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- Un compte 529 est un outil d’investissement utilisé pour épargner pour les frais d’études.
- Il est couramment utilisé pour épargner pour l’université, mais peut également être utilisé pour d’autres types d’études.
- Les experts financiers disent qu’il existe d’autres idées fausses sur 529 plans.
L’une des plus grandes idées fausses que Sabino Vargas, un planificateur financier certifié, entend à propos de l’épargne pour l’université est que c’est quelque chose que seuls les parents riches font.
« La vérité est qu’environ la moitié de toutes les familles américaines économisent actuellement pour l’université », a déclaré Vargas, conseiller principal chez Vanguard Personal Advisor Services. « Il n’est jamais trop tard pour commencer, et vous pouvez généralement commencer avec une petite quantité. »
Que vous économisiez pour l’université ou que vous ne sachiez pas si vos enfants poursuivront des études supérieures, un 529 peut être un outil important. Malheureusement, il y a beaucoup d’idées fausses et de malentendus à propos de ces comptes, y compris qui peut en bénéficier, a déclaré Alicia Sanchez, blogueuse financière chez Mamas Dinero.
« La connaissance, c’est le pouvoir, alors creusons ce qui rend les comptes 529 des enfants si glorieux », a déclaré Sanchez.
529s ne sont pas seulement pour l’université
Ces comptes ont été initialement conçus pour aider à économiser pour le coût élevé des études collégiales. Mais maintenant, les 529 peuvent être utilisés pour beaucoup d’autres choses.
« Il s’agit notamment des frais de scolarité pour les collèges, les écoles supérieures et les écoles de métiers ; les livres et les fournitures ; les coûts de la technologie et autres », a déclaré Vargas.
Certains États vous permettent d’utiliser 529 fonds pour payer les dépenses d’éducation de la maternelle à la 12e année, comme les frais de scolarité dans les écoles privées. Plus récemment, une loi a été adoptée qui permet aux gens d’utiliser 10 000 $ dans 529 fonds pour rembourser des prêts étudiants. Et à partir de l’année prochaine, les gens pourront convertir 529 économies en un Roth IRA, un type de compte de retraite.
Il y a un malentendu sur le fait que vous perdrez de l’argent dans un 529 si votre enfant ne va pas à l’université, mais « la vérité est que les plans 529 sont assez flexibles », a déclaré Vargas.
Avoir un 529 vous donne des avantages fiscaux
Contrairement aux comptes de retraite, auxquels vous versez avant de payer des impôts, l’argent que vous cotisez à un plan 529 a déjà été imposé. Une fois qu’il est dans le compte 529, l’argent est investi et croît avec report d’impôt, ce qui signifie que vous ne paierez pas d’impôt sur les gains. Si vous utilisez l’argent pour des dépenses d’études admissibles, vous ne paierez pas d’impôt fédéral dessus. De plus, certains États vous permettent de déduire tout ou partie de vos cotisations.
« Les allégements fiscaux à eux seuls sont une excellente raison d’envisager 529 plans », a déclaré Vargas.
Ils n’auront pas un impact énorme sur l’aide financière
Beaucoup de parents craignent que s’ils économisent pour l’université, leurs enfants auront droit à moins d’aide financière. Mais ce n’est généralement pas le cas avec les 529. En effet, les 529 sont considérés comme la propriété de la personne qui a créé le compte – généralement les parents, mais aussi les grands-parents ou les amis.
Puisqu’ils ne sont pas la propriété du bénéficiaire – la personne dont les dépenses sont couvertes – ils sont moins susceptibles d’affecter les décisions d’aide financière.
« Si vous êtes le parent et le propriétaire d’un plan 529 pour votre enfant, l’impact sur l’aide financière est assez faible », a déclaré Vargas.
Néanmoins, il s’agit d’un point important à discuter avec votre conseiller financier, car les 529 « peuvent encore affecter l’éligibilité dans certains cas », a déclaré Sanchez.
Les comptes sont transférables
Supposons que vous ouvriez un compte 529 pour votre aîné, mais qu’il décide de ne pas poursuivre d’études supérieures ou qu’il aille dans une école professionnelle à faible coût. L’argent restant sur le compte 529 peut être transféré à un autre bénéficiaire.
« Ils peuvent épargner pour n’importe qui », a déclaré Vargas. « Leur enfant, petit-enfant, un autre membre de la famille et même eux-mêmes. »
Vous pouvez toujours accéder à l’argent si vous en avez besoin
Beaucoup de gens s’inquiètent du fait qu’une fois qu’ils ont placé leur argent sur un compte 529, celui-ci est bloqué. Mais il est possible d’accéder aux fonds si vous en avez besoin en cas d’urgence ou de changement dans votre situation financière.
« Le titulaire du compte garde le contrôle des fonds et peut retirer les fonds à tout moment », a déclaré Sanchez. Si vous n’utilisez pas l’argent pour des dépenses liées à l’éducation, vous devrez payer des taxes et des frais. Pourtant, le retrait pour des dépenses non admissibles est une option importante dont les gens doivent être conscients.
Comment choisir un 529
Avant d’ouvrir un compte 529, considérez ces choses, a déclaré Sanchez :
- Avantages fiscaux de l’État : Étant donné que celles-ci varient selon l’État, il est important d’examiner les lois spécifiques de votre lieu de résidence ou de travail pour voir comment un 529 peut avoir un impact sur vos impôts d’État.
- Honoraires et frais : Examinez les frais qui vous seront facturés régulièrement et quel en sera le coût si vous devez retirer des fonds pour des dépenses non éligibles.
- Choix d’investissement disponibles : Demandez où votre argent est investi et quel type de risques cela implique.
- Montants de l’investissement initial : Certains comptes exigent un minimum pour ouvrir un compte. N’oubliez pas qu’avec les intérêts composés, même un petit montant peut augmenter considérablement avec le temps.