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Le marché actuel signifie qu’un plus grand nombre d’emprunteurs ont des ratios d’endettement plus élevés, un accès limité au crédit et recherchent d’autres moyens d’obtenir un prêt hypothécaire. Tom Davis, directeur des ventes chez Hypothèque Deephavenpropose des informations sur les produits qui peuvent permettre aux emprunteurs de se qualifier et aborde certaines des tendances qu’il observe aujourd’hui sur le marché dans cette conversation avec les dirigeants.
HousingWire : Quels facteurs contribuent à l’abandon des emprunteurs du marché des agences ?
Tom Davis : Le principal problème avec les scénarios de conséquences est que les entreprises parrainées par le gouvernement (GSE) sont soumises à des normes de souscription plus strictes. En raison des exigences de la règle QM énoncées par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), certains emprunteurs ont un accès limité au crédit et à d’autres moyens d’accéder à des revenus. Les facteurs spécifiques incluent des ratios d’endettement plus élevés, des emprunteurs indépendants qui ne peuvent pas se qualifier en utilisant leurs déclarations de revenus, moins de sept ans après un événement de crédit tel qu’une saisie immobilière ou des investisseurs immobiliers possédant plus de 10 propriétés.
Le Non-QM offre une solution alternative pour qualifier ces emprunteurs que l’Agence (les GSE) ne propose pas. Deephaven a la flexibilité de souscrire en fonction de ses propres normes et exigences de prêt propices aux défis du marché. Bien que nos lignes directrices soient flexibles, chaque emprunteur doit prouver sa capacité à rembourser son prêt hypothécaire pour satisfaire à la règle ATR.
HW : Quels sont les trois principaux créateurs de produits qui devraient proposer en 2024 ?
TF : Un volume important pourrait être ajouté aux résultats financiers d’un initiateur simplement en proposant des prêts sur relevé bancaire, des prêts de flux de trésorerie DSCR et un produit autonome de deuxième privilège tel que notre prêt Equity Advantage. Il y a des emprunteurs indépendants et des investisseurs immobiliers à revenus élevés et fortunés dans chaque ville. Souvent, les produits hypothécaires traditionnels ne répondent pas à leurs besoins. Il s’agit de portefeuilles importants qui nécessitent une solution alternative non QM, telle que les produits proposés par Deephaven.
Les prêts sur relevés bancaires sont spécifiquement destinés aux emprunteurs indépendants qui peuvent soumettre des relevés bancaires personnels ou professionnels pour vérifier leurs revenus au lieu de déclarations de revenus. Les relevés de profits et pertes sur un an et les 1099 sont également acceptés. Notre prêt DSCR destiné aux investisseurs immobiliers est éligible sur les flux de trésorerie locatifs du bien concerné. Aucune analyse traditionnelle du revenu ou des informations sur l’emploi n’est requise. Toutes nos options de produits non QM permettent une flexibilité, y compris les exigences d’assaisonnement, en dehors des restrictions de la boîte d’agence. Equity Advantage est un prêt de refinancement de deuxième rang qui permet aux emprunteurs de conserver leur premier prêt hypothécaire à faible taux.
HW : Pourquoi les flux de trésorerie DSCR, les relevés bancaires et les hypothèques de deuxième rang sont-ils populaires en ce moment ?
TF : Les raisons de la popularité de chacun de ces prêts sont aussi uniques que les produits eux-mêmes et les emprunteurs qui en ont besoin.
La demande de prêts sur relevés bancaires continue de croître car le nombre d’emprunteurs indépendants est important. Il y a aujourd’hui plus de 18 millions de travailleurs indépendants et plus de 35 millions d’entreprises aux États-Unis, selon le Bureau du recensement des États-Unis. Les propriétaires d’entreprises indépendantes et les salariés de 1 099 salariés seront toujours là et la population continuera d’augmenter. Beaucoup de ces personnes qui souhaitent acheter ou refinancer pourraient ne pas être admissibles en utilisant leurs déclarations de revenus. Ils peuvent se qualifier à l’aide de relevés bancaires, de 1099 ou de relevés de profits et pertes sur un an. Ils ont juste besoin d’un créateur qui propose ces produits non-QM.
Les investisseurs immobiliers construisent leurs portefeuilles quelles que soient les conditions du marché. Les prêts DSCR sont toujours une option populaire. En effet, ils ne nécessitent pas de documents d’emploi ou de revenus et ferment rapidement. Ces prêts sont admissibles en fonction du flux de trésorerie locatif de la propriété en question, comme mentionné précédemment. En 2023, 26 % des achats étaient des transactions d’investisseurs – un quart du marché est impressionnant et confirme l’opportunité. Plus de 18,5 millions de ces immeubles de placement sont constitués de 1 à 4 unités, ce que Deephaven autorise.
Les deuxièmes hypothèques autonomes sont de plus en plus demandées. Propriétaires qui souhaitent un refinancement par retrait d’argent peuvent avoir un premier taux d’intérêt bas qu’ils souhaitent conserver. La réponse est une hypothèque distincte ou un deuxième privilège qui leur permet d’exploiter la valeur nette de leur maison pour des rénovations ou une consolidation de dettes.
La dette est aujourd’hui un problème sur le marché. Selon le Banque de réserve fédérale de New York, la dette totale des ménages s’élève à 17 500 milliards de dollars. La dette liée aux cartes de crédit s’élève à 1 129 milliards de dollars et la dette automobile à 1 600 milliards de dollars. Les deuxièmes hypothèques auront probablement un taux d’intérêt plus élevé que celui de la première hypothèque, mais des taux d’intérêt inférieurs à ceux de leurs cartes de crédit. C’est une excellente option pour la consolidation de dettes.
HW : Vers qui les professionnels du secteur hypothécaire peuvent-ils se tourner pour en savoir plus sur le non-QM ?
TF : Deephaven Mortgage est un véritable éducateur sur le marché. Nous proposons des formations, des webinaires et des commerciaux non experts en QM qui sont des conseillers. Notre équipe commerciale vous présentera nos produits non-QM et comment structurer ces prêts. Associez-vous à Deephaven et nous vous aiderons à élaborer un plan d’affaires qui inclut le non-QM pour développer davantage votre entreprise en 2024.
Plus d’informations : Hypothèque Deephaven.