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Prêteur hypothécaire basé en Ohio Hypothèque Cross-Country a adopté le modèle de notation de crédit mis à jour FICO Score 10 T pour soutenir l’octroi de prêts non conformes et émettre des titres adossés à des créances hypothécaires (MBS), a annoncé la société mardi.
Le mouvement du prêteur suit Mouvement d’hypothèques début octobre, de devenir l’un des « premiers à adopter » le modèle de notation de crédit mis à jour publié par FICO il y a environ quatre ans. D’autres prêteurs hypothécaires pourraient emboîter le pas puisque les régulateurs prévoient de remplacer le système de crédit classique par un système mis à jour pour intégrer les données tendancielles.
CCM affirme qu’il est « le premier prêteur hypothécaire à s’engager à émettre des MBS exclusivement sur la base du score FICO 10 T », une étape pour les investisseurs du marché mondial des MBS de 12 000 milliards de dollars « pour se familiariser avec le nouveau score et réaliser l’amélioration des performances promise ».
Selon Jenn Stracensky, directrice de l’exploitation de CCM, « en émettant de manière proactive des titres adossés à des créances hypothécaires exclusivement basés sur le score FICO 10 T », la société permet « aux investisseurs de prendre des décisions plus judicieuses ».
Cette décision aidera également l’entreprise à « continuer à proposer des solutions personnalisées à nos clients », a déclaré Stracensky dans un communiqué.
Fair Isaac Corp.. (FICO), la société qui conserve les droits sur la méthodologie adoptée par le marché pour mesurer le risque de crédit à la consommation, a lancé la cote de crédit mise à jour en 2020 pour que les prêteurs aient une plus grande précision en incorporant les données tendances des bureaux de crédit lors de la prise de décisions de prêt.
La société affirme que le modèle peut augmenter les taux d’approbation des prêts hypothécaires jusqu’à 5 % par rapport aux versions classiques sans ajouter de risque supplémentaire. Il réduit le risque de défaut et les pertes jusqu’à 17 % et permet aux prêteurs de projeter les flux de trésorerie avec plus de précision, explique FICO.
Entreprises parrainées par le gouvernement Fannie Maé et Freddie Mac s’appuient sur les modèles de crédit classiques depuis près de 20 ans.
Cependant, le Agence fédérale de financement du logement a annoncé fin 2022 qu’il remplacerait le modèle de crédit Classic FICO par le FICO 10 T et Score Vantage 4.0, un modèle concurrent intégrant les données tendances des agences d’évaluation du crédit.
Le calendrier initial de mise en œuvre prévoyait de passer d’un système de tri-fusion à un système de bi-fusion au premier trimestre 2024. Mais les préoccupations exprimées par les parties prenantes et les membres du Congrès américain ont retardé la transition.
Au milieu d’une discussion sur la modification du modèle de notation de crédit, HousingWire a rapporté en décembre que les rapports de crédit seraient plus chers pour les prêteurs hypothécaires en 2024.
FICO facturera un prix – supérieur au prix actuel – à tous les prêteurs hypothécaires, indépendamment de leurs volumes, s’écartant de la structure de tarification par niveaux qu’elle a mise en œuvre début 2023. Elle percevra également le même prix par score pour les tirages progressifs et hard pulls, une initiative qui a débuté en 2023 malgré des différences significatives entre ces produits.