Customize this title in frenchComment les initiateurs de prêts ont survécu à une activité hypothécaire acharnée en 2023

Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words Au cours de ses 20 années dans la banque hypothécaire, aucune année n’a été comparable à 2023 en termes de difficultés, a déclaré Ben Cohen, Tarif Garantiet un agent de crédit très performant. « C’est très différent de 2008, où il fallait une cote de crédit et un battement de cœur pour obtenir un prêt hypothécaire. Maintenant, tu dois être très qualifiés pour obtenir un prêt hypothécaire », a-t-il déclaré. Après les années record de la pandémie, la diminution du volume d’originations, la faiblesse des stocks et la flambée des prix de l’immobilier ont rendu les affaires beaucoup plus difficiles pour les LO en 2023. Ce fut une autre année brutale, poussant les initiateurs de prêts à travailler plus d’heures, à clôturer les prêts plus rapidement tout en diversifiant leurs activités. offres de produits hypothécaires. Selon les données de Ingénieux, des dizaines de milliers d’agents de crédit ont quitté le secteur en 2023. En octobre, 67 % des LO actuels ont produit moins d’une unité de prêts clôturés en octobre. 21 % supplémentaires ont clôturé 1,5 unités par mois et seulement 12 % ont clôturé plus de 2,5 unités. Avec le Réserve fédérale signalant des réductions des taux d’intérêt en 2024, les taux hypothécaires devraient avoir tendance à baisser à l’avenir. Mais le secteur était sur des montagnes russes avec des taux grimpant de près de 7 % en février et atteignant 8 % en octobre alors que la banque centrale luttait pour faire baisser l’inflation élevée. Les LO ont dû mener une bataille difficile pour cibler le marché de l’achat dans un environnement caractérisé par un effet de « blocage » des taux, s’attaquer aux primo-accédants et proposer des solutions personnalisées pour réduire les mensualités hypothécaires. « Chaque scénario client est différent », a déclaré Hunter Marckwardt, vice-président exécutif de Hypothèque Cross-Country. « [The year] Les années 2020 et 2021 dépendaient de la rapidité d’exécution d’un prêteur. Pour moi, 2023 consiste vraiment à comprendre la motivation et la capacité d’un acheteur à se qualifier, puis à déterminer où aller à partir de là. Pour clôturer l’année, Fil de logement a analysé certains des facteurs clés qui ont défini 2023 pour les initiateurs de prêts et la manière dont ils sont restés compétitifs. Effet de « verrouillage » des taux Selon certaines mesures, cela allait toujours être une année difficile pour les initiateurs. Selon les données de Black Knight, 40 % de tous les prêts hypothécaires américains ont été émis en 2020 ou 2021, lorsque la pandémie a poussé les coûts d’emprunt à des niveaux historiquement bas. Le bassin de clients en 2023 avait déjà considérablement diminué. Et environ 90 % des titulaires de prêts hypothécaires avaient un taux inférieur à 6 % ; environ 80 % avec un taux inférieur à 5 % ; et près d’un tiers avaient un taux inférieur à 3 %, ce qui signifie que les opportunités de refinancement seraient difficiles à trouver. Ayant déjà obtenu un prêt hypothécaire à un taux inférieur à 4 %, les propriétaires étaient très réticents à vendre leur maison et à emménager dans une autre propriété. « Toutes choses étant généralement égales, et vous souhaitez simplement améliorer un peu la qualité de votre maison, vous ne déménagez pas en fonction de la différence de paiement », a déclaré Marckwardt. Ce que l’on appelle l’effet de « blocage » des taux hypothécaires a incité les propriétaires à rester sur place, empêchant ainsi une plus grande offre de logements d’atteindre le marché. « Nous avons constaté un thème constant de vendeurs potentiels – dont beaucoup avec des taux de premier lien inférieurs de 3 points de pourcentage aux offres actuelles – renonçant à mettre leur maison sur le marché », a déclaré Andy Walden, Échange intercontinental, Inc. (ICE) vice-président de la recherche en entreprise. « L’inventaire limite le volume d’affaires que nous pouvons réaliser. Lorsque les agents de crédit n’ont pas d’activité de refinancement, la moitié de leurs activités disparaissent », a déclaré Andrew Marquis, vice-président régional de Hypothèque Cross-Countrydans une précédente interview. Le manque de stocks a entraîné une hausse des prix de l’immobilier, créant des situations d’offres multiples dans certaines régions