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Il y a à peine cinq ans, l’assurance habitation n’était certainement pas une priorité pour la plupart des acheteurs de maison et de leurs agents immobiliers, mais la hausse rapide du coût des primes d’assurance est en train de changer la donne.
« Avant, l’assurance était une réflexion secondaire. C’était juste une case à cocher », a déclaré Paul Scalone, un employé basé à San Diego. Boussole agent et propriétaire de Des services d’assurance dignes. « Maintenant, nous envisageons un processus de deux à trois jours ouvrables et l’acheteur pourrait ne pas aimer les chiffres qu’il recevra. »
Pour certains acheteurs, les primes d’assurance étonnamment élevées les amènent à remettre en question la propriété qu’ils ont choisie.
« J’ai récemment entendu parler d’un agent en Floride qui a déclaré qu’une transaction sur quatre avait échoué à cause du coût de l’assurance », a déclaré Mark Friedlander, directeur des communications d’entreprise de l’entreprise. Institut d’information sur les assurances. « Cela montre à quel point le coût de l’assurance a un impact sur le marché immobilier. »
Et la Floride, qui a souvent fait la une des journaux en raison de la hausse du coût des primes, n’est pas le seul endroit où cela se produit. Au Texas, Danny Thompson, vice-président et copropriétaire de Goosehead Insurance Agence Sexton-Thompsona déclaré avoir vu des acheteurs du Lone Star State se retirer de transactions une fois qu’ils avaient découvert combien il en coûterait pour assurer la propriété qu’ils souhaitaient.
« Les augmentations de taux sont spectaculaires », a déclaré Thompson, qui travaillait auparavant comme Keller Williams agent depuis 17 ans. « J’ai eu des clients qui ne voulaient tout simplement pas faire face aux coûts élevés de certaines propriétés et qui disaient qu’ils trouveraient simplement autre chose.
Une analyse par S&P mondial a constaté que les tarifs d’assurance habitation ont augmenté en moyenne de 11,3 % à l’échelle nationale en 2023, avec Groupe d’assurance des agriculteurs de Cos. et Liberty Mutuelle Holding Co. Inc.. enregistrant l’augmentation moyenne pondérée des taux calculée la plus élevée, à 19,4 % et 17,2 %, respectivement.
Par État, l’État d’origine de Thompson, le Texas, a enregistré la plus forte augmentation de taux en 2023, à 23,3 %, suivi de l’Arizona à 21,8 % et de l’Utah à 20,3 %.
Au cours des cinq dernières années, les primes d’assurance ont augmenté en moyenne de près de 34 %, selon les données de S&P Global, avec Progressive enregistrant la variation de taux cumulée la plus élevée depuis 2018 à 55,3 %. Le Texas a de nouveau remporté les honneurs douteux avec la plus forte variation de taux cumulée à 59,9 %, suivi du Colorado (57,9 %) et de l’Arizona (52,9 %).
Ces hausses de taux surviennent alors que l’Insurance Information Institute estime que 2023 a été la pire année en matière de souscription de pertes par les assureurs habitation depuis 2011. Ces pertes sont dues à de multiples facteurs, notamment les coûts de reconstruction alimentés par l’inflation, qui, selon l’institut, ont augmenté de 55 % entre 2019 et 2022.
Il y a également eu une augmentation de la force et de l’ampleur des catastrophes naturelles. Selon les données du L’administration nationale des océans et de l’atmosphère (NOAA), dans les années 1980, les États-Unis ont connu environ trois catastrophes par an causant au moins 1 milliard de dollars de dégâts. Mais au cours des trois dernières années, il y a eu en moyenne 22 milliards de catastrophes par an, et la NOAA s’attend à ce que ce chiffre augmente en raison des effets du changement climatique.
