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Lorsque des prêts hypothécaires individuels sont émis par des prêteurs comme des banques ou des coopératives de crédit, ils peuvent
regrouper des groupes de ces prêts hypothécaires dans des véhicules financiers appelés prêts hypothécaires
titres (MBS) qui sont ensuite vendus aux investisseurs sur un marché secondaire.
Cela permet aux investisseurs d’obtenir une exposition et des rendements sur le marché hypothécaire, tandis que les prêteurs obtiennent un capital immédiat pour émettre de nouveaux prêts hypothécaires.
Toutefois, si une hypothèque faisant partie d’un lot MBS fait défaut ou contient des erreurs, il y a un « rachat ».
risque. » Cela signifie que l’entité qui a assemblé et vendu les MBS est tenue de racheter tout prêt hypothécaire non performant ou défectueux. Cela garantit que leur offre groupée conserve sa cote de crédit et sa valeur marchande.
Si un trop grand nombre de prêts hypothécaires font défaut, les MBS peuvent perdre une valeur significative. En conséquence, les prêteurs visent à inclure des prêts hypothécaires fiables dans leurs titres et disposent d’une technologie pour évaluer le risque de crédit, détecter la fraude et surveiller les performances – afin d’éviter des rachats forcés ou des pertes pour les investisseurs qui sapent la confiance du marché. Au premier trimestre 2023, il y a eu 459 millions de dollars de rachats sur environ 68 milliards de dollars de titres. Fannie Maé volume d’acquisition de prêts, soit un taux de rachat de 68 points de base.
Avantages de la technologie pour le risque de rachat
Les technologies émergentes s’avèrent essentielles pour réduire le risque de rachat et améliorer
confiance dans les prêts hypothécaires vendus sur les marchés secondaires, améliorant la transparence et la sécurité du transfert de données sur les prêts afin de minimiser les erreurs.
Par exemple, la souscription automatisée basée sur l’intelligence artificielle (IA) et l’apprentissage automatique permet aux prêteurs d’évaluer plus précisément les risques et de détecter les fraudes potentielles au cours du processus de demande, ce qui conduit à des prêts de meilleure qualité moins susceptibles de faire défaut.
Les prêteurs utilisent également des analyses prédictives sur le comportement des emprunteurs pour identifier les premiers signes de problèmes et prendre des mesures préventives grâce à des systèmes améliorés de suivi des prêts.
Grâce à un suivi automatisé permettant des interventions plus rapides selon les besoins, ces capacités technologiques contribuent à réduire les taux de défaut, à garantir des paiements fluides et à atténuer considérablement le risque de rachat. En tirant parti de ces innovations, les prêteurs peuvent considérablement renforcer la confiance des investisseurs dans les produits hypothécaires groupés.
Types spécifiques de technologies pour réduire les risques
Les technologies de données de pointe sont inestimables pour atténuer le risque de rachat dans tous les secteurs,
surtout dans les prêts hypothécaires. Par exemple, certaines entreprises emploient désormais des connexions automatisées de données de source directe pour valider les détails des candidats en temps réel, confirmant ainsi leurs revenus, leur emploi, leurs actifs et d’autres informations au moment de leur origine. Cela évite les faussetés dès le départ.
De plus, un accès amélioré aux données permet aux prêteurs de surveiller en permanence les facteurs de performance des prêts. Via des connexions API, les données sur les prêts sont transmises à des systèmes permettant au personnel de détecter les signes avant-coureurs de difficultés de l’emprunteur, comme les paiements manqués sur d’autres comptes de crédit. Ces données permettent aux prêteurs de prendre des mesures préventives et correctives en temps opportun auprès des emprunteurs en difficulté avant un défaut complet.
Entre les contrôles avancés de fraude dans les applications et l’intervention précoce sur les signes de problèmes émergents, ces capacités de données attaquent le risque de rachat des deux côtés, protégeant ainsi davantage les prêts hypothécaires pour les investisseurs en aval.
Avantages pour les prêteurs et les consommateurs
Le recours à de telles protections technologiques présente des avantages majeurs pour les acteurs du crédit hypothécaire. Avec une réduction des défauts de paiement et des demandes de rachat, les prêteurs peuvent réaliser des bénéfices plus élevés sur les prêts hypothécaires vendus tout en renforçant la confiance des investisseurs dans les titres associés. Cela contribue à attirer des capitaux d’investissement continus dans le secteur du logement.
Les consommateurs en bénéficient également, car l’amélioration de la qualité des prêts et la diminution du risque de défaut perçu ouvrent l’accès aux prêts, permettant aux initiateurs d’offrir à davantage d’emprunteurs un financement hypothécaire, souvent à de meilleurs taux d’intérêt.
En réduisant les risques grâce aux données et à l’automatisation, ces innovations permettent la croissance du marché hypothécaire, alimentant ainsi une situation gagnant-gagnant pour les prêteurs et les emprunteurs ordinaires cherchant à acheter une maison. La stabilité accrue du marché et l’accès des consommateurs renforcent encore le pouvoir de la technologie pour générer des changements positifs dans le secteur des prêts.
La technologie transforme la manière dont les prêts hypothécaires sont émis, regroupés et vendus sur le marché secondaire.
marchés pour atténuer le risque de rachat et améliorer la stabilité. Grâce à la souscription automatisée,
vérifications directes des données sources et surveillance des performances basée sur l’API, les prêteurs peuvent
réduire considérablement les défauts de paiement et les erreurs dans les pools de prêts.
Avec un risque de rachat plus faible, les prêteurs bénéficient d’un plus grand potentiel de revenus et de la confiance des investisseurs dans les instruments hypothécaires qu’ils mettent sur le marché. Renforcées par des systèmes d’alerte précoce qui permettent des interventions ciblées auprès des emprunteurs, ces capacités non seulement éliminent le risque des portefeuilles des prêteurs, mais les préviennent activement à grande échelle.
Les résultats sont une croissance rentable des prêts et un accès élargi aux consommateurs. Les agences gouvernementales comme Fannie Maé et Freddie Mac tous deux ont intégré ces capacités dans le processus d’octroi du prêt afin de confirmer la fiabilité des données depuis le premier jour jusqu’à la clôture et la vente éventuelle du prêt.
Même si les réglementations et les processus diligents restent essentiels, les innovations en matière de données et d’analyses
fournir l’infrastructure nécessaire pour améliorer continuellement la qualité des prêts hypothécaires au fil du temps. En tant qu’adoption
s’accélère, les systèmes technologiques deviendront le fondement indispensable de la croissance du marché du logement pour les générations à venir.
John Hardesty est directeur général des prêts hypothécaires chez Argyle, la principale plateforme de connectivité de paie autorisée par les consommateurs.