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Lors d’un événement marquant le 55e anniversaire de l’adoption de la Loi sur le logement équitable (FHA) au cours de la Alliance nationale du logement équitable Conférence nationale 2023, Réserve fédérale Le vice-président chargé de la supervision, Michael Barr, a prononcé une allocution appelant à l’évolution de la FHA et de l’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) afin de refléter les réalités et les dangers posés par les technologies émergentes dans le domaine hypothécaire.
« Alors que notre système financier évolue, il est essentiel que nous adaptions notre application de la loi sur le logement équitable et de l’ECOA pour faire face aux changements technologiques et à d’autres développements », a déclaré Barr dans son discours.
Il y a des implications potentiellement positives qui accompagnent de telles avancées technologiques, notamment en fournissant « une fenêtre » sur la solvabilité d’une personne qui n’a peut-être pas d' »antécédents de crédit standard », a-t-il déclaré. Les nouvelles technologies d’intelligence artificielle, y compris l’apprentissage automatique, pourraient également utiliser ces données « à grande échelle et à faible coût pour étendre le crédit aux personnes qui autrement ne pourraient pas y accéder », a ajouté Barr.
Cependant, ces technologies peuvent également exacerber les problèmes existants liés à l’égalité des prêts, a expliqué Barr.
« Bien que ces technologies aient un potentiel énorme, elles comportent également des risques de violer les lois sur les prêts équitables et de perpétuer les disparités mêmes qu’elles ont le potentiel de résoudre », a-t-il déclaré. « L’utilisation de l’apprentissage automatique ou d’une autre intelligence artificielle peut perpétuer ou même amplifier les biais ou les inexactitudes inhérents aux données utilisées pour former le système ou faire des prédictions incorrectes si cet ensemble de données est incomplet ou non représentatif. Il existe également des risques que les points de données utilisés soient corrélés avec une classe protégée et manquent d’un lien suffisant avec la solvabilité.
Barr a qualifié de « redlining numérique dans le marketing » – défini comme « l’utilisation de critères pour exclure les communautés majoritairement minoritaires ou les candidatures minoritaires » – l’un de ces risques qui pourrait venir avec l’avènement de ces technologies dans les prêts, quelque chose qui a déjà été le « sujet de plusieurs colonies », a-t-il dit.
De plus, si les prêteurs sélectionnent leurs publics cibles en fonction des caractéristiques généralement associées à une classe protégée, une forme de « redlining numérique » devient alors plus possible.
« Les nouvelles technologies peuvent également entraîner une ‘reverse redlining’ ou diriger la publicité de produits plus chers ou autrement inférieurs vers les communautés minoritaires », a-t-il déclaré. « Ces risques sont amplifiés lorsqu’un modèle est opaque et manque d’un degré suffisant d’explicabilité – le degré auquel la banque peut comprendre comment les données, les variables et d’autres caractéristiques éclairent les décisions de crédit. »
Les écosystèmes bancaires et de prêt eux-mêmes naviguent toujours dans ces technologies émergentes, a-t-il déclaré. En conséquence, la Fed vise à s’assurer que sa surveillance de ces pratiques « suit le rythme » de la mise en œuvre,
« Grâce à notre processus de surveillance, nous évaluons si les entreprises disposent d’une gestion et de contrôles des risques appropriés, y compris en ce qui concerne ces nouvelles technologies », a-t-il déclaré.