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- Melisa Gomez-Romo et son mari ont acheté une maison pour 135 000 $ à Duluth, Minnesota, en 2022.
- Le couple a payé moins que d’habitude pour la zone en passant par une fiducie foncière communautaire, ou CLT.
- Le programme CLT permet aux gens d’acheter des maisons à prix réduit tandis que la fiducie conserve la propriété du terrain.
Cet essai tel que raconté est basé sur une conversation avec Melisa Gomez-Romo, 40 ans, associée chez One Roof, une organisation à but non lucratif qui fournit des services de logement aux habitants du Minnesota. En 2022, avant de commencer à travailler là-bas, elle et son mari ont acheté une maison pour leur famille de cinq personnes à Duluth, grâce au programme de fiducie foncière communautaire de One Roof.
Les fiducies foncières communautaires permettent aux acheteurs à faible revenu d’acheter des maisons à un prix réduit en échange du maintien de la propriété du terrain par la fiducie. Il existe 471 fiducies foncières accréditées dans 46 États. Voici une façon d’en trouver un près de chez vous.
L’essai a été édité pour des raisons de longueur et de clarté.
Mon mari et moi avons déménagé à Duluth en 2018. Nous nous étions fixé un objectif : soit acheter une maison d’ici cinq ans, soit retourner à Fayetteville, Arkansas.
Cependant, après le COVID, le marché immobilier est devenu vraiment inabordable ici. Duluth est considérée comme un paradis climatique, c’est pourquoi des personnes aux revenus plus élevés se sont installées dans la région et ont acheté d’énormes quantités de propriétés. Cela a fait grimper les prix de l’immobilier.
Il y a quelques années, on pouvait acheter ici une première maison pour 90 000 $, mais les prix ont considérablement augmenté. Désormais, les maisons coûtent entre 170 000 et 500 000 dollars.
Avec la hausse considérable des prix de l’immobilier, nous avions peur de ne pas pouvoir obtenir un logement sans aide – que si nous entrions dans une banque, nous risquions de fermer nos portes parce que notre cote de crédit ne serait pas suffisante ou notre dette étudiante serait trop élevée.
Les fiducies foncières communautaires étaient un concept peu familier
J’ai découvert les fiducies foncières communautaires en traversant un quartier. J’ai remarqué une maison avec une pancarte à vendre, ainsi qu’une autre qui disait « One Roof Housing ».
J’ai recherché la maison sur Zillow et j’en ai appris davantage sur One Roof. Il s’agit d’un organisme de logement communautaire qui propose une formation aux acheteurs de maison et vend également des maisons abordables par le biais d’un programme de fiducie foncière communautaire.
Les programmes de fiducie foncière communautaire fonctionnent comme ceci : vous achetez une maison auprès de l’organisation, mais louez le terrain en dessous, ce qui réduit le coût de la maison – les maisons vendues dans le cadre du programme sont vendues en dessous du taux du marché. Lorsque vous décidez de vendre la maison, vous devez la revendre à l’organisation, et celle-ci reçoit une partie de sa valeur nette.
Il existe différentes méthodes d’acquisition des maisons : certaines sont vendues à One Roof spécifiquement pour le programme Land Trust, et d’autres sont revendues au programme Land Trust.
C’était un nouveau concept pour mon mari et moi, mais cela ouvrait la possibilité de devenir un jour propriétaire d’une maison.
Parfois, c’est tout ce dont nous avons besoin : la graine à planter.
Ma famille ne vient pas de l’argent
Lorsque nous avons emménagé pour la première fois à Duluth en 2018, nous vivions dans un complexe d’appartements reconverti en ancienne école. Même s’il était abordable (notre loyer était de 995 $ par mois), il a été construit dans les années 1800 et se détériorait. Chaque fois qu’il pleuvait, les fenêtres laissaient entrer l’eau dans notre appartement.
Nous vivions également dans un quartier difficile de la ville, mais nous savions que nous n’avions ni le crédit ni l’argent nécessaires pour acheter une maison. Nous avons décidé de nous concentrer sur la stabilité de nos enfants, qui avaient reçu un diagnostic d’autisme, et sur le renforcement de notre crédit.
Les enfants de Gomez-Romo. Avec l’aimable autorisation de Melisa Gomez-Romo
Lorsque la troisième année est arrivée dans notre appartement, mon mari et moi avions enfin le crédit et l’argent nécessaires pour envisager d’accéder à la propriété.
