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Chère Liz : J’ai manqué trois ans de distributions minimales requises de l’un de mes IRA, bien que je n’aie pas entendu parler de l’IRS à ce sujet. Que me conseillez-vous de faire maintenant ?
Répondre: Avez-vous inclus ce compte lors du calcul de votre distribution minimale requise chaque année ? Si tel est le cas, vous n’aurez pas à payer de pénalité. Vous êtes censé calculer les RMD pour chacun de vos IRA, mais vous n’êtes pas obligé de retirer de l’argent de chaque compte. Au lieu de cela, vous pouvez prendre le total annuel de n’importe lequel de vos comptes IRA.
Toutefois, si vous oubliez d’inclure ce compte dans vos calculs, vous devrez généralement une pénalité.
Dans le passé, les personnes qui ne prenaient pas leurs RMD étaient confrontées à une pénalité de 50 % sur le montant qu’elles auraient dû retirer mais ne le faisaient pas. À partir de 2023, la pénalité a été réduite à 25 %, ou 10 % si l’oubli est corrigé dans les deux ans suivant la date d’échéance du RMD, a déclaré Mark Luscombe, analyste principal chez Wolters Kluwer Tax & Accounting.
Vous pouvez demander une dispense complète de la pénalité si vous pouvez démontrer que l’échec était dû à un motif raisonnable et que vous prenez des mesures pour corriger l’oubli, a déclaré Luscombe. Vous devrez remplir le formulaire 5329 et joindre une lettre expliquant pourquoi vous n’avez pas retiré le montant approprié.
Trouver un conseiller fiduciaire
Chère Liz : J’ai du mal à trouver un conseiller financier fiduciaire payant uniquement. J’ai hérité d’investissements considérables de la confiance de mes parents et maintenant que leur maison est vendue, il y aura un paiement de plus d’un million de dollars. Je pense que le gestionnaire de fonds de mes parents a fait un excellent travail en matière d’investissement et de gestion de leur argent, je souhaite donc rester avec lui. Mon IRA est chez un autre gestionnaire de fonds. Sans recommandations personnelles, je ne sais pas comment procéder pour sélectionner un conseiller financier parmi une liste de conseillers sur internet. Interviewer et en sélectionner un en fonction de sa sympathie me met mal à l’aise.
Répondre: Si quelque chose vous met mal à l’aise, c’est probablement qu’un conseiller n’est pas tenu de veiller à vos meilleurs intérêts.
Un fiduciaire est une personne qui s’engage à faire passer les intérêts de ses clients avant les leurs. La plupart des professionnels de la finance ne sont pas des fiduciaires et sont généralement soumis à des normes de « pertinence » inférieures. Cela signifie qu’ils sont autorisés à recommander des investissements plus chers ou moins performants que les alternatives disponibles, simplement parce que les investissements recommandés rémunèrent davantage le conseiller.
Vous pouvez commencer votre recherche de conseillers fiduciaires payants uniquement en obtenant des références de la National Assn. of Personal Financial Advisors, l’Alliance of Comprehensive Planners, le XY Planning Network ou le Garrett Planning Network. LetsMakeAPlan.org a une liste de questions à poser.
Les raisons de fermeture de la carte n’ont pas d’importance
Chère Liz : La raison de la fermeture d’une carte de crédit affecte-t-elle les cotes de crédit ? J’ai vu des détaillants fermer une carte simplement parce qu’elle n’avait pas été utilisée pendant un certain temps, et non parce que j’avais mal géré le compte.
Répondre: Les formules de pointage de crédit ne font pas de distinction entre les comptes fermés par le consommateur et les comptes fermés par l’émetteur. Le compte fermé peut toujours nuire à vos scores, mais vous ne subirez pas de coup dur supplémentaire car la décision de fermer ne vous appartient pas.
Ne modifiez pas votre testament manuscrit
Chère Liz : J’ai une question sur les testaments. Étant donné que les circonstances changent avec le temps, est-il permis d’apporter des modifications « à la plume et à l’encre » à un testament ? Par exemple, puis-je rayer un bénéficiaire qui ne présente plus de demande, dater et parapher la radiation ?
Répondre: Pensez à la facilité avec laquelle quelqu’un d’autre pourrait modifier votre testament avec un stylo et un fac-similé raisonnable de vos initiales. Vous comprendrez alors pourquoi les États exigent généralement que les gens soient un peu plus réfléchis quant à la modification de leurs documents successoraux. Même lorsque les modifications manuscrites sont autorisées, elles ne sont généralement pas recommandées. Tout l’argent que vous économisez en ne voyant pas d’avocat pourrait être dépensé plusieurs fois en frais juridiques, car les modifications manuscrites seraient susceptibles d’être contestées devant les tribunaux. Est-ce vraiment ce que vous souhaitez pour vos héritiers ?
De petites modifications aux plans successoraux peuvent être traitées avec des documents correctement rédigés et attestés par des témoins, appelés codicilles. Mais il est souvent préférable de créer un nouveau document et de révoquer l’ancien, notamment lors d’un changement de bénéficiaire.
Liz Weston, planificatrice financière certifiée, est chroniqueuse en finances personnelles pour NerdWallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, n° 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » sur Asklizweston.com.