Customize this title in frenchComment ouvrir un CD : étapes et conseils

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• Le choix du bon terme de CD dépendra probablement du calendrier de vos objectifs.
• Décidez si vous souhaitez ouvrir un CD traditionnel ou un type spécial de CD.
• Passez en revue les pénalités de retrait anticipé du CD et sachez quelles sont vos options une fois le CD arrivé à échéance.

Un certificat de dépôt est une option à faible risque et productrice d’intérêts qui peut être intéressante si vous n’avez pas besoin d’un accès immédiat à votre épargne. Certains des meilleurs tarifs de CD paient 5 % APY (rendement annuel en pourcentage) ou plus pendant une durée. Voici ce que vous devez considérer avant d’ouvrir un compte CD.

Comprendre les certificats de dépôt

Qu’est-ce qu’un CD et comment ça marche ?

Un CD est un type de compte d’épargne. Lorsque vous déposez votre argent sur le compte, vous gagnerez des intérêts en fonction du solde de votre compte.

Si vous n’êtes pas familier avec le fonctionnement d’un CD, voici un aperçu rapide : les CD bloquent votre argent pendant une période de temps spécifique, appelée durée. Ils n’ont pas de frais de service mensuels comme les autres types de comptes bancaires, mais ils peuvent avoir des pénalités de retrait anticipé. Vous n’aurez à payer une pénalité de retrait anticipé que si vous retirez de l’argent avant la fin de votre terme.

Types de CD

Les CD varient selon les institutions financières. Ci-dessous, vous trouverez les types de CD les plus courants trouvés dans les banques et les coopératives de crédit :

• Certificat CD/partage traditionnel : Un CD traditionnel (ou un certificat d’actions si vous recherchez des coopératives de crédit) est ce que vous trouverez dans la plupart des institutions financières. Avec un CD traditionnel, vous ne serez autorisé à déposer de l’argent que lorsque vous ouvrirez un CD ou une fois qu’il sera arrivé à maturité. Les CD traditionnels paient un taux d’intérêt fixe, ce qui signifie que le taux ne changera pas pendant la durée.
• CD intensif : Un CD step-up est un type de certificat de dépôt par lequel une institution financière augmentera le taux d’intérêt au moins une fois avant la fin de sa durée. Les CD progressifs offrent une augmentation garantie à une date précise, et le site Web de la banque précise généralement quand le changement de taux aura lieu. Quelques institutions financières qui proposent des CD intensifs sont la US Bank, la TD Bank et la VyStar Credit Union.
• CD de sauvegarde : Un CD majoré vous permet également d’obtenir un taux d’intérêt plus élevé avant la fin d’un terme. Cependant, au lieu de bénéficier d’une augmentation de taux garantie, vous n’êtes autorisé à demander une augmentation de taux que si l’institution financière augmente ses taux sur les CD avant la fin de votre terme. Synchrony Bank et Bethpage Federal Credit Union sont deux institutions financières proposant des CD majorés.
• CD sans pénalité : Ce type de CD ne vous facturera pas de pénalité de retrait anticipé si vous devez retirer de l’argent du compte avant la fin d’un terme. Ally, Marcus et CIT Bank sont quelques institutions financières proposant des CD sans pénalité.

Une fois que vous savez quel type de CD vous souhaitez, vous pouvez commencer à affiner vos options en réfléchissant au terme qui vous convient le mieux.

Déterminez quelle stratégie CD correspond à vos objectifs

Choisir un terme de CD spécifique

La durée du CD peut aller de sept jours à 10 ans, selon l’institution financière. Lorsque vous essayez de sélectionner une durée de CD, vous devez avoir une idée claire de la durée pendant laquelle vous pouvez conserver l’argent sur un compte sans avoir besoin de le retirer.

« Je commencerais par penser que j’ai ces dollars sur un compte courant ou un compte d’épargne. À quoi ça sert ? Quand est-ce que je prévois de l’utiliser ? Combien cet achat ou cet investissement nécessitera-t-il ? Sur la base de ces réponses, alors vous peuvent bien mieux évaluer si un CD a du sens et, si oui, quelle durée du CD », déclare Kevin Mahoney, professionnel du CFP® et animateur de Financially Well, un podcast financier destiné aux Millennials.

