Make this article seo compatible,Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 wordsAlors que les taux des crédits immobiliers atteignent des niveaux jamais vus depuis la crise bancaire, certains emprunteurs se demandent s’il y a quelque chose à dire sur la certitude de fixer le taux débiteur pour toute la durée du prêt.En 2007, deux des plus grands prêteurs du Royaume-Uni ont lancé des hypothèques à taux fixe sur 25 ans. Ils répondaient à un appel du chancelier de l’époque, Alistair Darling, qui suggérait que les consommateurs seraient mieux lotis s’ils n’avaient pas à trouver une nouvelle offre tous les deux ans, en payant généralement des frais à chaque fois.Les taux n’étaient pas particulièrement élevés pour l’époque : Halifax et Nationwide facturaient tous deux 6,39 % sur leurs transactions, le taux de base de la Banque d’Angleterre était de 5 % et, selon les données de Moneyfacts, le taux fixe moyen sur deux ans était de 6,24 %. Néanmoins, il n’y a pas exactement eu de bousculade dans les succursales des deux prêteurs. Nationwide ne dirait pas combien il en a vendu, seulement que « historiquement, la souscription de prêts hypothécaires fixes de 25 ans a été faible, les emprunteurs préférant la flexibilité des accords à plus court terme de deux à cinq ans ».Dans les années qui ont suivi, ceux qui ont opté pour une solution à court terme se seront sentis justifiés. Lorsque la crise bancaire a frappé en 2008, la réponse de la Banque d’Angleterre a été de commencer à réduire les taux d’intérêt. Les emprunteurs sur des prêts hypothécaires à taux variable en ont immédiatement profité, mais comme les taux bas sont devenus la norme, ceux qui ont contracté des prêts hypothécaires à taux fixe ont pu obtenir des offres de moins en moins chères.En 2020, lorsque les taux fixes sur deux ans les moins chers étaient inférieurs à 1 %, un emprunteur qui avait choisi de surfer sur les montagnes russes des taux aurait réalisé d’énormes économies, compensées en partie seulement par les frais qu’il aurait payés en cours de route. Sur une hypothèque de 150 000 £, par exemple, les remboursements mensuels auraient été de 1 003 £ sur un taux de 6,39 % – mais de 554 £ sur le 0,83 % proposé par Halifax il y a deux ans. (Sur 25 ans, un emprunteur au taux plus élevé aurait payé 300 757 £ ; l’emprunteur à 0,83 % aurait payé 166 152 £, si ce taux avait continué pendant 25 ans.)graphique hypothécaireIl semble peu probable que de nombreux emprunteurs – voire aucun – aient prédit la crise financière à l’horizon et aient pris leur décision en gardant cela à l’esprit. Au contraire, à une époque où les prix des maisons augmentaient, ils ont fait un choix à court terme et ont eu de la chance avec leur timing.La cohorte actuelle d’emprunteurs sur des contrats à court terme a également été malchanceuse.Lorsqu’en 2003, le gouvernement travailliste a demandé au professeur David Miles d’examiner comment le Royaume-Uni pourrait développer un marché hypothécaire dans lequel les taux fixes à long terme étaient courants, il a décrit leurs avantages. Près de 20 ans plus tard, ses paroles ont une nouvelle résonance.Parmi ses conclusions, il y avait que si le marché fonctionnait mieux, « beaucoup plus de prêts hypothécaires seraient à des taux fixes pour des périodes plus longues que ce qui est actuellement courant. Un plus grand nombre d’emprunteurs seraient alors à l’abri de l’impact de variations inattendues des taux d’intérêt à des moments où l’encours de leur dette était important par rapport à leurs revenus et où l’impact des frais de taux d’intérêt sur l’abordabilité de leurs prêts hypothécaires est important.Maintenant, il dit que la mentalité britannique semble dissuader les gens de payer plus que nécessaire à court terme. « Je pense qu’il y a eu un état d’esprit au Royaume-Uni selon lequel monter sur l’échelle du logement est ce qui compte et que demain ira (probablement) bien une fois que vous aurez fait cela », a-t-il déclaré. Pour que cela se produise dans un pays où les prix sont élevés par rapport au revenu, les emprunteurs sont enclins à opter pour l’offre la moins chère possible, qu’il s’agisse d’une offre à taux fixe ou variable. Ceci en dépit du fait qu’une fixation sur cinq ans ou plus signifie moins de tests de résistance et pourrait vous permettre d’emprunter plus d’argent.Miles note qu’au Royaume-Uni, les taux fixes à long terme ont tendance à s’accompagner de pénalités, de sorte que vous êtes bloqué sur un taux élevé si les taux de base baissent. Aux États-Unis, ils contrent cela en permettant aux gens de réhypothéquer à un taux inférieur, mais le coût est supporté par tout le monde – les taux sont plus élevés qu’ils ne le seraient autrement.ignorer la promotion de la newsletterInscrivez-vous pour Les affaires aujourd’huiPréparez-vous pour la journée de travail – nous vous indiquerons toutes les actualités et analyses commerciales dont vous avez besoin chaque matin », »newsletterId »: »business-today », »successDescription »: »Nous vous enverrons Business Today tous les jours de la semaine »} » clientOnly>Avis de confidentialité: Les newsletters peuvent contenir des informations sur les organisations caritatives, les publicités en ligne et le contenu financé par des tiers. Pour plus d’informations, consultez notre politique de confidentialité. Nous utilisons Google reCaptcha pour protéger notre site Web et la politique de confidentialité et les conditions d’utilisation de Google s’appliquent.après la promotion de la newslettergraphique hypothécaire »Si vous offriez cette option de refinancement au Royaume-Uni sur des solutions à long terme, cela signifierait que le taux fixe était le plus souvent supérieur au taux variable – et les gens optent souvent pour le remboursement le plus bas au début du hypothèque. »En plus du désir des emprunteurs de bénéficier de l’accord le moins cher possible, une source du secteur suggère que les courtiers ont un rôle à jouer pour maintenir le marché à court terme car ils reçoivent des frais lorsqu’un nouvel accord est conclu et n’ont aucune incitation à lier leurs clients pour le long terme.Le souci de garder les options ouvertes semble également être un facteur. Bien que de nombreux prêteurs hypothécaires autorisent désormais les trop-payés et permettent aux clients de « transférer » leur prêt s’ils déménagent, les emprunteurs pensent que le court terme est synonyme de flexibilité.Neal Hudson, analyste du marché du logement au Royaume-Uni pour le cabinet de conseil BuiltPlace, a déclaré que les gens auraient peut-être été dissuadés de payer plus pour un accord à plus long terme en raison des attentes selon lesquelles les prix continueraient d’augmenter et les taux continueraient de baisser. Il a déclaré: «L’expérience générale au cours des 40 dernières années a été que – il y a peut-être eu de la douleur à court terme, mais à moyen terme, les gens ont toujours bien fini.« Le marché a clairement touché le fond maintenant, alors verrons-nous un changement ? Peut-être qu’une solution à long terme devient plus attrayante.Mais personne ne semble suggérer une ruée soudaine vers le seul contrat de 25 ans actuellement disponible – le prêt hypothécaire de Kensington à partir de 5,57 %. Bien que nous parlions de maisons pour toujours dans les émissions de télévision et que nous étendions de plus en plus la durée de nos hypothèques à trois ou même quatre décennies, notre relation avec les taux semble être résolument à court terme.
Source link -57