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Une hypothèque standard durait autrefois 25 ans, mais les experts signalent une tendance croissante aux prêts marathon étalés sur 40 ans, car les premiers acheteurs et les déménageurs optent pour des mensualités plus faibles dans le but de combler l’écart entre la hausse du coût de la vie et encore -prix demandés élevés.
De nouveaux chiffres montrent que le nombre de primo-accédants optant pour une durée de prêt hypothécaire de plus de 35 ans a plus que doublé en 2022 pour atteindre 17 %. Le nombre d’emprunteurs sur 30 à 35 ans a également augmenté – de 34% à 38% – sur la même période, selon le groupe bancaire UK Finance.
Cette tactique pourrait être l’une des raisons pour lesquelles la forte baisse des prix de l’immobilier prévue pour cette année ne s’est pas matérialisée, de nombreux observateurs du marché immobilier étant surpris par son apparente résilience.
« En ce moment, les jeunes sont dans une position très difficile car le marché locatif privé est absolument terrible, avec un manque de logements disponibles et des loyers qui augmentent rapidement », a déclaré Neal Hudson, analyste immobilier au cabinet de recherche Residential Analysts.
« Malgré le fait que les hypothèques sont plus chères maintenant… il est toujours plus souhaitable d’essayer de devenir primo-accédant que de rester sur le marché locatif privé, si vous le pouvez. »
L’avantage évident d’un prêt hypothécaire plus long est qu’il réduit les mensualités et, en effet, pour certains débutants, c’est peut-être le seul moyen pour eux de se permettre d’accéder à l’échelle de la propriété compte tenu de la pression créée par une hausse le coût de la vie, avec une inflation britannique toujours supérieure à 10 %.
L’idée d’un échéancier qui pourrait vous permettre de continuer à rembourser votre prêt hypothécaire lorsque vous avez commencé à percevoir votre pension n’est pas nouvelle, les périodes de prêt s’allongeant parallèlement à la hausse des prix. En 2005, la durée moyenne d’un premier acheteur était d’un peu moins de 26 ans, mais à la fin de l’année dernière, elle était d’un peu plus de 31 ans.
Le marché s’est adapté à cette nouvelle réalité et, aujourd’hui, les deux tiers (67 %) des prêts hypothécaires ont une durée maximale standard allant jusqu’à 40 ans, selon Moneyfacts, un fournisseur de données financières. C’est environ la moitié il y a seulement quatre ans.
Les hausses consécutives des taux d’intérêt signifient que ceux qui déménagent utilisent également des durées plus longues pour réduire leur engagement mensuel. En effet, le nombre de déménageurs souscrivant des mandats de plus de 35 ans a doublé pour atteindre 8 % en 2022, tandis que pour les mandats de 30 à 35 ans, le chiffre est passé de 21 % à 26 %. Cependant, l’âge de l’emprunteur est un facteur, car un certain nombre de prêteurs exigent que l’hypothèque soit remboursée avant l’âge de 75 ans. Ils devraient également s’assurer que l’hypothèque reste abordable tout au long, et pas seulement au début.
Après des années de taux extrêmement bas, les prêts hypothécaires ont commencé à devenir plus coûteux l’an dernier, les taux d’intérêt ayant commencé à monter en flèche. Le coût des nouvelles transactions à taux fixe a augmenté après le mini-budget désastreux de l’automne dernier, mais a depuis diminué. Cependant, au moment de la rédaction de cet article, les offres « best-buy » de Moneyfacts pour les premiers acheteurs portent des taux compris entre 5% et 5,5%.
Les durées plus longues sont une conséquence directe du défi d’abordabilité que les prix élevés de l’immobilier imposent aux acheteurs, a déclaré David Hollingworth, directeur associé de la société de courtage L&C Mortgages.
« Ce n’est pas sain pour les emprunteurs d’avoir à contracter des hypothèques de plus en plus longues pour essayer de s’offrir une maison. Idéalement, plus le terme est court, mieux c’est, mais les acheteurs recherchent des solutions pratiques pour gérer au mieux leur budget, et cela peut aider.
Bien que l’allongement de la durée d’un prêt immobilier puisse donner à l’acheteur un « répit », le revers de la médaille est que vous finissez par payer beaucoup plus d’intérêts, puisque vous réduisez le solde hypothécaire plus lentement, explique-t-il.
Sur la base d’une hypothèque de remboursement de 150 000 £ avec un taux de 4 %, Hollingworth indique que sur une base de 25 ans, les paiements mensuels seraient de 792 £ et la facture totale d’intérêts s’élèverait à 87 528 £ (voir exemple). Changez cela à 35 ans et les paiements chutent à 664 £, mais la facture d’intérêts grimpe à près de 129 000 £.
Passez à 40 ans et les dépenses mensuelles redescendent à 627 £, mais les intérêts sur le prêt s’élèvent à 150 917 £.
Si les choses se passent bien, les emprunteurs peuvent effectuer des paiements en trop ou réduire la durée de l’hypothèque lorsqu’ils remboursent, dit Hollingworth. Et contrairement à, disons, une hypothèque à intérêt seulement, vous serez propriétaire d’une propriété à la fin. « Cela coûte plus cher sur le long terme mais vous réduirez au moins le solde du capital et l’aurez remboursé à la fin, même si c’est 40 ans plus tard. »
Exemple d’hypothèque
Terme Paiement mensuel Intérêt total
25 791,76 €87 528
30 716,12 £ 107 803 £
35 664,16 £ 128 947 £
40 626,91 €150 917
Source : L&C Mortgages www.landc.co.uk
Basé sur une hypothèque de remboursement de 150 000 £ à un taux de 4 %