« L’un des problèmes les plus importants concerne les pertes causées par les tempêtes et les pertes catastrophiques », a déclaré Friedlander. » Rien que l’année dernière, les données de la NOAA montrent qu’il y a eu 28 événements météorologiques et climatiques d’un milliard de dollars aux États-Unis. C’est le plus grand nombre jamais enregistré en une seule année. «
Rien qu’en Californie, un cabinet de conseil en recherche Milliman a constaté que les dégâts causés par les incendies de forêt en 2017 et 2018 ont effacé plus du double des bénéfices de souscription du marché de l’assurance de l’État au cours des 25 années précédentes.
Pour les assureurs, cela signifie que même si les tarifs ont augmenté, cela ne suffit toujours pas à couvrir la totalité de leurs pertes. Cela a conduit l’Insurance Information Institute à signaler que les consommateurs devraient s’attendre à une hausse moyenne à l’échelle nationale d’au moins 10 à 13 % en 2024.
Pour les agents immobiliers, cela signifie qu’ils doivent discuter des options d’assurance avec leurs clients acheteurs beaucoup plus tôt qu’auparavant.
« Quand j’étais chez Keller Williams, Gary Keller avait toujours l’habitude de dire qu’il y avait 191 choses qu’un agent acheteur devait faire pour conclure quelque chose et que l’assurance n’en faisait jamais partie », a déclaré Thompson. «Mais ce n’est pas 193 parce que vous avez une assurance et que vous devez rédiger un rapport de réclamation, car les réclamations antérieures ont un impact énorme sur la question de savoir si un transporteur couvrira la propriété ou imposera un supplément supplémentaire pour la couvrir.
« Nos partenaires agents immobiliers nous impliquent plus tôt dans la transaction, pour obtenir le devis d’assurance le plus tôt possible dans la transaction, et cela les a considérablement aidés car ils peuvent désormais prendre une décision quant à savoir si la propriété est ou non une propriété. ils veulent aller de l’avant.
À Virginia Beach, en Virginie, qui présente un risque élevé de dommages potentiels causés par les ouragans, l’agent local Matthew Salway de Iron Valley Immobilier Hampton Roads | Virginie plage a déclaré qu’il met un point d’honneur à discuter des coûts de l’assurance contre les inondations avec les acheteurs.
« Cela joue généralement un rôle important, car vous doublez pratiquement vos coûts d’assurance habitation si vous achetez dans une zone inondable », a déclaré Salway.
Même si personne n’a renoncé à un accord à cause de cela, il a déclaré qu’il estimait qu’il était important que les acheteurs sachent exactement dans quoi ils s’embarquaient.
Sur l’île voisine de Chincoteague, en Virginie, Immobilier Long & Foster L’agent Meghan O. Clarkson a déclaré qu’elle avait également commencé à discuter des coûts d’assurance habitation avec ses clients plus tôt dans la transaction. De nombreux assureurs de sa région ont commencé à refuser d’assurer les propriétés s’ils jugent que la toiture est trop vieille.
« J’ai eu quelques cas où une compagnie d’assurance n’assurait pas la maison ou une autre le ferait, mais la prime était de 5 000 $ par an. Mais s’il y avait un nouveau toit, cela coûterait 2 800 $ par an, alors nous avons fini par renégocier avec le vendeur pour un nouveau toit », a expliqué Clarkson.
Elle a également commencé à discuter de ces détails avec des vendeurs potentiels lors des présentations d’annonces.
« Personne ne veut savoir la veille de la clôture que son acheteur ne peut obtenir aucune assurance parce que le toit a 20 ans », a déclaré Clarkson.
Du côté de l’assurance, Thompson estime que des situations comme celles-ci sont d’excellents exemples de la raison pour laquelle l’assurance habitation doit occuper une place plus importante dans le processus d’éducation à l’achat d’une maison.
« Avant, les agents immobiliers n’avaient pas vraiment besoin de nous, mais maintenant plus que jamais, il est nécessaire d’avoir un agent d’assurance sur lequel vous pouvez compter », a déclaré Thompson.