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- Votre TAEG est appliqué quotidiennement au solde quotidien moyen que vous détenez chaque mois.
- Vous pouvez minimiser le montant des intérêts que vous payez en remboursant le solde quotidien de votre carte de crédit.
- Vous pouvez éviter complètement de payer des intérêts en remboursant la totalité du solde avant la date de votre relevé.
Introduction aux intérêts des cartes de crédit
Les intérêts des cartes de crédit sont un sujet délicat. Tout le monde sait que conserver le solde d’une carte de crédit peut être une mauvaise décision financière. Mais peu de gens savent vraiment à quelle vitesse ce taux d’intérêt élevé augmente quotidiennement.
Comprendre le calendrier de remboursement de votre carte de crédit est un élément crucial d’une gestion responsable des finances personnelles,
L’importance du calcul des intérêts sur les cartes de crédit
Les intérêts sur les cartes de crédit peuvent être plus compliqués à calculer qu’il n’y paraît sur papier. Disons que votre carte de crédit a un taux annuel effectif global (TAEG) de 15 %.
À première vue, il peut sembler que vous ne payez que 15 % supplémentaires du solde mensuel que vous portez, mais le calcul est un peu plus compliqué.
Les cartes de crédit sont soumises à des taux périodiques quotidiens pour le calcul des intérêts. Cela signifie que le annuel Le taux de pourcentage que vous voyez sur votre relevé de facturation est en fait calculé chaque jour. Ainsi, tous les intérêts que vous avez accumulés hier sur un solde impayé sont désormais facturés aujourd’hui.
Ce guide vous montrera comment calculer les paiements d’intérêts sur les cartes de crédit, vous aidera à comprendre comment votre TAEG est appliqué à votre solde et proposera des stratégies pour rembourser les intérêts des cartes de crédit plus rapidement afin que vous puissiez minimiser les intérêts que vous payez.
Comprendre le fonctionnement des intérêts sur les cartes de crédit
Prenons cette hypothétique carte de crédit avec un TAEG de 15 % et passons en revue les quatre étapes pour calculer le montant des intérêts que vous allez payer dans un délai d’un mois.
1. Convertissez le taux annuel effectif global (TAEG) en un taux périodique quotidien
Votre TAEG est en fait appliqué quotidiennement au solde de votre carte de crédit. Ainsi, pour connaître l’impact de votre TAEG sur votre solde, vous devez le convertir en votre taux journalier, également appelé taux périodique. Cela peut être trouvé en divisant votre TAEG par 365 – certaines sociétés émettrices de cartes de crédit divisent par 360.
Avec notre TAEG hypothétique de 15 %, après division par 365, nous obtenons un taux journalier de 0,041 %, soit 0,00041.
2. Trouvez votre solde quotidien moyen
Votre prochaine étape sera de trouver votre solde quotidien moyen, auquel vous appliquerez éventuellement votre tarif journalier. Vous pouvez le trouver en parcourant votre relevé de facturation et en additionnant vos soldes à la fin de chaque journée. Vous divisez ensuite ce total par le nombre de jours de votre cycle de facturation. Pour les besoins de cette explication, nous allons simplement dire que vous vous êtes retrouvé avec un solde quotidien moyen de 2 000 $.
3. Multipliez le tarif journalier par votre solde moyen
A ce stade, vous pouvez appliquer votre taux journalier à votre solde journalier moyen en multipliant les deux ensemble. Faire ce calcul (2 000 $ x 0,00041) vous donne 82 cents d’intérêt par jour.
4. Multipliez par jours dans le cycle de facturation
Une fois que vous obtenez le montant des intérêts que vous accumulez sur votre dette par jour, dans ce cas, 82 cents, vous pouvez le multiplier par 30, soit le nombre de jours d’un cycle de facturation. Cela vous laisse 24,60 $ d’intérêts qui seront ajoutés à votre solde si vous le reportez au mois suivant.
Nous pouvons en fait vérifier nos calculs à ce sujet. Disons que vous avez conservé ce solde quotidien moyen de 2 000 $ tout au long de l’année. Si vous multipliez cet intérêt de 82 cents par jour par le nombre de jours dans l’année, nous obtenons 299,3 $, ce qui représente presque exactement 15 % de 2 000 $.
Stratégies pour réduire les intérêts des cartes de crédit
En règle générale, il est préférable de rembourser le solde de votre carte de crédit à temps et en totalité chaque mois – et de préférence avant que votre solde ne commence à générer des intérêts – afin d’éviter de payer des sommes supplémentaires.
Mais la vie arrive, et parfois les dettes de carte de crédit sont inévitables. Ces stratégies peuvent vous aider à minimiser l’effet d’avalanche de l’accumulation de dettes.
Négocier un taux d’intérêt plus bas
Si vous effectuez des paiements à temps avec une carte de crédit depuis quelques années, vous pouvez appeler la société émettrice de votre carte de crédit et demander un taux inférieur. Si cela ne fonctionne pas, il existe encore des moyens de minimiser le montant des intérêts que vous payez chaque mois sans obtenir un TAEG inférieur.
