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Le SB 1157 de Californie a eu un impact significatif sur la vie des locataires des lotissements subventionnés. Cette loi révolutionnaire spécifique à l’État exige que les propriétaires qui possèdent ou exploitent de telles propriétés offrent à leurs locataires la possibilité de faire déclarer leurs paiements de loyer aux agences d’évaluation du crédit.
Au cours des deux dernières années, depuis l’entrée en vigueur de la loi, les résidents de ces lotissements ont eu la possibilité d’opter pour la déclaration annuelle des loyers. Bien que cette initiative soit pour l’instant spécifique à chaque État, elle pourrait très bien devenir une exigence fédérale dans un avenir proche.
Le paiement du loyer constitue souvent l’une des dépenses mensuelles les plus importantes pour les particuliers, représentant généralement 30 à 40 % de leurs revenus. Malgré cet engagement financier, les locataires ne voient généralement pas leurs paiements ponctuels contribuer à leur historique de crédit.
Contrairement aux propriétaires qui bâtissent leur crédit grâce à des versements hypothécaires, les locataires se sont retrouvés sans cette possibilité d’améliorer leur profil de crédit.
Reconnaissant le rôle essentiel du paiement du loyer dans la réussite financière individuelle, Fannie Mae et Freddie Mac ont récemment commencé à considérer ces dépenses mensuelles comme faisant partie des antécédents de crédit des emprunteurs. Cette évolution a ouvert la voie à des solutions du secteur privé.
Cette fonctionnalité facilite les paiements de loyer en ligne sécurisés qui peuvent être automatiquement signalés à une agence d’évaluation du crédit, comblant ainsi le fossé pour les consommateurs qui ne pouvaient pas déclarer directement les paiements de loyer à temps.
Construire un historique de crédit grâce au paiement du loyer peut avoir un impact significatif sur l’approbation des prêts, en particulier pour ceux qui ont des antécédents de crédit limités, facilitant ce processus et permettant aux locataires d’atteindre leurs objectifs financiers, qu’il s’agisse d’obtenir un prêt, d’acheter un véhicule ou d’acheter une maison.
Les rapports sur le paiement des loyers ont également le potentiel important d’égaliser les règles du jeu et de lutter contre les disparités raciales sur le marché du logement. Les inégalités historiques ont souvent limité l’accès au crédit pour les communautés de couleur, les pratiques discriminatoires ne laissant aux personnes de couleur d’autre choix que d’explorer des alternatives souvent plus risquées. Cela a entraîné une baisse des cotes de crédit en moyenne pour les personnes de couleur, selon une étude de l’Urban Institute Initiative.
Pour lutter contre ces inégalités persistantes, des efforts ont été déployés pour inclure des sources de données alternatives, telles que l’historique des paiements de loyer, dans la notation de crédit. Il a également été démontré que les paiements de loyer sont de bons indicateurs de la performance hypothécaire, mais la majorité des paiements de loyer ne sont pas déclarés aux agences d’évaluation du crédit et ne sont donc généralement pas reflétés dans les cotes de crédit.
L’intégration des données sur les paiements de loyer dans la souscription des prêts hypothécaires pourrait, à terme, élargir l’accès à la propriété, réduisant ainsi l’écart entre les ménages noirs et blancs. Les entreprises privées et le gouvernement fédéral ont pris des mesures pour faire progresser l’utilisation des données sur les paiements de loyer, mais il reste encore du travail à faire.
Les décideurs politiques et les régulateurs peuvent envisager un certain nombre de mesures pour créer plus d’équité dans cet espace, notamment :
Déclaration des loyers incitatifs :
Selon l’Urban Institute Initiative, moins de 5 % des ménages locataires ont leur historique de paiement de loyer enregistré auprès des principales agences d’évaluation du crédit, et ces données proviennent principalement de paiements manqués plutôt que de paiements à temps. Les régulateurs et les décideurs politiques peuvent modifier la structure d’incitation pour encourager la déclaration des loyers.
Encourager les prêteurs à accepter les données autorisées par les consommateurs :
Le principal obstacle à l’augmentation de l’utilisation des données autorisées par les consommateurs est l’incertitude des prêteurs, exacerbée par le manque de standardisation des données. L’historique des paiements de loyer peut varier en fonction de facteurs tels que l’inclusion des services publics et les contributions multiples des ménages. La mise à jour des directives réglementaires pour clarifier les attentes permettrait aux prêteurs d’être plus à l’aise pour étendre le financement hypothécaire à un plus large éventail de ménages.
Des rapports plus cohérents sur le paiement des loyers peuvent contribuer à ouvrir la voie à un avenir financier plus inclusif, quelle que soit leur race ou leur situation économique. Il est temps d’accorder du crédit là où il est dû et de faire de la déclaration du paiement du loyer une pratique standard.
Michael Lucarelli est le PDG et co-fondateur de RentSpree.