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La bourse peut sembler un endroit effrayant.
Après tout, la volatilité est non seulement possible, mais même attendue au fil des mois et des années. A titre d’exemple, le S&P500 était en baisse de 19,44 % en 2022 après avoir augmenté de 26,89 % en 2021. Et jusqu’à présent en 2023, le S&P 500 est à nouveau en hausse – environ 14 % au moment d’écrire ces lignes, à peu près.
Voir votre richesse augmenter et diminuer avec ces fluctuations spectaculaires n’est pas pour les âmes sensibles, c’est pourquoi de nombreux investisseurs semblent être attirés par comptes d’épargne à haut rendement et les certificats de dépôt (CD) en ce moment. Vous pouvez gagner un taux fixe allant jusqu’à 7 % avec certains des meilleurs produits d’épargne du moment, avec des frais minimes et sans vous soucier de perdre votre pécule en plus.
Mais il y a des inconvénients à rester à l’écart lorsqu’il s’agit d’investir en bourse et à s’en tenir à des comptes « sûrs » comme les comptes d’épargne et les CD. Nous avons contacté des conseillers financiers pour connaître leurs réflexions sur la conservation de l’argent liquide dans l’épargne au lieu d’investir, et voici ce qu’ils nous ont dit.
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L’inflation peut ronger les gains d’épargne
Conseiller financier Jeff Rose de Bons centimes financiers affirme que les comptes d’épargne à haut rendement et les certificats de dépôt offrent une certaine sécurité et prévisibilité, mais ils ne devraient pas dominer le portefeuille de retraite d’une personne. Au lieu de cela, allouer une partie de la retraite à des comptes « sûrs » est beaucoup plus logique.
Rose ajoute que trop s’appuyer sur ces outils pourrait se retourner contre eux à long terme, principalement parce que la croissance potentielle et les rendements des investissements diversifiés en bourse, dans l’immobilier ou dans d’autres secteurs dépassent souvent ceux des HYSA et des CD.
Il qualifie également l’inflation de « tueur silencieux du monde de l’épargne ».
« Gardez votre argent sur un compte d’épargne ou sur un CD, et vous verrez l’inflation diminuer à sa valeur réelle », a-t-il déclaré. « Et même si vous bénéficiez de ces 5% garantis, vous manquez l’attrait séduisant du marché boursier, qui a historiquement promis – et généré – un rendement bien plus substantiel. »
Attention au coût d’opportunité
Le professionnel financier Mike Villar de Habiliter dit que, dans des environnements de taux d’intérêt plus élevés comme celui dans lequel nous vivons actuellement, les investisseurs ont tendance à se tourner vers des produits sûrs comme les comptes d’épargne et les CD, car leurs dépôts initiaux sont protégés des fluctuations du marché, mais ils gagnent toujours un taux d’intérêt fixe.
Cela dit, le coût d’opportunité lié au fait de conserver de l’argent dans ces véhicules pourrait être extrêmement coûteux pour votre portefeuille et vos plans financiers, a-t-il déclaré.
« Bloquer votre argent sur un CD pour quelques points de base de plus peut s’avérer considérablement coûteux si vous trouvez une excellente opportunité d’investissement ou si nous assistons à un rebond du marché et que vous souhaitez y participer », dit-il.
Il ajoute que les risques sont particulièrement grands lorsque vous conservez votre argent sur un CD pour une durée complète, parfois quelques années. Villar prend l’exemple des taux de CD d’il y a un an, qui étaient d’environ 3,5 % pour un CD de 48 mois. Même si cela semblait bon à l’époque, ce taux serait désormais bien inférieur au marché et il vous resterait encore plusieurs années sur la durée du CD.
Vous pouvez toujours payer une pénalité pour retirer votre CD (sauf si vous utilisez un CD sans pénalité), mais c’est un autre domaine dans lequel vous perdez une partie de vos gains au lieu de voir votre argent croître.
N’oubliez pas les considérations fiscales
Le conseiller financier John Grace de Société Avantage des Investisseurs ajoute que vous devez également garder à l’esprit les considérations fiscales, notamment le fait que les intérêts gagnés sur les comptes d’épargne et les CD sont généralement soumis à l’impôt sur le revenu l’année où vous les gagnez. En attendant, certains gains d’investissement en bourse pourraient bénéficier d’un traitement fiscal plus favorable.
Par exemple, en augmentant vos cotisations à un régime de retraite fiscalement avantageux comme un 401(k) au lieu de mettre de l’argent de côté dans vos économies, cela peut vous aider à éviter l’impôt sur le revenu sur les montants ajoutés au cours de l’année où vous cotisez. À partir de là, votre argent fructifie à l’abri de l’impôt jusqu’à l’âge de la retraite, moment auquel vous payez des impôts sur les distributions que vous recevez.
C’est intelligent d’avoir des économies d’argent
Compte tenu de ces risques, il existe certainement des situations dans lesquelles stocker de l’argent sur un compte d’épargne ou un CD à haut rendement est tout à fait logique. Par exemple, le planificateur financier Walter Russell de Russell & Compagnie affirme qu’un portefeuille bien équilibré comprend généralement une combinaison de classes d’actifs pour équilibrer le risque et le rendement potentiel.
De plus, les consommateurs peuvent utiliser des comptes d’épargne à haut rendement et des CD dans le cadre de leur stratégie d’investissement pour conserver leurs fonds d’urgence, leur épargne à court terme et leurs investissements sans risque.
« Comme ces fonds doivent être liquides, vous devriez y avoir accès immédiatement », a déclaré Russell.
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