du pays. Tout cela a mis davantage de pression sur l’accessibilité financière. « J’ai plusieurs pré-approbations pour lesquelles les gens ne trouvent tout simplement pas ce qu’ils veulent et les tarifs les découragent », Don Monson, directeur de succursale chez Hypothèque Sentea déclaré à propos des défis auxquels il a été confronté en 2023. Cibler les premiers acheteurs de maison Ceux qui ont répondu aux besoins des premiers acheteurs de maison – offrant Administration fédérale du logement (FHA) et les prêts d’aide à l’acompte – s’en sont relativement bien sortis par rapport à d’autres collègues qui n’ont pas élargi leur clientèle cible. « Des agents de crédit, moi y compris, qui ont beaucoup travaillé avec des primo-accédants et ont une connaissance pratique de divers programmes – qu’il s’agisse de FHA, Home Ready/Home Possible, de programmes d’obligations (DPA/programmes de subventions). Ils restent occupés par rapport au marché », a déclaré Michael Ullmann, responsable de la branche production chez Hypothèque de mouvement. Environ la moitié de la production d’Ullmann en 2023 provenait de prêts VA et FHA ainsi que d’hypothèques nécessitant une aide au versement initial. La plupart des années, ce chiffre est plus proche de 30 %, a déclaré Ullmann, qui est LO depuis 2012. Les emprunteurs ont étendu leurs qualifications au-delà de ce qu’ils auraient pu être dans le passé dans des environnements de taux d’intérêt plus bas, en choisissant des prêts FHA qui ont des exigences de qualification plus clémentes que les autres prêts. « Aujourd’hui, dans un environnement de taux d’intérêt plus élevés, ils (les emprunteurs) pourraient repousser la limite à un ratio DTI de 45 ou 50 % pour obtenir le même type de maison dans un environnement de taux plus élevés », a déclaré Steve Miller, directeur de succursale et directeur des prêts. officier à Adoptez les prêts immobiliers. Les primes d’assurance hypothécaire obligatoire ont été réduites à 55 points de base (pdb) pour la plupart des emprunteurs en février, et les prêts FHA ont tendance à être assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts conventionnels, tandis que la différence de taux d’intérêt pourrait souvent être compensée par un plus grand nombre de frais, notamment les tarifs du MIP. Une myriade de programmes d’aide à l’acompte – proposés par les agences publiques de financement du logement, les villes et les comtés – ont permis à certains primo-accédants d’arrêter de louer et de devenir propriétaires d’une maison sans un acompte important. Avec la diminution du volume d’origination, les prêteurs non bancaires ont également déployé des programmes DPA dans lesquels le prêteur couvrirait 2 % de l’acompte minimum requis de 3 % sur un prêt conventionnel. En raison du manque de volume de montages et des taux plus élevés, les prêteurs hypothécaires « repoussent à nouveau les limites », a déclaré Bill Gourville, président de Services financiers de la côte atlantique. « Dans le passé, ils ont hésité à le faire simplement parce qu’il y avait d’autres volumes disponibles. Ils repoussent donc constamment les limites des programmes qui ont techniquement toujours été disponibles par les agences – Fannie Mae, Freddie Mac, FHA et VA – mais maintenant ils les relancent », a expliqué Gourvill. Réduire les mensualités hypothécaires « Le facteur le plus important et le plus gros problème auquel les consommateurs sont confrontés est ce qu’ils sont prêts à payer par mois », a déclaré Adrian Gastelum, vice-président senior et directeur de succursale chez Prêts immobiliers Nova. « Donc, quand je regarde ce qui dissuade les clients en ce moment, c’est le choc des autocollants », a ajouté Gastelum. Alors que l’abordabilité des acheteurs était écrasée par les taux élevés, les acheteurs de maison ont exigé que leurs émetteurs de prêts proposent des options permettant de réduire les mensualités hypothécaires. Les rachats temporaires de taux – un produit que les prêteurs ont commencé à déployer en 2022 – étaient souvent plus logiques pour les acheteurs prévoyant de vivre dans la maison à long terme, car ils sont plus susceptibles d’avoir une opportunité de refinancement pendant cette période. Bien qu’un rachat temporaire financé par le vendeur puisse ne pas être disponible en fonction de la vigueur des conditions du marché, les constructeurs sont plus disposés…

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