandis que les prêts FHA nécessitent au moins 3,5%. Les prêts VA et USDA permettent une mise de fonds de 0 %.

Majoration des revenus non imposables

Si le revenu que vous recevez n’est pas imposé, votre prêteur peut le « majorer », ce qui signifie qu’il gonfle votre revenu d’un certain pourcentage pour tenir compte du fait que vous conservez le montant total.

« Tant que ce revenu est réputé non imposable, vous pouvez majorer le revenu mensuel de 125 % », explique Brian Quigley, fondateur de Beacon Lending.

Par exemple, si vous recevez 2 000 $ de revenus SSDI non imposables chaque mois, le prêteur peut considérer ce revenu comme égal à 2 500 $ par mois, puisque vous ne payez pas d’impôt dessus.

« Ceci est très important, surtout si votre ratio dette / revenu oscille du côté du prêt non approuvé », déclare Quigley. « Ces 25 % supplémentaires sont essentiels ! »

Les défis de l’achat d’une maison avec des prestations d’invalidité

Si vous ne recevez que des prestations d’invalidité de courte durée, vous aurez probablement plus de mal à utiliser ce revenu pour être admissible à un prêt hypothécaire.

« Si la prestation d’invalidité ne continue pas pendant au moins trois ans ou plus, ce sera un défi pour la plupart des prêteurs d’accorder ce revenu comme étant admissible lors de l’achat d’une maison », a déclaré Quigley.

Si vous recevez actuellement des prestations d’invalidité qui seront réduites à un moment donné dans le futur, cela peut également rendre difficile l’admissibilité à un prêt hypothécaire, car le prêteur ne prendra probablement en compte que le montant réduit.

Les bénéficiaires du SSI peuvent également avoir du mal à économiser suffisamment pour un acompte, car cet avantage est limité par les besoins financiers. Si vous épargnez trop, vous pourriez devenir inadmissible à cet avantage. Actuellement, les particuliers ne peuvent pas avoir plus de 2 000 $ d’actifs s’ils reçoivent le SSI. Les couples ne peuvent pas avoir plus de 3 000 $.

Si vous n’êtes pas en mesure d’économiser beaucoup pour une mise de fonds, consultez vos options de prêt hypothécaire avec mise de fonds faible ou sans mise de fonds. De nombreux gouvernements d’État et locaux, des organisations à but non lucratif et des prêteurs offrent également une aide à l’acompte sous forme de subventions ou de prêts-subventions.

Si vous avez un revenu plus faible, il existe des programmes pour aider à rendre l’accession à la propriété plus abordable. Recherchez des programmes dans votre état ou des prêts et subventions spécifiquement destinés aux personnes handicapées. De nombreux prêteurs proposent également des prêts hypothécaires abordables aux nouveaux emprunteurs ou aux emprunteurs à faible revenu.

Attention à la discrimination hypothécaire

Les prêteurs ne peuvent pas refuser de tenir compte du revenu des prestations d’invalidité et ils ne peuvent pas vous traiter différemment en raison de votre invalidité ou de votre revenu d’invalidité.

Cela signifie qu’ils ne peuvent pas vous obliger à respecter des exigences de documentation plus strictes que les autres candidats. Par exemple, un prêteur n’est pas autorisé à vous poser des questions sur la nature de votre handicap ou à demander à votre médecin des documents attestant que votre handicap est susceptible de perdurer.

Tant que votre lettre d’indemnité d’invalidité n’a pas de date d’expiration indiquant que vos prestations prendront fin dans les trois prochaines années, le prêteur doit traiter les prestations comme susceptibles de se poursuivre.