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- La règle des 55 est une disposition de l’IRS qui permet aux personnes de 55 ans ou plus de se retirer de leur 401(k) plus tôt sans pénalité.
- La règle des 55 s’applique uniquement à votre régime de retraite professionnel actuel et ne vous épargne pas de payer de l’impôt sur le revenu régulier sur le retrait.
- Si vous n’avez pas encore 55 ans, voyez si vous êtes éligible à un prêt 401(k) ou à une distribution pour difficultés.
Cotiser à un plan 401(k) ou 403(b) est assez simple. Mais récupérer votre argent est une autre histoire. Retirer cet argent de ces comptes de retraite professionnels avant d’avoir 59 ans et demi entraîne souvent une pénalité substantielle en plus de l’impôt sur le revenu.
Cependant, l’IRS donne aux personnes qui ont atteint l’âge de 55 ans la possibilité d’accéder à leur 401(k) sans pénalité si elles quittent leur emploi et souhaitent accéder à la caisse de retraite à 55 ans. Cette « règle des 55 » pourrait permettre d’économiser beaucoup d’argent si vous souhaitez prendre une retraite anticipée ou devoir effectuer un retrait unique de votre régime pour couvrir une dépense importante.
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Quelle est la règle des 55 ?
Pour décourager les gens d’utiliser prématurément leur épargne-retraite pour des dépenses autres que la retraite, l’IRS pénalise les retraits anticipés d’un 401(k) – « précoce » étant défini comme tout âge avant 59 1/2. Un retrait anticipé est automatiquement frappé d’une pénalité de 10 %.
Mais dans certaines circonstances, l’IRS fera une exception et renoncera à la pénalité. La règle des 55 est l’une de ces exceptions et stratégies financières pour les préretraités. Il s’agit d’une stratégie essentielle pour les personnes qui envisagent une retraite anticipée, car elle permet de combler le fossé entre la sortie du marché du travail et l’accès aux fonds de retraite.
Comprendre les complexités de la règle est la première étape pour éviter les pièges et maximiser les avantages. Vous devez répondre à certains critères pour bénéficier de la règle des 55, tels que :
- Condition d’âge : Selon la règle des 55 ans, vous avez le droit d’effectuer un retrait anticipé de votre compte de retraite si vous quittez votre emploi entre 55 et 59 ans et demi. Les agents de la sécurité publique du gouvernement (forces de l’ordre, pompiers, intervenants EMS, etc.) sont éligibles à un retrait anticipé à 50 ans.
- Cessation d’emploi : La règle de la retraite à 55 ans ne s’applique que lorsque vous quittez volontairement votre emploi ou êtes licencié. L’année où vous quittez votre emploi doit également être la même année civile que celle où vous atteignez 55 ans ou plus, car vous ne pouvez pas atteindre la règle des 55 ans. Ainsi, si vous décidez de prendre votre retraite à 54 ans, vous ne seriez pas éligible à la règle. de 55 ans, même après votre 55e anniversaire.
- Spécificité du régime : La règle s’applique uniquement au 401(k) ou 403(b) de votre employeur le plus récent. Les fonds dans un IRA ou un ancien plan 401(k) d’un employeur précédent ne sont pas applicables. Cela dit, vous pourrez peut-être rendre l’argent des anciens comptes admissible en transférant les anciens fonds 401 (k) dans votre plan de retraite actuel.
- Cela peut ne pas s’appliquer à votre 401(k). Bien que les employeurs puissent autoriser des distributions anticipées (l’IRS parle de retraits) aux employés de 55 ans qui partent, ils ne sont pas obligés de le faire. Il est donc crucial de demander à l’administrateur du plan 401(k) de votre entreprise si les retraits anticipés sont autorisés.
Gardez à l’esprit que quelle que soit la règle des 55, les retraits restent soumis à l’impôt sur le revenu. Votre fournisseur de régime peut également retenir 20 % sur les distributions imposables.
Comment profiter de la règle des 55
Bien qu’il soit généralement conseillé de ne pas toucher à votre épargne-retraite le plus longtemps possible, il peut parfois être judicieux d’y puiser.
Par exemple, si vous avez perdu votre emploi à 55 ans et que vous ne disposez pas de fonds d’urgence suffisants, vous aurez besoin d’argent pour couvrir certaines dépenses comme le loyer ou les remboursements hypothécaires. La règle des 55 ans peut également être un facteur décisif pour ceux qui envisagent une retraite anticipée.
Dans tous les cas, vous devez tenir compte du moment de votre retrait, à la fois en fonction de votre âge et des implications fiscales d’une retraite anticipée. Un retrait anticipé l’année de votre retraite augmentera votre revenu imposable. Cela pourrait vous faire tomber dans une tranche d’imposition plus élevée. Ainsi, attendre d’effectuer votre premier retrait au moins jusqu’au mois de janvier suivant après votre cessation d’emploi pourrait vous faire économiser de l’argent sur votre facture fiscale.
Méfiez-vous de vous fier uniquement aux retraits sans pénalité 401(k), car cela pourrait vous amener à épuiser trop rapidement toute votre épargne-retraite. Le cas échéant, vous devriez envisager d’autres sources d’épargne et de revenus.
Alternatives à la règle des 55
Si vous ne remplissez pas les conditions d’éligibilité à la règle des 55, voici d’autres moyens d’éviter la pénalité de 10 %.
Prendre un SEPP
Également connu sous le nom de distribution IRS Section 72
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