Payer la totalité de votre solde pendant le délai de grâce
La plupart des cartes de crédit offrent un délai de grâce entre le moment où vous effectuez un achat et le moment où elles commencent à facturer des intérêts. Si vous remboursez le solde de votre carte de crédit pendant cette période, aucun intérêt ne vous sera facturé.
Même si vous remboursez la totalité de votre solde à la fin du mois, vous serez frappé d’intérêts résiduels si vous avez manqué le délai de grâce lors d’un achat.
Des mensualités croissantes
Chaque fois que vous avez de l’argent de côté, prenez l’habitude de le consacrer à vos dettes de carte de crédit au lieu de le dépenser pour des divertissements frivoles. Si vous obtenez un bonus ou une augmentation, essayez d’en déposer une partie directement sur le compte qui rembourse la carte de crédit afin d’utiliser l’argent judicieusement avant de tout dépenser.
Effectuer plusieurs paiements tout au long du mois
Si vous prévoyez de rembourser un certain montant de votre dette de carte de crédit à la fin du mois mais que vous ne pouvez pas tout rembourser en une seule fois, diviser ce montant en plusieurs versements tout au long du mois réduira votre solde quotidien moyen.
À la recherche d’opportunités de TAEG inférieur
Les personnes ayant un bon crédit se voient souvent proposer des TAEG inférieurs lorsqu’elles demandent une carte de crédit. Pendant ce temps, ceux qui ont quelques problèmes dans leur historique de crédit constateront que leur pointage de crédit ne les qualifie que pour des cartes avec des TAEG plus élevés.
Les TAEG varient également en fonction du type de carte de crédit dont vous disposez. Les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent facturer un TAEG plus élevé sur les cartes offrant des avantages et des récompenses, car ces cartes offrent une plus grande valeur aux titulaires de carte.
D’un autre côté, les cartes de crédit sécurisées, qui acceptent les personnes ayant un faible score de crédit ou aucun crédit du tout, n’ont pas besoin de facturer un TAEG aussi élevé pour encourager le remboursement, car le montant que vous devez est déjà garanti par un dépôt de garantie que vous versez. lorsque vous ouvrez la carte.
Essayer le avalanche de dettes mode de paiement
Si vous avez plusieurs dettes de carte de crédit à rembourser, vous pouvez essayer d’utiliser la méthode de l’avalanche de dettes pour rembourser vos dettes. Il s’agit d’une stratégie de remboursement qui vous oblige à effectuer des paiements minimums sur toutes vos dettes et tous les fonds excédentaires, que vous utilisez pour rembourser votre dette avec le taux d’intérêt le plus élevé. En éliminant d’abord ces dettes, vous finirez par payer moins à long terme.
Utiliser les offres de transfert de solde
Si vous n’êtes pas satisfait de votre TAEG ou si vous ne parvenez pas à suivre votre taux d’intérêt, vous pouvez transférer votre dette sur une autre carte avec un taux d’intérêt inférieur. Les cartes de crédit à transfert de solde nouvellement ouvertes sont souvent assorties d’un taux TAEG de lancement de 0 % qui peut durer entre 12 et 18 mois. Cela vous laisse le temps de reprendre le contrôle de vos dettes sans avoir à vous soucier des intérêts.
Calcul des intérêts sur les cartes de crédit – Questions fréquemment posées
Cette formule de calcul des intérêts sur les cartes de crédit fonctionnera pour toute carte ayant un taux d’intérêt annuel en pourcentage.
Si elle est calculée selon nos conseils ci-dessus, votre évaluation du total des intérêts de votre carte de crédit devrait vous aider à calculer très efficacement ce que vous devez.
Vous pouvez trouver votre TAEG sur vos relevés mensuels de carte de crédit. Vous pouvez généralement trouver des copies numériques de vos relevés via votre portail bancaire en ligne ou dans l’application de l’émetteur de votre carte de crédit.
Payer plus que le paiement minimum requis est très utile si vous essayez d’éliminer rapidement vos dettes. Les intérêts des cartes de crédit sont calculés quotidiennement, de sorte que votre dette diminuera plus rapidement lorsque vous rembourserez votre solde impayé.
La méthode de l’avalanche de dettes est un moyen populaire de rembourser plusieurs dettes à la fois. Configurez tous vos comptes impayés pour retirer automatiquement le paiement mensuel minimum requis. Concentrez-vous ensuite sur votre dette sur la carte de crédit qui a le taux d’intérêt le plus élevé, en mettant chaque centime disponible sur votre solde impayé. Une fois que vous avez remboursé la carte avec le taux d’intérêt le plus élevé, commencez à vous concentrer sur la carte suivante et ainsi de suite.
Paul Kim est rédacteur associé principal au sein de l’équipe des finances personnelles de Business Insider. Il édite et écrit sur les assurances. Lorsqu’il n’écrit pas, Paul adore cuisiner et manger. Il déteste la coriandre.« />
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