À l’époque, un très bon ami avait acheté une maison en fiducie foncière avec One Roof. Elle nous a encouragés à essayer le processus. Mon amie est Ojibwe mexicaine et mère célibataire. Je me suis dit : « Si elle peut le faire, peut-être que nous pouvons le faire aussi. »
Je suis hispanique. Mes parents étaient des immigrants du Salvador. Mon mari est un enfant adoptif de première génération d’origine mexicaine. Pour des gens comme nous, qui ne sont pas issus d’une richesse générationnelle, le bouche à oreille peut être très important.
En effet, lorsque vous entendez parler du processus d’achat d’une maison par quelqu’un qui partage des expériences de vie similaires avec vous, cela vous donne plus de crédibilité et le rend plus réaliste.
Mon mari et moi sommes devenus acheteurs d’une première maison
En 2021, mon mari et moi avons suivi un atelier « dernière ligne droite » avec One Roof, qui nous a appris à devenir propriétaire.
L’un des principaux enseignements du programme était que le coût d’emménagement dans un autre appartement était comparable à celui d’un acompte pour une maison. Nous avons également appris que les banques proposent des programmes qui pourraient nous aider à devenir acheteurs d’une première maison.
Ayant grandi dans un foyer hispanique, vous ne savez parfois pas comment parler aux prêteurs ou à la banque. Il était donc nécessaire pour nous que quelqu’un dise : « Hé, nous pouvons vous aider dans tout le processus ».
De plus, apprendre que nous avions suffisamment d’argent (5 000 $ d’économies) et que les critères pour devenir propriétaire (une cote de crédit de 750) a changé la vie.
La maison familiale un soir d’hiver. Avec l’aimable autorisation de Melisa Gomez-Romo
En 2022, nous étions devenus acheteurs d’une première maison. Grâce à One Roof, nous avons acheté une jolie petite maison dans un quartier parfait pour 135 000 $. Nous avons un bail de 99 ans pour le terrain situé sous notre maison, avec des frais de location mensuels de 35 $ à One Roof.
Avant d’emménager, One Roof l’a réparé du sous-sol jusqu’au toit – et c’était quelque chose de très important pour nous. Avec les hivers rigoureux à Duluth, la neige peut ruiner un sous-sol ou les fondations de la maison.
Notre maison a été construite en 1910 et dispose de trois chambres et d’une salle de bain. Sa valeur est estimée à 175 000 $. Si la maison n’avait pas été détenue par la fiducie foncière, nous n’aurions pas pu l’acheter à ce prix.
Nos vies sont bien meilleures
Lorsque vous achetez une maison en fiducie foncière, vous devez non seulement être admissible au programme de fiducie foncière, mais vous devez également être admissible à une hypothèque auprès de la banque. Tout ce dont la banque a besoin pour une maison typique sera exactement le même.
En 2022, les exigences du One Roof Land Trust étaient que vous ne puissiez pas dépasser un revenu brut annuel de 70 850 $.
La seule différence est que vous devez prendre rendez-vous séparément avec un avocat pour signer un document juridique indiquant que vous louez le terrain. De plus, à des fins d’assurance, la fiducie foncière est répertoriée comme faisant partie de la propriété de la maison.
Avoir une maison est une affaire très importante pour nous, car cela ne nous semblait pas réalisable en raison de notre situation financière.
Si nous n’étions que deux, mon mari et moi aurions pu rester dans un appartement – cela aurait peut-être été gérable. Mais les enfants avaient besoin de beaucoup plus d’espace et d’intimité.
Désormais, nous n’avons plus besoin de partager des espaces communautaires, comme une buanderie, et nos enfants ont une cour avant et arrière. Nous n’avons pas non plus à nous soucier des augmentations de loyer chaque année lorsque nous renouvelons notre bail.
Les enfants de Gomez-Romo dans leur jardin. Avec l’aimable autorisation de Melisa Gomez-Romo
Lorsque mon mari a fait sa première demande pour récupérer notre propriété foncière, nous en avions parlé à de nombreuses personnes et entendu des choses négatives à ce sujet. Les gens diraient : « Vous n’obtenez pas le plein pourcentage de la valeur nette de votre maison. » Et nous nous disons : « Tout l’argent dont nous disposons est destiné à la location maintenant, donc nous ne perdons rien du tout. »
Les gens disaient aussi : « Oh, vous n’allez pas gagner d’argent avec la maison. »
Mais j’y pense de cette façon : si nous devions revendre notre maison à la fiducie foncière, nous continuerions à contribuer à la rendre abordable pour la prochaine famille. Cela ne nous dérange donc pas du tout.