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- Les Américains se précipitent pour encaisser leurs 401(k)s, et il ne s’agit pas seulement d’être à court d’argent.
- C’est particulièrement vrai pour ceux qui changent d’emploi.
- Encaisser lorsque vous quittez un emploi peut signifier que vous manquez d’importantes économies à long terme, selon les experts.
Les Américains ont encaissé leur épargne-retraite à un rythme « alarmant ».
C’est ce qu’affirme Tom Leslie, responsable des communications à la Sauder School of Business de l’Université de la Colombie-Britannique, en référence à une nouvelle étude de Yanwen Wang, professeur à l’école.
Wang, avec Muxin Zhai de la Texas State University et John G. Lynch Jr. de l’Université du Colorado à Boulder, a publié les résultats d’une étude qui a révélé que près de la moitié des 162 360 employés qui ont quitté leur emploi entre 2014 et 2016 dans 28 entreprises américaines ont encaissé hors des régimes de retraite en milieu de travail comme les 401 (k) qui incitent à épargner au fil du temps.
C’est malgré la pénalité de 10% de l’IRS, dans la plupart des cas, pour les personnes de moins de 59,5 ans qui choisissent d’encaisser. Ensuite, il y a les taxes : si vous essayez de faire un retrait de 10 000 $ avant l’âge limite, par exemple, votre total immédiat pourrait être aussi bas que 7 000 $, selon NerdWallet. Et enfin, se retirer tôt d’un fonds signifie que les travailleurs ne bénéficient pas d’intérêts composés au fil du temps.
« Les intérêts composés sont énormes et c’est quelque chose que vous ne pouvez vraiment pas récupérer une fois que vous avez effectué un retrait », a déclaré Ryan J. Marshall, un planificateur financier certifié basé dans le New Jersey, à CNBC en 2019. « Il n’y a pas d’intérêt composé fontaine de jouvence et nous ne pouvons pas remonter dans le temps. Une fois que vous manquez l’effet d’intérêt composé, il est perdu.
Les changeurs d’emploi qui encaissent leurs comptes de retraite les traitent comme des primes plutôt que comme des outils d’épargne à long terme
Wang et ses coauteurs ont écrit qu’il y a plusieurs façons dont les « fuites avant la retraite » – ou puiser dans votre fonds de retraite tôt – se produisent : emprunter contre un 401 (k) puis faire défaut sur le prêt, par exemple, ou effectuer des retraits tout en étant activement employé .
Seul un petit nombre de personnes l’ont fait, selon les chercheurs, tandis que 41% l’ont fait après avoir quitté leur emploi. Et de ce groupe, près de 90 % ont retiré tous leurs fonds.
Les chercheurs ont déclaré que les pertes d’emplois inattendues ou les difficultés financières n’expliquent pas tout. Parmi les travailleurs qui se sont retirés de leur fonds après une cessation d’emploi, seuls 27 % ont été licenciés ou mis à pied.
« Quelle que soit la référence que vous essayez de trouver, cela ne peut pas complètement expliquer pourquoi un nombre aussi important de personnes toucheraient leur 401 (k) lors de la cessation d’emploi », a déclaré Wang dans un communiqué de presse, ajoutant que de nombreux travailleurs éprouvent des difficultés financières lorsqu’ils sont employés et ne le font pas. ne pas courir pour encaisser leurs fonds.
Wang a déclaré que les retraits peuvent signifier que les travailleurs traitent leurs fonds de retraite comme des bonus – en particulier dans les cas où les employeurs versent des contributions de contrepartie – plutôt que comme un nid d’épargne nécessaire.
« Soixante pour cent de leurs actifs accumulés sortiront du système 401 (k) lorsque les gens changeront d’emploi », a déclaré Wang. « Si vous considérez la fréquence à laquelle les gens changent d’emploi, en moyenne tous les deux à cinq ans, cela signifie qu’il ne leur reste que le solde 401 (k) de leur dernier emploi. Les gens n’épargnent donc pas assez pour leur retraite. »
Elle a suggéré que les employeurs fournissent une éducation et des conseils aux travailleurs qui quittent une entreprise sur les conséquences de l’encaissement d’un 401 (k), et que les décideurs politiques devraient mettre en œuvre la « portabilité automatique », dans laquelle les 401 (k) sont automatiquement transférés à un nouvel employeur. ou un Compte Retraite Individuel. Elle a également déclaré que les entreprises pourraient mettre de côté les contributions des employés aux fonds d’urgence qui agissent comme un « side-car » pour les 401 (k), de la même manière que fonctionne un compte de dépenses flexible.
« Quelque chose doit être fait – non pas pour contrôler les 401 (k) des gens, mais pour fournir suffisamment de connaissances pour qu’ils soient conscients des conséquences de leurs actions », a déclaré Wang.