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Chère Liz : Ma femme et moi n’avons pas d’enfants pour prendre soin de nous dans notre vieillesse, et j’ai peur de ce qui arrivera au conjoint survivant lorsque l’un de nous mourra ou deviendra invalide. Nous avons respectivement 69 et 67 ans et je pense que beaucoup de « boomers » sont confrontés à ce problème. Des pensées?
Répondre: Envisagez de vous procurer un exemplaire du livre « Essential Retirement Planning for Solo Agers: A Retirement and Aging Roadmap for Single and Childless Adults » de Sara Zeff Geber, coach de retraite certifiée. Le site NextAvenue contient également une mine d’informations sur la façon de se préparer au vieillissement et à l’incapacité si vous n’avez pas d’enfants ou si vous n’en avez pas sur qui compter.
Geber fournit beaucoup trop d’informations précieuses pour être résumées ici, mais une stratégie importante consiste à créer un réseau social solide. Non seulement cela peut combattre l’isolement social et la solitude – qui sont aussi dangereux pour votre santé que le tabagisme – mais ces personnes peuvent vous aider à prendre soin de vous et vice versa.
Si votre cercle social est petit ou si vous n’avez plus l’habitude de vous faire de nouveaux amis, envisagez des activités qui vous mettent en contact avec d’autres comme le bénévolat, suivre des cours ou rejoindre des groupes d’exercice. Consultez également le Village to Village Network, une organisation à but non lucratif qui aide les gens à vieillir chez eux en encourageant des groupes de voisins à s’entraider avec des manèges, des services et des activités.
Vivre à proximité des autres et dans des zones dotées de services sociaux solides peut également faire une énorme différence pour les personnes âgées seules. Une autre option, si vous en avez les moyens, est d’envisager une communauté de retraite en soins continus qui permet de commencer une vie autonome, avec une vie assistée et parfois des soins en maison de retraite selon les besoins.
Chaque adulte a besoin d’une directive préalable en matière de soins de santé, comme celles gratuites de Prepare for Your Care. Ces documents permettent à une personne de confiance de prendre des décisions en matière de santé si vous deveniez inapte. Vous pouvez nommer votre conjoint, mais vous devriez également avoir au moins un et de préférence deux ou plusieurs remplaçants. En remplir un peut vous aider à réfléchir profondément aux personnes actuellement dans votre vie en qui vous pouvez avoir confiance pour cette tâche, et peut vous encourager à approfondir ces rangs s’ils sont devenus un peu maigres.
Règles de retrait du Roth IRA
Chère Liz : Dans une chronique récente, vous avez mentionné que vous pouvez retirer de l’argent d’un Roth IRA à 59 ans et demi sans pénalité. Je crois qu’un Roth IRA doit être en vigueur pendant au moins cinq ans avant de pouvoir retirer de l’argent, quel que soit son âge. Est-ce correct?
Répondre: À tout moment et à tout âge, vous pouvez retirer un montant égal à ce que vous avez cotisé à un Roth IRA. Donc, si vous avez cotisé 5 000 $ par an pendant quatre ans à un Roth, vous pouvez retirer 20 000 $ sans vous soucier des impôts ou des pénalités.
La règle des cinq ans entre en vigueur lorsque vous commencez à retirer vos gains. Vous pouvez éviter à la fois les impôts et les pénalités sur ces retraits si le compte a été créé il y a au moins cinq ans et que vous avez 59 ans et demi ou plus. Si le compte n’a pas au moins 5 ans, vous devez payer des impôts sur les revenus retirés, mais vous n’avez pas à payer la pénalité habituelle de 10 % si vous avez 59 ans et demi ou plus.
Une règle de cinq ans s’applique également aux conversions Roth. Chaque conversion ou roulement que vous effectuez est assujetti à une période d’attente distincte de cinq ans.
Taxes sur les ventes de maisons
Chère Liz : Je pensais que si vous occupiez une maison comme résidence principale pendant deux des cinq dernières années, vous pouviez exclure les gains en capital pouvant atteindre 250 000 $ si vous êtes célibataire ou 500 000 $ si vous êtes marié. Quelqu’un m’a récemment dit que cela avait été remplacé par un calcul au prorata.
Répondre: Que quelqu’un avait tort. Le calcul au prorata s’applique aux personnes qui ne sont pas propriétaires et n’habitent pas le logement depuis au moins deux ans mais qui remplissent d’autres critères d’exonération partielle. Le pourcentage de gains que vous pouvez exclure de votre revenu est basé sur le pourcentage de l’exigence de deux ans que vous avez remplie.
Disons que vous avez dû vendre la maison après un an parce que votre lieu de travail a changé pour se situer à au moins 50 milles. Vous pourriez exclure les gains en capital jusqu’à 50 % du montant de l’exonération — 125 000 $ si vous êtes célibataire ou 250 000 $ si vous êtes marié — de votre revenu.
Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour Nerd Wallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » à asklizweston.com.