Construire une échelle de CD

L’échelonnement des CD est également souvent utilisé comme stratégie si vous souhaitez profiter de taux d’intérêt compétitifs, mais que vous ne souhaitez pas déposer tout votre argent dans une durée spécifique. Avec une échelle de CD, vous ouvrirez plusieurs CD de termes différents. Par exemple, vous pouvez ouvrir simultanément un CD d’un an, un CD de deux ans et un CD de trois ans et partager votre argent entre ces trois CD.

L’un des principaux avantages de la création d’une échelle CD est qu’elle offre plus de flexibilité. Par exemple, si les taux d’intérêt sur les CD augmentent, vous pourrez peut-être profiter de taux plus élevés une fois vos CD à court terme arrivés à échéance. Si vous avez besoin d’accéder à votre argent plus tôt que prévu ou si vous vous inquiétez des pénalités de retrait anticipé, les échelles de CD peuvent également être utiles car vous pourrez accéder à une partie de votre épargne à la fin de chaque terme.

Étapes pour ouvrir un compte CD

Comparez différentes banques et coopératives de crédit

Choisir la bonne institution financière peut également faire une grande différence pour obtenir des CD solides.

Les banques en ligne ou les coopératives de crédit proposent généralement les taux de CD les plus élevés. Pendant ce temps, les banques nationales proposent généralement des taux d’intérêt bas, égaux ou inférieurs au CD moyen.

Préparer la documentation nécessaire

Une fois que vous avez affiné vos préférences et trouvé une option CD solide, vous pouvez généralement ouvrir un compte en ligne ou dans une succursale. Généralement, lors de l’ouverture d’un compte bancaire, vous aurez besoin des informations et documents suivants :

• Informations de base telles que votre nom légal, votre adresse, votre date de naissance, votre numéro de téléphone ou votre adresse e-mail
• Une pièce d’identité émise par le gouvernement comme un permis de conduire ou un passeport
• Numéro de sécurité sociale ou numéro d’identification fiscale individuel

Si vous n’avez pas de pièce d’identité délivrée par le gouvernement, certaines banques et coopératives de crédit permettent aux immigrants et aux citoyens non américains d’ouvrir facilement un compte bancaire. Dans ces banques, vous pouvez utiliser à la place un passeport étranger ou une pièce d’identité étrangère.

Effectuer un dépôt initial

Vous voudrez également garder un œil sur le montant minimum nécessaire pour ouvrir un CD. Le dépôt minimum d’ouverture varie d’une banque à l’autre. Certaines institutions financières vous permettent d’ouvrir un compte avec 0 $, mais en général, il faut au moins 1 000 $ pour obtenir un CD.

Ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un CD

Examiner les pénalités de retrait anticipé du CD

Bien que les CD n’aient pas de frais de service mensuels comme les comptes d’épargne standard ou les comptes du marché monétaire, vous devez être conscient des pénalités de retrait anticipé. Une pénalité de retrait anticipé est des frais pour le retrait d’argent de votre compte avant la date d’échéance.

« Si vous voulez bénéficier du tarif proposé par les CD, vous devez le conserver dans ce CD pendant un certain temps. Je pense que c’est la variable la plus susceptible de faire trébucher les gens », explique Mahoney. « Ces chiffres peuvent être très attrayants en apparence, mais vous devez réfléchir au moment où vous aurez besoin d’argent et si les conditions d’un CD particulier conviennent réellement à votre situation. »

Sachez ce qui se passe lorsqu’un CD arrive à maturité

Vous voudrez peut-être également réfléchir à ce qui se passe lorsqu’un CD arrive à maturité. Par exemple, votre CD se renouvelle-t-il automatiquement ? Si tel est le cas, vous voudrez voir combien de temps dure le délai de grâce pour apporter des modifications au compte avant son renouvellement. Pendant le délai de grâce, vous pouvez retirer n’importe quelle somme d’argent d’un CD sans encourir de pénalités. Vous pouvez également choisir de déposer plus d’argent sur un CD et de le laisser renouveler pour une autre durée.

Vous voudrez peut-être également connaître le processus de fermeture d’un CD dans une institution financière. Certaines banques vous permettent de fermer un CD en ligne, tandis que d’autres peuvent vous demander d’appeler le service client à la place.

FAQ sur l’ouverture du CD

Sophia Acevedo, CEPF

Éditeur bancaire